[ 億歐導讀 ] 無場景不金融，通過“自營+渠道”的B2B2C模式在場景上建立護城河，場景趨于集中“車資產”和“房資產”，而線下運營團隊是必然繞不開的環節。

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全國消費金融規模快速增長，新一代金融科技的加持下，消費信貸資產正在迎來持續爆發。2017年我國非住房類消費金融余額達到9.6萬億，消費貸款滲透率一舉從2011年的不到10%猛增至26%。

相關機構預測，超2億用戶將支撐起在線消費借貸成長為數萬億規模市場。2016年用于消費用途的在線借貸余額規模約3270億，2020年將增長至3.8萬億，而其中小額借貸為主要的借貸類型，2020年小貸余額預計增長至2.3萬億，同時，在線借貸用戶從目前的7400萬擴展至2.27億。

而這一過程中，消費金融進一步走向場景化，如何發掘優質場景成為當下消費金融機構的命門所在。在近日清流Club舉辦的“2018清流場景與資產高峰論壇”上，小黑魚科技聯合創始人兼COO王豪指出，以成熟的美國市場為例，金融與消費場景緊密結合造就巨大商業成功，信用卡、汽車金融、教育貸款催生出American Express、Capital One、Ally Financial等八大上市公司。

招聯消費金融聯通業務部總經理陳海棠也指出，無場景不金融，做消費場景不能用純金融思維，場景用戶流量并非來自金融產品的轉化，“聯通場景有50%以上是通過非金融產品實現了成為招聯的客戶。”

無場景不金融：自營+渠道，在場景上建立護城河

“場景是科技金融企業金融服務的中心環節，我們用場景獲客，轉化金融需求，比起用簡單的貸款廣告獲客，效率肯定不同。”小黑魚科技聯合創始人兼COO王豪充分肯定場景的價值。

目前，主流的持牌消費金融公司在自建消費場景同時，也以B2B2C的方式全面拓展渠道場景。陳海棠介紹，拓展和構建消費場景才能建立場景護城河，招聯消費金融除了自建場景搭建線上渠道，同時充分利用好招商銀行和中國兩家母公司的線上渠道。此外，還與主流的大型互聯網公司合作，90%的客戶來自于線上。從而，實現了注冊用戶超過5000萬，截至去年底授信用戶1600萬，貸款余額468億。

在渠道拓展上，最為極致的案例是新網銀行的“萬能連接器”模式。“場景不一定只在消費的一剎那產生，他是持續不斷形成的。”新網銀行行長趙衛星向億歐介紹，如今包括很多興趣維度、風控維度、行為維度甚至手持移動終端陀螺儀的擺動頻率，都是非常好的風控和商用場景。

因此，新網銀行希望做場景方與資金方之間的連接器，“這個環節中，場景中客戶的需求點其實不在信貸本身，而是在交易環節里面無縫銜接金融服務，而不是金融服務跳到交易環節之外去申請。新網銀行采用平臺化打法，服務普通C端用戶的同時架起金融開放平臺，金融科技鏈接各方合作伙伴。”

可以概括為B2B2C模式，中原消費金融柚卡事業部總經理謝容川認為，場景資源方+消費金融公司+客戶的3方鏈條中，通過場景獲客之后，下一步讓客戶進行場景消費，給客戶提供更多場景就是提供服務。這種嵌入金融服務的過程，會促進消費升級，同時貸款用途也有了很好的規范。

車房資產，重返線下“重運營”時代

而隨著消費信貸市場競爭加劇、線上流量紅利開發殆盡，消費場景的下沉趨勢近期正在形成。陳海棠介紹，雖然電商業務增速快，但目前70-80%的消費者依然在線下場景。

聚美優品金融事業部總經理詹俊表示，聚美優品目前不僅在其自營的電商場景中以白名單模式開展消金業務，未來其消金服務也會逐漸對外部開放。“目前聚美優品去年投資的共享充電寶平臺街電日訂單量達百萬，聚美未來可以通過街電輻射到線下更多的消費場景，進入以“新零售”業態為依托從線上重新走到線下去的新一階段。”

線下消費場景主要看怎樣創新實現有效益的規模覆蓋，用互聯網化的運營模式去做線上線下場景，布局和構建線上線下的消費場景服務能力，最為集中的體現是“車資產”和“房資產”的脫穎而出。

鏈家旗下（去年3月從鏈家集團獨立）的貝殼金控副總裁徐子悅介紹，在鏈家8000門店與15萬經紀人保證了房源真實性的基礎之上，以金融來賦能就是對入駐服務商的運營能力、財務風險、經營風險做綜合評估。

在車資產賽道，美利金融副總裁喬木認為，二手車交易5-10年內難以全部線上化，線下仍是各大平臺服務用戶的核心陣地，以金融服務賦能車商，是目前也是未來最容易取勝的方式。而且，我國新車的保有量和二手車交流量都還有很大的提升空間，是一個交易量和滲透率雙增長的賽道。

趣店集團高級副總裁、大白汽車負責人許龍提到，趣店之所以布局大白汽車，選擇汽車消費場景，是因為汽車行業是一個還未完全被電商攻克的傳統市場，傳統汽車市場面臨新車業務增速減慢、三四線城市渠道下沉難等問題，給汽車新零售帶來了新的機遇。

而新車市場的主流玩家是主機廠金融和銀行，二手車金融市場又是一個鏈條更長、重運營、重風控的市場——而線下運營團隊是必然繞不開的環節。

國美消費金融CRO曹強表示，突破場景風險難題，就需要對前端人員進行大量培訓來提高其風險意識，對門店周邊環境設立巡查、稽核機制，“從場景、門店、員工到申請個人和團伙，所有不同方向的風險都要防范。”