（圖片來源：全景視覺）

經(jīng)濟觀察報 記者 李意安  

斷直連大限下，4月1日，中國銀聯(lián)發(fā)布公告稱，中國銀聯(lián)與財付通支付科技有限公司簽署合作協(xié)議，正式開展微信支付條碼支付業(yè)務(wù)合作。

公告內(nèi)容顯示，銀聯(lián)與微信支付已完成系統(tǒng)對接、聯(lián)調(diào)測試和生產(chǎn)驗證，各項準(zhǔn)備工作全面就緒。即日起，中國銀聯(lián)面向收單機構(gòu)提供微信支付條碼支付業(yè)務(wù)接入測試服務(wù)，各收單機構(gòu)可登陸銀聯(lián)開放平臺獲取相關(guān)文檔，根據(jù)中國銀聯(lián)和微信支付的指引分批接入。

這次合作被業(yè)內(nèi)看作“斷直連”任務(wù)的一次實質(zhì)性落地。而隨著財付通與銀聯(lián)合作意向的敲定，支付寶未來的合作路徑也備受矚目。

銀聯(lián)方面解釋稱，條碼支付直連包括“發(fā)卡側(cè)直連”和“收單側(cè)直連”。其中發(fā)卡側(cè)直連指快捷支付業(yè)務(wù)；收單側(cè)直連是指目前商業(yè)銀行、支付機構(gòu)通過直連方式為條碼支付機構(gòu)拓展商戶、并為商戶提供條碼支付機構(gòu)收單服務(wù)。

“銀聯(lián)與微信支付的此次合作，不涉及發(fā)卡側(cè)快捷支付業(yè)務(wù)，只針對將商業(yè)銀行在收單側(cè)對財付通條碼支付的受理業(yè)務(wù)納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，符合監(jiān)管規(guī)定。”銀聯(lián)方面人士表示。

收單側(cè)方案設(shè)計原則

接近銀聯(lián)人士向經(jīng)濟觀察報詳解合作后的交易流程，今后來自財付通的交易清算模式將變?yōu)椤吧虘?收單機構(gòu)-銀聯(lián)-支付寶/財付通 (下文簡稱“A/T”)-銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”，目前解決的仍然只是收單側(cè)斷直連的問題，而發(fā)卡側(cè)，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)此前都有系統(tǒng)布局，主要取決于市場機構(gòu)如何選擇。

該人士進一步解釋稱，目前A/T已占據(jù)移動支付市場九成以上的份額，從其市場定位和當(dāng)前市場發(fā)展趨勢來看，A/T機構(gòu)不太可能回歸到一個完全的自發(fā)碼自收單的普通收單機構(gòu)的狀態(tài)。“如果A/T回歸到一個純收單的身份，就只能借助一些直營的地推機構(gòu)去幫助其實現(xiàn)商戶拓展，比如美味不用等、二維火以及支付寶的口碑等等，但是這樣效率會低很多。因為市場有相當(dāng)一部分優(yōu)質(zhì)商戶是牢牢把握在一些收單機構(gòu)的手中的，包括收單機構(gòu)也包括收單銀行。這些收單機構(gòu)除了地推，也會為商戶提供一些資金清結(jié)算和市場營銷等方面的服務(wù)。A/T想要維持目前的市場發(fā)展規(guī)模，某些程度而言也必須要借助這些收單機構(gòu)的力量。”上述接近銀聯(lián)人士表示，“從另一個角度來講，因為A/T所把握的海量用戶，市場上的收單機構(gòu)也有與其合作的強烈意愿。但如果這些收單機構(gòu)的身份從收單退化到純市場拓展的角色，就只能以地推、貼碼和上送商戶信息這類的形式參與到產(chǎn)業(yè)鏈中，資金流與他們無關(guān)，收單牌照也就沒有意義，對于一些規(guī)模體量較大的強勢收單機構(gòu)可能就徹底失去了參與熱情。”

