Fintech所涉及的金融業務和新技術外延甚廣，具體來看，區塊鏈+消費金融會產生怎樣的化學反應？雷鋒網AI金融評論報道，在近日舉辦的消費金融論述上，交通銀行數據中心副總經理鄭仕輝給出了自己的見解。對于消費金融這樣的對征信要求更高的業務，或許區塊鏈“信任機器”的身份，能真正解決業務痛點。

以下為演講全文，雷鋒網AI金融評論做了不改變原意的編輯。

國內外商業銀行為Fintech做了哪些努力？國內的在這方面有比較大的幾個動作：一個是在技術層面，從集中式架構到分布式架構轉型，包括交行、建行。最近建行把研發團隊放到了他們在上海成立的金融科技公司。民生、中信、招行更多是在業務上，包括區塊鏈方面的嘗試。興業主要是興業數金云，解決了整個業務系統。

國外的商業銀行做得非常大：匯豐已經投資了十多家金融科技公司；像花旗、摩根大通、高盛都在投創業型的科技金融公司。國外銀行的轉型應該比國內的銀行更早一些，也更大。

Fintech帶來的變化，消費金融可能只是其中的一部分。首先獲客的方式、營銷手段和消費金融有點類似，都是從線下到線上，數據變得越來越重要，身份識別、精準營銷、理財、智能克服到集中營運、信貸、反欺詐每一個環節后面都需要數據。身份識別變成了非常重要的一個方式。而服務渠道，包括理財、營運、個人信貸、中小企業的貸款、貿易融資、跨境支付結算都會發生非常大的變化。

區塊鏈能救消費金融于水火？

區塊鏈本身的特點是去中心化、可追訴、不可篡改，最重要的特征是全局共識，所以經濟學有一個期刊把它稱之為“信任的機器”，解決了信任問題，也就是共識的問題。它是假設一個開放場景，存在欺詐行為和各種各樣的黑客，有犯罪分子的環境，而它能夠防范這種開放環境里面的欺詐。

區塊鏈技術從比特幣到以太坊，如果要應用到金融，就需要一層新的特性。首先它要完成ACID的要求，就是隔離性、完整性和一致性。區塊鏈天生就是有隱私保護性的，但是未必滿足持久性。無論是比特幣還是以太坊都會有這種情況，一筆交易需要兩個小時或者更長的時間，并且交易可能會被取消。另外還必須要有身份認證的機制，因此技術上需要有多一些調整。

區塊鏈現在技術繁多，更新換代非常快，從比特幣到以太坊，公有鏈、聯盟鏈。從交易特性上來說現在不是特別大的問題，所以競爭是非常大的。

舉個例子，哈希圖。比特幣是鏈式的結構，它只有一條鏈，最多是有一個分叉，但是有一條主鏈，分叉最后是要取消的。哈希圖是把比特幣的鏈條變成一個圖，有非常多的分支來進行共識，它通過分支的共識可以通過虛擬的計算，我把每個圖復制到每個節點上。這個技術進步非常快，可能只有小范圍的人知道。還有一些比較有意思的嘗試，比如星際數據系統，它是在各地的系統之上建立一個區塊鏈的系統。

區塊鏈應用在金融行業非常多，比如消費金融怎么樣用到區塊鏈的技術？區塊鏈本身是解決信任關系，人與人之間，或者企業與企業之間的互動，這對于消費金融來說它很有價值。但是消費金融業務本身，比如做放貸征信評分相關，這些東西本身是不能用區塊鏈技術的，區塊鏈是它的基礎。

舉一個汽車的例子，汽車的消費區塊鏈可以做什么？把這部車子從它的原材料生產，每一個零部件的工藝，到整車的組裝生產，再到汽車銷售的整個過程和環節，區塊鏈都會有記錄。對于人來說，我們每個消費者在每個地方的每個環節上做的所有的工作，比如他的生活軌跡也好都會記錄，就不可篡改了。

其實這只是增加了這個數據的真實性，能保證不可被篡改，可以作為消費金融的一個基礎。但是消費金融本身不能夠直接記錄，需要用到區塊鏈的技術。區塊鏈直接做征信可能有點困難，但是我覺得未來的征信是要基于區塊鏈之上的。你可以借助區塊鏈把消費的場景延伸到你原來不可以觸及到的地方，像消費金融獲取消費者的渠道可能就是互聯網平臺，像支付寶、微信入口。但是區塊鏈可以把這些場景觸及到原來不是在主要的互聯網場景之外的地方，這可能是比較大的機會。

這里有一個簡單的例子，區塊鏈怎么應用到銀行的業務場景里面——比如供應鏈，傳統業務需要多方來溝通，主要是線下的，效益也比較低。但是如果用到區塊鏈的話，全部線上，資金流、物流全部在上面。同樣，消費金融也能有這樣一個區塊鏈的話，交易范圍也有望擴大不少。

我認為區塊鏈的前景很美好，但是它應用的時點和節奏還是沒那么快。首先它的應用未來幾年會先從聯盟鏈上展開，它相對比較成熟。第二個是公有鏈上，是C端的應用。第三個是區塊鏈需要建立相應的聯盟，不是能一家獨玩的。像當年的局域網，如果只在企業內部運轉的話，它的價值是比較有限的。只有當局域網變成了互聯網以后，我們整個社會都會發生根本性的變化，所以互聯網的發展首先從局域網開始的，局域網之間再連接，就變成了跨行業、跨區域的第二代或者第三代的互聯網的結構。