上周，在主題為“開(kāi)放創(chuàng)新的亞洲，繁榮發(fā)展的世界”的博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)上，出現(xiàn)了不少金融科技企業(yè)的身影。

　　也是在上周，美國(guó)，一場(chǎng)聚焦金融科技的峰會(huì)吸引了眾多中國(guó)參展企業(yè)。從各方人士發(fā)來(lái)的圖片看，峰會(huì)展板上的中文商標(biāo)比比皆是。

　　海內(nèi)外參展、參會(huì)，甚至是海外上市……在中國(guó)互金行業(yè)快速發(fā)展的近幾年，國(guó)際舞臺(tái)上活躍著越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)，展現(xiàn)中國(guó)金融科技的發(fā)展成果，增強(qiáng)對(duì)外交流與合作，這也體現(xiàn)出中國(guó)金融科技行業(yè)在開(kāi)放共贏、共建良好金融生態(tài)中的積極探索與實(shí)踐。未來(lái)，在中國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放的過(guò)程中，金融市場(chǎng)參與者面對(duì)的將是一個(gè)更加開(kāi)放且有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)。對(duì)于中國(guó)的金融科技企業(yè)而言，需要認(rèn)真思考進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)是否夯實(shí)以及國(guó)際化發(fā)展道路如何才能走得更加坦蕩長(zhǎng)久。

　　首先，相斥還是共贏？這一思考是對(duì)國(guó)內(nèi)與國(guó)際金融科技市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的基本認(rèn)知。有人說(shuō)，中國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模更大，已經(jīng)成為金融科技的領(lǐng)頭羊。這只是一種觀點(diǎn)，更多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不同的金融市場(chǎng)互相借鑒融合，創(chuàng)造共贏。擁有金融科技海外上市第一股“宜人貸”的宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧曾對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)：“這不是蘋(píng)果對(duì)蘋(píng)果的比較，中美互有優(yōu)勢(shì)，應(yīng)有更多的相互學(xué)習(xí)與借鑒。美國(guó)學(xué)中國(guó)更‘快’些，中國(guó)學(xué)美國(guó)更‘深’些。”

　　這一“快”一“深”，實(shí)際上呈現(xiàn)出兩個(gè)市場(chǎng)的不同發(fā)展階段。在中國(guó)，金融科技浪潮方興未艾，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在金融服務(wù)中得以更快速發(fā)展、更廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)生態(tài)的改變隨之不斷加深，中國(guó)創(chuàng)新開(kāi)放的精神在金融科技發(fā)展上也展現(xiàn)得淋漓盡致。比如，有金融科技企業(yè)在短短幾年內(nèi)就探索實(shí)踐出在P2P、智能投顧、智能保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的成功案例，而且還積極對(duì)外輸出，將普惠金融帶到世界更多地方。

　　在唐寧看來(lái)，中美兩國(guó)是全球最重要的兩個(gè)金融科技市場(chǎng)，各自呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，是互相借鑒、共同發(fā)展的邏輯。美國(guó)勝在金融底蘊(yùn)、市場(chǎng)完善度和投資者的成熟，而中國(guó)在模式、技術(shù)創(chuàng)新上更勝一籌。

　　其次，差距亦即機(jī)會(huì)？這一思考是在學(xué)習(xí)和吸取他方經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)之后的反思。多位業(yè)內(nèi)人士表示，中國(guó)金融科技市場(chǎng)發(fā)展至今，應(yīng)該考慮在基礎(chǔ)設(shè)施方面投入更大的力度，包括在全行業(yè)實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的集中、分享、交換的機(jī)制。此外，中國(guó)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場(chǎng)與美國(guó)仍有不小差距。

　　“數(shù)據(jù)顯示，2017年，美國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場(chǎng)3家企業(yè)為主的總體產(chǎn)能已經(jīng)突破了120億美元，而我國(guó)則只有140億元人民幣，我國(guó)的征信人口基數(shù)是美國(guó)人口基數(shù)的4至5倍；在政策層面，美國(guó)3家征信公司都有詳細(xì)的操作規(guī)則，我國(guó)現(xiàn)在更多只是在宏觀政策層面。”這是東方銀谷副總裁黃振華在博鰲《財(cái)經(jīng)》早餐會(huì)上分享的資料。黃振華認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控具體應(yīng)用主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)平臺(tái)、算法體系、機(jī)器智能學(xué)習(xí)三個(gè)層面，中國(guó)相對(duì)成熟的是數(shù)據(jù)，差距最大的則是機(jī)器智能學(xué)習(xí)領(lǐng)域，比如智能化計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用等，這都是未來(lái)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)需要重點(diǎn)發(fā)展的方向。但對(duì)行業(yè)從業(yè)者來(lái)說(shuō)，差距也意味著機(jī)會(huì)。