與此同時，上述接近銀聯(lián)人士進一步補充認(rèn)為，就算A/T回歸收單角色，也只是解決了其“資金二清”的問題，不代表不會存在“信息二清”的違規(guī)可能。

所謂“信息二清”，指的是收單機構(gòu)為控制風(fēng)險，主動要求將風(fēng)險識別、商戶走訪等控制環(huán)節(jié)交由外包機構(gòu)承擔(dān)。外包機構(gòu)以電子形式批量傳遞并保留的商戶交易信息，甄別上送用戶的發(fā)卡行行號，卡號、交易時間、交易類型，交易金額，POS終端信息等核心數(shù)據(jù)，本身就違反了《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）中，關(guān)于“對于涉及客戶信息和交易信息處理的外包服務(wù)機構(gòu)，收單機構(gòu)不得允許外包服務(wù)機構(gòu)存儲銀行卡卡號以外的信息”的規(guī)定。以風(fēng)險控制為名，介入收單業(yè)務(wù)的核心數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)，“信息二清”存在信息數(shù)據(jù)截留、轉(zhuǎn)賣、丟失或篡改的風(fēng)險，上送數(shù)據(jù)也并不嚴(yán)格執(zhí)行“T+1”的剛性制度。“所以要徹底解決資金二清和信息二清的問題，在收單側(cè)嵌入一個清算環(huán)節(jié)，我們認(rèn)為是很有必要的。而296號文的文件精神中，對A/T這樣的機構(gòu)建立了一個新的定位，叫條碼支付發(fā)碼方即條碼服務(wù)商。讓這種模式的合規(guī)性有了依據(jù)。”

而相較于此前銀行系清算中心、深金結(jié)和農(nóng)信銀等機構(gòu)的“透傳”模式，銀聯(lián)人士稱，該方案設(shè)計將堅持三個底線：“首先，所有資金劃付的動作原則上都通過央行大小額系統(tǒng)完成；其次，一定要保證對下游收單機構(gòu)按時足額的付款，保證清算效率，更加要避免在清算環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金斷裂的情況；第三是建立清晰的對賬機制。”

“斷直連”大限將至

特別值得一提的是，隨著4月1日條碼支付規(guī)范的落地，“斷直連”也將臨大考。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》和《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》等一系列監(jiān)管文件要求，支付機構(gòu)需斷開涉及跨法人機構(gòu)間的直連處理條碼支付業(yè)務(wù)，遷移到具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。

經(jīng)濟觀察報從多家支付機構(gòu)處了解到，近來網(wǎng)聯(lián)也正密集傳達切量提速的要求。

近日，網(wǎng)聯(lián)方面披露數(shù)據(jù)稱，自去年6月30日正式啟動切量以來，截至今年3月31日，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”）自2017年6月30日啟動切量以來，累計資金交易轉(zhuǎn)接清算筆數(shù)成功突破100億筆。接入并啟動遷移340余家銀行以及100余家支付機構(gòu)，已累計完成資金交易轉(zhuǎn)接清算100多億筆，成功交易金額近3萬億元，最高單日交易筆數(shù)處理規(guī)模超過1億筆。

“兩家清算機構(gòu)都是央行授予資質(zhì)的正規(guī)軍，內(nèi)部當(dāng)然也有競爭。”一位接近網(wǎng)聯(lián)的人士表示，“但現(xiàn)階段而言，無論是銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)，目前最重要的任務(wù)都是協(xié)助監(jiān)管盡快完成‘?dāng)嘀边B’的首要任務(wù)，將A/T兩大機構(gòu)的支付交易納入監(jiān)管清算體系內(nèi)。在這個問題上二者的關(guān)系應(yīng)該是合作大于競爭的。”

目前來看，銀聯(lián)在清算領(lǐng)域畢竟有十余年的系統(tǒng)建設(shè)和市場經(jīng)驗積累，在交易處理速度、資金清算效率等各方面的服務(wù)能力現(xiàn)階段確實略勝一籌，但是網(wǎng)聯(lián)作為重點扶持建設(shè)的線上清算機構(gòu)，也是清算市場的一個重要參與角色。