自去年12月網貸整治辦下發《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(下文簡稱“57號文”)以來,讓整個網貸行業的備案合規工作進入了快車道。根據“57號文”相關規定:各地應于2018年 4 月底之前完成轄內主要網貸機構的備案登記工作,最遲應當于 2018 年 6 月末之前完成相關工作。得備案者得生存,這讓很多平臺開始忙碌起來。

如今,2018年即將走過三分之一,被各界視為互聯網金融領域終極大考的備案也進入倒計時,行業也將迎來再次洗牌。無法通過備案的平臺將被清退或取締,而實力強勁、符合監管要求的平臺將在通過備案后,隨著行業規范發展穩步增長。那么,各界最關心的問題來了,到底什么樣的平臺可以在重重考驗下,率先通過備案拿到牌照呢?

根據監管要求,平臺能否備案成功主要取決于以下七點是否合格:

平臺設立時間不能晚于2016年8月24日。根據相關規定,網貸平臺備案,只面向2016年8月24日前設立的平臺。從成立時間這一條件的限制上可以看出,監管對于平臺的風控和運營經驗有嚴格要求。

網貸機構應當與通過評測的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。網貸平臺資金銀行存管是監管部門對P2P網貸行業合規的基本要求,也是行業備案的基礎配置。

通過公安部“信息系統安全安全等級保護”三級備案。監管規定,平臺要有信息系統定級備案和等級測試,確保平臺在技術、系統管理、應急保障等方面均達到銀行機構的標準,建立完備的網絡信息安全保護體系。

標的符合20、100萬限額要求。如果在平臺的數據中發現——同一自然人的借款總額超人民幣20萬元(同一自然人在不同平臺借款總額超過人民幣100萬);同一法人或者其他組織在的借款總額超過人民幣100萬元(同一法人或者其他組織在不同平臺的借款總額超過人民幣500萬元),則視為就違規操作,將不予通過備案。

5、上線合同電子簽名功能。交易行為都要留存證據,確保投資人經由網絡、并在平臺進行投資的整個過程都有電子合同的證據保存,以確保在發生任何合同糾紛時,雙方均持有法律憑據。

6、平臺信息披露詳盡。信息披露作為網貸平臺合規的其中一項,對平臺的發展以及投資人選擇平臺而言,都具有重要意義。p2p監管條例也明確要求平臺開展信息公布相關工作,因此,信披完整的程度將對平臺能否通過備案有直接影響。

7、不存在資產集合標、凈值標、活期項目的。平臺的標的要穿透到具體借款項目,借款用途是清晰明了的。平臺不將一筆大額的借款項目,分拆成若干個借款項目;不對待收資產做證券化處理;不承諾出借人出借的資金隨借隨取。

歷經過去一年的備案整改,全國大部分地區的網貸平臺已將合規要求落實到位,其中廣東地區平臺合規率較高。據網貸之家此前發布的《廣東(不含深圳)網貸平臺備案合規進展情況白皮書》顯示,廣東地區84家P2P網貸平臺的合規平均分值為58.57,高于上海地區合規平均分值49.78。而合規分值在60分及以上的平臺有44家,占比達52.38%,其中前20名以知名度較高、背景實力較強的頭部大平臺為主,如團貸網、禮德財富、PPmoney等均獲得行業認可。

此外,廣東地區的平臺在“限額”方面的完成度也比較高。據網貸之家研究中心不完全統計,超90%的平臺已停止發布超額標的,僅7.14%的平臺仍在發布,廣東地區平臺限額達標率相對較高。因此,從合規層面上來看,廣東地區相對來說更具優勢,其通過網貸備案的平臺比例將有可能高于其他地區,且在榜單名列前茅的平臺則可能從眾多網貸平臺中脫穎而出,率先通過備案。

以2013年成立的老牌國資背景平臺禮德財富為例,平臺目前正全力沖刺合規備案這一“大考”。在信息安全方面,禮德財富以90分高分通過由公安部授權的專業第三方測評機構的全面安全測評,獲得“國家信息安全等級保護三級認證”,成為行業內少數高分獲得資質的網貸平臺之一;在借款限額方面,禮德財富新增的借款項目嚴格限額,堅持監管要求的“小額分散”原則;此外,禮德財富在引入第三方電子合同存證、完成銀行存管的同時,遵照《信批指引辦法》,從公司信息、運營數據和項目信息三個維度,對平臺進行全方位披露。由此看出,作為一家穩健、合規運營四年的互聯網金融平臺,禮德財富已全方位滿足監管備案要求七項指標,讓各界對其充滿信心,在行業合規整改中更起到積極的引領作用。

行業的良性穩步發展,需要政策的規范和制度的約束。網貸行業作為一個已經發展了10年的行業,目前正走在深化改革、縱深發展、不斷完善的關鍵階段。相信,隨著網貸備案整改的不斷推進,以及監管常態化、競爭多元化的趨勢不斷穩固,行業也將呈現出秩序井然、快速發展的良好局面,讓投資者們更加安心。