　　較之美國(guó)，中國(guó)的金融科技監(jiān)管也有很長(zhǎng)一段路要走。Lending Club前首席風(fēng)險(xiǎn)官陳超美在某論壇上表示，中國(guó)的金融科技監(jiān)管需學(xué)習(xí)和借鑒美國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)及失敗教訓(xùn)，并推動(dòng)科技在監(jiān)管方面的運(yùn)用，強(qiáng)化合作共同進(jìn)步。她建議，搭建商業(yè)和監(jiān)管層之間的橋梁，金融科技需要清楚了解法規(guī)，監(jiān)管層需要更清楚地對(duì)話及解釋規(guī)則；商業(yè)要尊重監(jiān)管層，雙方要更多對(duì)話、更多建議、更多反饋。

　　再次，顛覆還是融合？這一思考是在本土開(kāi)放金融生態(tài)中對(duì)于自身定位的明晰。在同一金融生態(tài)中，既有大樹(shù)，也有小草，定位不同，分工自然不同。但無(wú)論如何，金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融都不是顛覆，需要彼此賦能，才能有效合作、整合創(chuàng)新。

　　金融科技企業(yè)能做什么？近日，一些出席博鰲亞洲論壇的金融科技企業(yè)表示，希望憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融效率，并達(dá)到較高的風(fēng)控水平，配合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)解決服務(wù)盲點(diǎn)。當(dāng)前冠有金融科技之名的企業(yè)眾多，有的側(cè)重金融，通過(guò)挖掘各種不同場(chǎng)景，再借助科技力量使金融觸達(dá)傳統(tǒng)金融不能覆蓋的人群，提高金融效率和可獲得性；有的側(cè)重技術(shù)，利用包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等在內(nèi)的技術(shù)手段服務(wù)于各類金融客群，具有為金融業(yè)務(wù)提供科技服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施屬性；還有的是為規(guī)避監(jiān)管而披上了金融科技的“馬甲”，這當(dāng)然是要堅(jiān)決摒棄的。

　　一旦與金融沾邊，首先要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，并且將金融創(chuàng)新的益處落到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、激活企業(yè)活力并最終改善民生方面。同時(shí)，金融科技企業(yè)要?jiǎng)?wù)實(shí)，下沉到更多細(xì)分場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化服務(wù)，真正助力金融與實(shí)體的融合。

　　最后，如何融入開(kāi)放且更具競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)？這一思考對(duì)中國(guó)金融科技企業(yè)的自身實(shí)力是一大考驗(yàn)。近年來(lái)，伴隨著科技創(chuàng)新積累，一些中國(guó)金融科技企業(yè)已將目標(biāo)瞄準(zhǔn)海外，對(duì)外輸出技術(shù)，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)抑或是在全球范圍內(nèi)進(jìn)行金融科技投資。但不得不說(shuō)，“出海”、國(guó)際化并不是嘴上說(shuō)說(shuō)那么簡(jiǎn)單，也不是漂洋過(guò)海開(kāi)個(gè)會(huì)就能實(shí)現(xiàn)的。就拿海外上市來(lái)說(shuō)，從目前已上市的幾家互金公司的股價(jià)走勢(shì)來(lái)看，市場(chǎng)似乎并不樂(lè)觀。而這還僅僅是國(guó)際化的一個(gè)方面。實(shí)現(xiàn)國(guó)際化發(fā)展，需要企業(yè)具備國(guó)際化的視野與戰(zhàn)略布局，更需要國(guó)際化人才來(lái)支撐。未來(lái)，金融科技市場(chǎng)仍有巨大潛力待挖，這需要相關(guān)企業(yè)具備充分的底蘊(yùn)和積淀。