隨著央行相關(guān)許可文件下發(fā)，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與8家個人征信機構(gòu)共同發(fā)起成立的個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)——百行征信有限公司，獲得了為期3年的個人征信牌照，這也是國內(nèi)首張此類牌照。

　　在今年兩會上，國務(wù)院總理李克強在《政府工作報告》中指出，當(dāng)前我國經(jīng)濟金融風(fēng)險總體可控，要標(biāo)本兼治，有效消除風(fēng)險隱患。要嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動，并強化金融監(jiān)管的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、健全對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

　　在采訪中，多位專家向《金融時報》記者表示，此次“民間力量”的入局，能夠擴大征信覆蓋范圍，有利于控制非法集資等金融亂象，優(yōu)化信貸環(huán)境。這不僅為監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供了完善的征信體系，也或?qū)⒋龠M其與銀行業(yè)的融合。

　　分工協(xié)作 征信迎來“民間力量”

　　“百行征信跟央行的征信體系，在信用數(shù)據(jù)和信息采集方面有分工。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴《金融時報》記者，“央行的征信系統(tǒng)主要采集包括銀行、持牌消費金融公司等的正規(guī)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)。而百行征信則面向P2P網(wǎng)貸平臺、小貸公司等非金融機構(gòu)進行采集。”

　　這意味著，除了由央行征信中心及由其控制的上海資信公司所組成的“官方部隊”之外，征信行業(yè)迎來了“民間力量”。此次獲得個人牌照的百行征信，正是由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與此前8家試點機構(gòu)共同發(fā)起成立的，在業(yè)內(nèi)又被稱為“信聯(lián)”。其中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，為最大股東，而包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司在內(nèi)的另外8家股東各持股8%。

　　“因為信息分散在不同銀行、不同企業(yè)、不同經(jīng)濟組織、不同政府部門、不同地方，由8家機構(gòu)把債務(wù)人的負債信息集中起來，集中度越高、信息越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強大。” 中南財經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含表示。

　　“未來，征信行業(yè)將類似于網(wǎng)聯(lián)企業(yè)切斷支付機構(gòu)與銀行的直連，同時，信聯(lián)或收編個人征信試點機構(gòu)。” 在談及征信行業(yè)未來的發(fā)展趨勢時，李虹含表示，“無論是清算還是征信，作為行業(yè)性的基礎(chǔ)設(shè)施，最終全行業(yè)將參與征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向社會機構(gòu)開放個人征信牌照。”

　　擴大覆蓋面 改變信用缺失亂象

　　“芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家首批個人征信機構(gòu)具有強大數(shù)據(jù)源，擁有非常豐富、穩(wěn)定并可持續(xù)獲得數(shù)據(jù)的入口。通過這些豐富的數(shù)據(jù)，百行征信可以對用戶進行精準(zhǔn)的定位。”李虹含認為，一旦形成這種定位，就會對用戶行為形成一定的約束，進一步控制“老賴”行為的發(fā)生。

　　據(jù)了解，百行征信對各類數(shù)據(jù)進行聚合的結(jié)果是生成一個完整的個人信用畫像，這意味著在任一平臺上出現(xiàn)不良記錄，都將同步到個人信用檔案中，從而影響到該個人在其他平臺上獲取金融服務(wù)。“金融消費者能以更合適的價格獲得更好的服務(wù)，但同時，也要更加珍惜個人信用。”董希淼亦表示。

　　董希淼認為，非法集資盛行以及多頭借貸、惡意欠貸、暴力催收非法集資等民間借貸中的不良現(xiàn)象，在很大程度上與個人征信體系不夠完善有關(guān)。“比如，一些現(xiàn)金貸平臺給出的貸款利率很高，其中一個原因就在于借款人信用體系不完善，出借方需要靠高利息來覆蓋高風(fēng)險。很顯然，完善個人征信體系的意義就在于支撐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)良性發(fā)展。”董希淼舉例說。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)8家機構(gòu)進入個人征信市場后，數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)象或?qū)⒗^續(xù)存在。“像芝麻信用、騰訊征信這樣在數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息量、算法上有一定優(yōu)勢的公司，怎樣將其數(shù)據(jù)接入百行征信還是一個未知數(shù)。數(shù)據(jù)的質(zhì)量有高低之分，不同公司間數(shù)據(jù)質(zhì)量的差異可能會導(dǎo)致8家公司在共享數(shù)據(jù)時意愿不同。”

　　央行征信管理局局長萬存知也曾表示，每一家機構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且因為信息不廣、不全面，每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，這樣會導(dǎo)致產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

　　對此，有專家表示，百行征信要明確自己的定位，要向愿意分享信息的股東讓渡更多的利益。同時，完善中國個人征信方面的基礎(chǔ)設(shè)施，需要頂層的設(shè)計和協(xié)調(diào)，需要央行更大的魄力和巨頭們更大的妥協(xié)、肩負更大的責(zé)任。

　　優(yōu)勢互補 或增進銀行與互金融合

　　“雖然央行與百行征信在收取采集方面有分工，但在提供服務(wù)方面并沒有限制。”董希淼提到，“百行征信既可以向互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供數(shù)據(jù)，也可以向商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)提供服務(wù)。這樣的優(yōu)勢互補，會讓整個征信體系更加完善。”他認為，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的競爭與合作，已經(jīng)不是什么新鮮事。我國消費金融市場結(jié)構(gòu)早已由原來的商業(yè)銀行消費信貸一家獨大，發(fā)展為商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司及其他機構(gòu)百花齊放的格局。

　　“具體來看，目前，消費金融市場的參與者大致分為四類。第一類是商業(yè)銀行，以普通消費貸款、汽車貸款等大額消費信貸為主，同時借助信用卡等方式提供服務(wù)；第二類是消費金融公司，以小額消費信貸為主要產(chǎn)品形式，主要面向大眾客戶群體；第三類是電商系的互聯(lián)網(wǎng)公司，對特定群體擁有較為充分的數(shù)據(jù)，通過建立自己的風(fēng)控模型進行授信；第四類是其他互聯(lián)網(wǎng)平臺，包括面向各類消費群體的超市型授信平臺和面向單一細分市場或場景化的特定平臺。”董希淼進一步談到。

　　“過去，銀行業(yè)只能從央行征信報告中得到正規(guī)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在可以從百行征信提供的數(shù)據(jù)中了解客戶在小貸公司、網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)的借貸情況。”董希淼表示，這將使得銀行業(yè)考察客戶的維度更加全面，對銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來幫助。對此，李虹含也認為，銀行業(yè)將借此機會加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融合，其競爭與合作關(guān)系將會進一步加強。