聚焦消費金融 本報記者 姜業(yè)慶

在商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、電商平臺、P2P企業(yè)紛紛搶食消費金融的大背景下，如何合規(guī)有序發(fā)展就成為了行業(yè)健康發(fā)展的首要任務(wù)。

畢竟，市場增速較快也是一個潛在的風(fēng)險點，且就中國經(jīng)濟(jì)時報記者的觀察，目前整個消費金融行業(yè)中出現(xiàn)的一些亂象，涉及到了信用風(fēng)險、交叉風(fēng)險、監(jiān)管套利、暴力催收、金融消費者保護(hù)、惡意信息等問題。

由此看來，發(fā)展消費金融，首要的問題是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管力度。其實，針對行業(yè)中出現(xiàn)的種種問題，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)到自律機(jī)構(gòu)在與行業(yè)相關(guān)的征信、催收、信息披露等方面已著手研究相關(guān)指導(dǎo)意見或自律公約，以規(guī)范性條文引導(dǎo)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，防止機(jī)構(gòu)“走偏”。消費金融行業(yè)的有序發(fā)展，離不開監(jiān)管。

以汽車金融為例，市場有序發(fā)展，監(jiān)管的加強(qiáng)不可或缺，畢竟行業(yè)的快速發(fā)展肯定伴隨著一定的風(fēng)險，目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域金融服務(wù)開拓不足，業(yè)務(wù)模式較為單一，導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重；其次相關(guān)的法律法規(guī)，尤其是逾期處置這塊的相關(guān)法律規(guī)范，讓業(yè)務(wù)開展面臨挑戰(zhàn)；在行業(yè)角度上，行業(yè)監(jiān)管也需要進(jìn)一步完善，盡管P2P網(wǎng)貸和保險行業(yè)都有了相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則，但針對互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)的相關(guān)細(xì)則仍在推進(jìn)中；我國的征信體系不完善，提供的信用服務(wù)比較單一。易觀的報告也認(rèn)為，2018年消費金融行業(yè)將步入洗牌期，監(jiān)管的力量勢必會加強(qiáng)。同時，企業(yè)的風(fēng)控和合規(guī)成本將大大提高，多頭借貸等現(xiàn)象將得到有效遏制，消費金融機(jī)構(gòu)的資金成本和營銷成本也將進(jìn)一步升高，在行業(yè)利率受控，服務(wù)費限制的前提下，行業(yè)整體利潤率下降成為必然。但持牌和能夠掌控消費場景的機(jī)構(gòu)將獲得更多的發(fā)展良機(jī)，行業(yè)整體集中度將進(jìn)一步提升。

其次則是各類平臺要自覺合規(guī)運行。捷信消費金融公司CEO翁德雷·弗里德里奇(Ondr ej Fr ydr ych)表示，合規(guī)性是消費金融的一個非常重要的方面，對于那些能夠進(jìn)行自律管理的公司來說，首先做到合規(guī)，然后通過產(chǎn)品為消費者提供更好的服務(wù)。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員王剛也表示，前期非持牌的消費金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險、高收益發(fā)展模式對行業(yè)的公平競爭以及秩序產(chǎn)生了影響。當(dāng)前在經(jīng)營理念上，應(yīng)從現(xiàn)有的高風(fēng)險、高收益模式積極穩(wěn)妥地向適度風(fēng)險、適度收益模式轉(zhuǎn)變。

再次則是各大平臺要加大風(fēng)險防控的力量?！鞍l(fā)展消費金融，如果風(fēng)控上不去，一切也是白搭。”趣店旗下大白汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人日前在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時指出，在金融風(fēng)控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的運用是一個不可多得的手段。大數(shù)據(jù)通過反欺詐模型和用戶識別可以提供安全高效的金融解決方案。據(jù)悉，大白汽車目前在風(fēng)控領(lǐng)域樹立了典范的行業(yè)標(biāo)桿。畢竟，用戶用車需求通過數(shù)據(jù)化反饋到供應(yīng)鏈領(lǐng)域，可實現(xiàn)汽車供應(yīng)鏈的精準(zhǔn)運營。與此同時，在車后管理領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)為大白汽車構(gòu)建了高效的汽車管理和售后服務(wù)體系。對于大白汽車的未來規(guī)劃，前述人士告訴記者，公司將深挖4-6線城市，深耕渠道，同時不斷優(yōu)化供應(yīng)鏈，降低運營成本，加快交付速度。不斷利用好獨有的大數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)控技術(shù)降低成本，為用戶提供更多更好的服務(wù)。國美金融CRO曹強(qiáng)日前在清流Cl ub舉辦的相關(guān)論壇上指出，發(fā)展消費金融，必須加強(qiáng)道德、欺詐風(fēng)險的防范。在國內(nèi)做消費金融的市場，面臨巨大的挑戰(zhàn)欺詐風(fēng)險問題。包括線下有大量中介、黑產(chǎn)勾結(jié)在一起，在門店的消費分期蘊藏眾多欺詐行為。

最后，還得跟上時代的步伐構(gòu)建多元化場景生態(tài)。馬上消費金融CEO趙國慶告訴中國經(jīng)濟(jì)時報記者，當(dāng)前，消費金融已經(jīng)成為拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、推動消費升級的重要角色，這些價值的體現(xiàn)關(guān)鍵在于深入場景，場景中有著大量具有真實消費需求的基層用戶，只有金融與科技真正融入到場景中，才能落實普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的使命，未來，無論是線上還是線下，場景都會越來越集中，也會變得越來越稀缺。一邊是場景供給變少，一邊是需求不斷增加，場景的爭奪將更加激烈，對于平臺的能力要求也會越來越高。趙國慶以馬上消費金融為例，公司由于在合規(guī)、技術(shù)自主研發(fā)、金融功底、服務(wù)能力上有著長期積累，有信心經(jīng)受住市場考驗。今后通過股東反哺、跨界合作、自建平臺三大渠道，繼續(xù)全面搭建線上、線下聯(lián)動的多元化場景生態(tài)。趙國慶表示，未來會看重包括場景、數(shù)據(jù)、渠道、資金、品牌以及精細(xì)化運營能力等在內(nèi)的綜合實力，來助力公司可持續(xù)發(fā)展。

此外，趙國慶還提出，未來如何去場景化或?qū)⑹且粋€需要考慮的問題。隨著科技的不斷發(fā)展，可能一些標(biāo)準(zhǔn)化的場景會消失，比如以小米為代表的從工廠到個人用戶反向定制模式的出現(xiàn)，會使線上3C的一些場景消失。只有這樣，消費金融公司才能緊跟時代腳步，不斷用前沿技術(shù)打造符合用戶需求的產(chǎn)品與服務(wù)。