中國進出口銀行原董事長、行長李若谷

“2018中國金融論壇”于5月16日-17日在北京召開，主題為“金融科技服務實體經濟發展”，中國進出口銀行原董事長、行長李若谷出席并演講。

其指出不要過分地神化金融科技，風險要始終放在自己的頭腦里，特別是監管機構，要不斷地發現它的風險點?！敖鹑趶臉I人員要時刻記住，不要總是認為它好就可以無限地發展，這個行業是有很大風險的?！?/p>

李若谷認為，目前金融監管的體制需要變化，“我們現在的監管體制主要是對傳統金融設置的，現在金融科技發展后，監管體制可能是不夠適應的，”他表示在原有的監管體制下，要有新的監管規矩、監管的規定和監管的措施。

以下為演講全文：

李若谷：大家早上好，感謝會議的主持方邀請我和大家分享關于金融科技服務實體經濟的一些想法。

金融科技現在已經變成一個很熱門的話題，當然，金融科技對金融業的發展起到了非常大的作用，由于時間關系它的好處我一帶而過，金融科技首先有助于提升客戶的體驗。比方說去年雙十一全球購物狂歡節，一天就消費了將近1700億，其中無線端的支付占比超過90%，大家可以看到，金融科技在金融業里的作用。

第二是金融科技創新，擴大了金融服務的覆蓋面。大家知道金融機構的設置受地域、人員等各方面的限制，它的服務面不夠廣，把科技加入到金融之后，可以增加服務的對象，不受地域的限制。像P2P的網貸就提高了很多金融服務的面，為一些中小企業提供了服務。到去年為止，網貸的金額就突破了17000億人民幣，創了歷史新高，同比增長了40%多，這個也可以看出來它的發展前景。

金融科技的創新，有助于金融機構降本增效，剛才我講了，金融機構需要設立很多分支機構、雇用很多人員，需要非常高的成本，把科技加入到金融之后，他可以用網上的服務，這樣就減少了很多人員還有辦公設施的購置，降低了金融服務的成本。

當然了，任何一件事情有正面的東西的時候，一定也會有負面的東西。金融科技加入到金融服務業之后，它也有很多的風險，首先是科技風險，這個可能待會兒王總能夠講的更清楚一點，信息科技、網絡科技對金融雖然帶來了便利，但是它也有很多產生風險的地方。它的行門檻比較低，進入網絡銀行網絡金融服務的門檻不是很高，監管機構對它的認識也不到位，剛開始很多的監管要求都不到位，所以風險是比較大的。信息技術本身也有很多缺陷，目前主流的計算機網絡通信都是有著密鑰管理的，加密技術都還存在不完善，TCP等安全漏洞也很多。2016年的時候，美國比特幣就遭受了很大的損失。

我們的科技系統大多數的機器都是引進的，我們的銀行還有其他等機構使用的軟件、硬件都是引進的，所以還是有科技方面的風險的。

第二方面是操作風險，盡管第三方支付、P2P、眾籌、信息化金融等，為降低成本提高服務的覆蓋面做了很多的工作也取得了很多的成績，但是它也有很多操作上的風險。例如P2P等網上借貸機構缺乏信用擔保，最近央行出了一些規定和要求，因為銀行是有資本金的，原來很多的機構是不需要資本金的，對他的服務對象也沒有很多的要求。2017年網貸銀行業務出現了很多風險，600多家停止了服務，其中有問題的平臺就占到了兩百多家，占三分之一還多一些。

第三方面是監管風險，監管的專業能力現在對網絡金融和金融科技，加入到金融服務業以后，有很多風險是看不到的，他還不太了解，監管的風險很大，也增加了風險的監測和管控的能力，但是去中心化、金融脫媒這些現象的出現，都為監管機構提出了很大的挑戰，另外他的資本金水平，因為現在銀行的資本金水平是比較高的，所以這些網上的金融、科技金融的一些服務就比銀行要相差很遠，也容易產生監管套利和監管空白。我們現在說要加強金融監管，實際上我們總是有很多東西是看不到的，因此這里就會產生監管的空白，特別是金融科技，有很多風險是現在我們所不了解的，也看不到的，這個風險是比較大的。

不是說有這些問題我們就不要發展，我想對金融科技和金融的共同結合發展提幾點建議。

第一，不要過分地神化金融科技，它有好的方面就有負面的影響，這種福禍相依的思想，風險要始終放在自己的頭腦里，特別是監管機構，對金融機構的監管要不斷地發現它的風險點和風險問題，不是說它有很多好處就不存在風險了。金融從業人員要時刻記住，這個行業是有很大風險的，不要總是認為它好就可以無限地發展，不要神化它，任何一件事情走到了極端，一定會走向它的反面。

第二，希望能夠把傳統金融和科技金融相結合，利用傳統金融的經營比較規范、透明度比較高、風險容易識別的優勢，加上金融科技的大數據，對風險的分析更有準確性，利用這些優勢把它結合起來，共同為企業服務。

第三，我們的監管體制還需要變化，我們現在的監管體制主要是對傳統金融設置的，現在金融科技一上來，網絡銀行、網絡金融一上來之后，監管體制可能是不夠適應的，所以在原有的監管體制下，要有新的監管規矩、監管的規定和監管的措施。

最后一點就是建立完善包容審慎的監管體系。金融風險是一種常態化的，它不可能被完全控制住，因此我們現在需要的是有一種既要監管控制風險，又要有一種相對包容的態度，允許一些新的業態、新的辦法的出現，新的金融創新的出現，對它的風險要實時地予以關注，怎么掌握好它是非常重要的。

最主要的是金融科技的發展、網絡科技、科技金融的發展，怎樣能夠使我們經濟中非常重要的一個主體——中小微企業，讓他們能夠得到更好的金融服務。現在包括科技金融的發展，網貸銀行、P2P的發展，現在對小微企業的服務仍然是有限的，因為小微企業確實有一些特點，他的經營有一些特點，現在能夠做的比較好的都是小微銀行、小貸公司等等，怎么能夠把金融科技的風險識別、大數據這些優勢和傳統銀行的優勢相結合，能夠為小微企業、實體經濟提供更加準確的他們所需要的金融服務，我覺得是一個非常重要的事情，希望大家能夠在這些方面，特別是搞金融科技的，搞網絡金融的朋友，能夠注意這些問題。

由于時間關系，我就講這么多，謝謝大家。