本報記者 楊泥娃報道

支付市場的一場小額支付“免密”戰正在悄然打響。

進入5月以來，國內多家商業銀行都紛紛表示，銀聯芯片借記卡的小額“免密免簽”單筆限額將由300元提升至1000元，同時根據各家銀行自行調整，單日累計限額也將有所提升。

如此一來，相對保守的銀行卡支付系統無疑迎來了更大的“解放”。然而，另一邊的線上支付卻同時面臨著“收緊”的政策。

從今年4月1日起，移動支付正式進入“有證駕駛”時代，從本月開始，根據“296號文”，條碼支付規范要求，使用靜態條碼進行收款時，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。這“一漲一降”中，小額支付市場硝煙再起。

那么，此時的銀行系決定放開小額“免簽免密”業務的原因是什么？在后支付時代，銀行系與各家線上支付企業誰又將拔得頭籌？

銀聯與移動支付的“愛恨情仇”

實際上，銀聯小額“免簽免密”是中國銀聯聯合各家成員機構于2015年推出的一項小額快速支付服務，自2018年6月1日起，中國銀聯將與各成員機構聯合對“小額免密免簽”功能進行優化，屆時銀聯芯片借記卡、信用卡的小額“免簽免密”單筆限額將由300元提升至1000元。

不過，《中國產經新聞》記者通過咨詢多家銀行信用卡中心得知，多家銀行都將在5月初開始實施。

招商銀行北京西站支行客服經理佟雪在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，雖然銀聯方面對“免簽免密”業務早已有布局。但是直到今年5月中國銀聯將與各家銀行聯合對小額“免簽免密”功能進行了優化。“屆時其發行的銀聯芯片借記卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元，單日累計限額將提升至2000元。”

據記者了解，多家銀行自5月開始陸續實施該計劃。與此同時，國際卡組織也在“小額免簽”方面有所進展。目前VISA、萬事達卡等大型國際卡組織均已向央行提交人民幣清算支付牌照的申請，業內人士對記者表示，在金融業對外開放大背景下，這一申請有望加速落地。

實際上，小額“免簽免密”業務的真正落地也就是帶有“閃付”標識的銀聯卡或者支持“云閃付”的移動設備，在指定商戶處進行1000元以內的交易時可以實現“一揮即付即走。”

然而，在小額支付市場占領著一席之位的移動支付，卻迎來了和銀聯支付相反的境遇。

從今年4月起，移動支付正式進入“有證駕駛”時代，使用靜態條碼進行收款時，同一客戶單個銀行賬戶或者所有支付賬戶單日累計交易金額不得超過500元。

值得注意的是，日常用戶們最常用的恰恰也是靜態掃碼支付，現在支付寶和微信已經進行相應調整，而這可能對小微交易造成一定的影響。

這“一升一降”又帶來了移動支付和銀聯支付新一輪的“愛恨情仇”。

銀聯再謀出路

在許多業內人士看來，銀聯此次放開小額“免簽免密”業務無疑是想要再度“沖入”支付市場的舉措。

大連農商銀行某高層管理者在接受《中國產經新聞》記者采訪時分析指出“這是銀聯為打開線下支付市場而使出的招數。”眾所周知，支付寶、微信支付這兩大巨頭都開設有小額免密支付服務，大力拓展線下商戶，用戶基礎廣泛，同時也占據了大部分市場份額。

“說到底，小額免密支付服務是個趨勢，銀聯也就順勢而推小額免密免簽服務。”上述高層管理者說。

實際上，銀聯支付在尋求不斷變革的背后，正是移動支付在不斷占領支付市場的現狀。

來自Analysys易觀發布2017年第四季度中國第三方支付機構綜合支付市場交易份額占比顯示，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以44.51%、30.36%和12.12%的市場份額位居前三位，三者市場份額總和達到86.99%。

截至2017年年底，移動支付使用人數已達5.27億人，較2016年年底增加5783萬人，年增長率為12.3%，使用比例達70%。然而對于銀行而言，受到多方面影響，多家銀行支付結算相關業務的收入正在下降。

上述高層管理者坦言，銀行支付結算相關業務不僅關系到銀行的部分收入，更是銀行布局個人業務的重要途徑，移動支付的大幅度發展不得不說對銀行業帶來很大沖擊。

“現在支付市場爭奪太激烈，第三方支付前幾年貼錢做，這幾年逐漸盈利。銀行進入得晚，只能打價格戰，手續費越來越低。”上述高層管理者說。

包商銀行總行渠道管理部總經理王雙洋在接受媒體采訪時也指出：“支付是銀行最基礎的業務，如果支付業務被第三方機構占據，對于中小銀行將是巨大的打擊。支付業務是直通客戶的紐帶，如果丟失了這一部分業務，會切斷與客戶的直接聯系，久而久之可能會被客戶拋棄。”

逆襲仍需籌碼

一邊是線上支付業務的“緊箍咒”加身，另一邊則是銀聯支付的不斷逆襲。

對此，易觀金融高級分析師王蓬博表示，支付寶、微信支付在用戶補貼方面力度很大，已經培養了用戶的使用習慣。從用戶習慣、 持續投入 、產品創新、對監管的態度等方面基本上沒有大的弱點。銀聯勝算多大還需觀察其后續推廣力度以及推廣的持續性。

上述高層管理者認為，對于支付來說最重要的就是用戶基礎，只有培養了良好的用戶黏性，才能實現真正的“逆襲”。

“小額免密業務在其他第三方支付平臺早已開展，用戶也更愿意接受。雖然線上支付目前面臨了一定的額度限制，但重點落在‘小額’，因此這對客戶的影響不算大，而以銀聯目前的客戶使用度來看，想要后來者居上并不算容易。”上述高層管理者說。

而銀行卡放開了小額“免簽免密”業務之后，隨即所帶來的風險也不容小覷。

記者查閱銀聯公示發現，為保障持卡人權益，銀聯聯合商業銀行共同為用戶提供了一種專項風險保障服務。即持卡人一旦發現異常雙免交易，可第一時間聯系發卡銀行申請補償，并享有72小時失卡保障服務。

但事實上，很多人都是“有意無意”地在使用這種功能，目前這種服務通常采取系統默認開通的方式。那么，相比“系統默認開通”，或許對持卡人進行提前地“有效告知”、讓持卡人自己做選擇顯得更為重要。

與此同時，從300元到1000元，未來免密免簽支付的額度會否再度提高？對此，人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，應該把開與不開的選擇權交給消費者。另外，隨著支付安全技術水平的提升，整個信用環境的改善，以及老百姓安全用卡、安全支付意識的提升，限額的確還有進一步提高的可能性，也有進一步提高的必要性。