記者 羅聰冉

　　通過協(xié)會自律的方式，督促網(wǎng)貸企業(yè)嚴格按照相關(guān)規(guī)定進行催收，對于防治非法催收可以起到很好的幫助作用，是政府監(jiān)管的有益補充和有力支撐

資料圖

　　“我們馬上到臨武縣汽車站，上門結(jié)清××網(wǎng)貸平臺的貸款，準備好6300元現(xiàn)金，你不在就找你家人，工具有橫幅、油漆，給你爸媽說清楚，別到時候和你家人發(fā)生肢體沖突。”

　　對于網(wǎng)貸平臺的催收套路，湖南省臨武縣用戶張旭（化名）深有體會。因多頭借貸、口子太多，2017年年底無力償還欠款的他，經(jīng)歷了催收人員的一系列“洗禮”——先是電話轟炸，一天之內(nèi)被循環(huán)呼叫上百次；然后是通訊錄上的親朋好友受牽連，陸續(xù)收到催收電話或短信；有的催收人員還將他手持身份證的照片合成一些惡俗圖片，或是編輯一些帶有侮辱性的詞語進行群發(fā)；有的催收人員則以涉嫌貸款詐騙罪，發(fā)來虛假的律師函、法院傳票和公安通緝令進行恐嚇……最后，在與催收人員不斷的對抗中，看著越變越多的逾期費，張旭原本“有錢就還”的初心漸行漸遠。

　　張旭的經(jīng)歷只是網(wǎng)貸平臺不當(dāng)催收的一個縮影。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，通過騷擾、侮辱、恐嚇等方式進行不當(dāng)催收的現(xiàn)象屢見不鮮，甚至導(dǎo)致極端事件時有發(fā)生，讓行業(yè)飽受詬病。不少業(yè)內(nèi)人士認為，引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為已成為行業(yè)發(fā)展當(dāng)務(wù)之急。

　　如今，各種不當(dāng)催收亂象有望得到遏制。3月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》（以下簡稱《公約》），對從業(yè)機構(gòu)的催收行為進行規(guī)范，助力金融強監(jiān)管。

　　互金催收有了全國性自律規(guī)范

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收行為，《公約》確立了遵紀守法、規(guī)范審慎、保護隱私、嚴格自律的基本原則，從失信懲戒、業(yè)務(wù)管理、人員管理、信息管理、外包管理、投訴處理等方面作了具體規(guī)定，明確了債務(wù)催收行為的正負面清單，設(shè)定了執(zhí)行與懲戒機制。

　　記者注意到，《公約》明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收應(yīng)嚴格遵守國家相關(guān)法律規(guī)定，對于以利息、違約金和各種費用形式對債務(wù)人收取的綜合資金成本超出國家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對超出部分進行催收。

　　互聯(lián)網(wǎng)仲裁服務(wù)平臺仲財通CEO丁志剛在接受法治周末記者采訪時表示，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》以及《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）的相關(guān)規(guī)定，綜合費率成本不得超過36%，因此，《公約》的該項規(guī)定有明確的法律依據(jù)，這樣的利率成本有助于保障借款人的合法權(quán)益，也有助于推動互金行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

　　在催收行為規(guī)范方面，《公約》指出，從業(yè)機構(gòu)無法與債務(wù)人取得聯(lián)系時，為恢復(fù)與債務(wù)人聯(lián)系，方可與債務(wù)人事先約定的聯(lián)系人進行聯(lián)系；催收人員在與債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人溝通時，不得采用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人；催收人員應(yīng)在恰當(dāng)時間開展債務(wù)催收活動，不得頻繁致電騷擾債務(wù)人及其他人員；催收人員不得誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務(wù)等。

　　網(wǎng)貸之家研究院院長于百程在接受法治周末記者采訪時表示，其實，在2017年12月發(fā)布的《通知》中，也明確要求各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱等方式催收貸款。不過，彼時行業(yè)內(nèi)合理催收的具體標準和指引并不明確。

　　記者了解到，此前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)僅有深圳市互金協(xié)會于2017年5月發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿），不過，該規(guī)范只是針對轄區(qū)內(nèi)會員。于百程表示，此次《公約》的發(fā)布，則為全國范圍內(nèi)的互金行業(yè)逾期債務(wù)催收行為提供了執(zhí)行標準，有利于行業(yè)的規(guī)范。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會有關(guān)負責(zé)人公開表態(tài)，《公約》頒布實施后，會給出3個月的整改期限，3個月后，協(xié)會將采取自查和抽查并舉的方式檢測公約落實情況，如發(fā)現(xiàn)從業(yè)機構(gòu)存在違法、違規(guī)以及違反本公約的行為時，可進行舉報。

　　中國政法大學(xué)財稅金融法研究所所長、中國銀行法學(xué)會副會長劉少軍表示，通過協(xié)會自律的方式，督促網(wǎng)貸企業(yè)嚴格按照相關(guān)規(guī)定進行催收，對于防治非法催收可以起到很好的幫助作用，是政府監(jiān)管的有益補充和有力支撐。

　　倒逼企業(yè)加強貸前貸中風(fēng)控

　　“剛被催收了，打爆了通訊錄”。在一個人數(shù)將近兩千人的反催收QQ群里，一位逾期“新兵”吐槽自己的被催收經(jīng)歷。其他“老兵”紛紛獻策：“頂住就贏了”“不用還，等著協(xié)商本金”“能上征信的真不多，我?guī)资畟€網(wǎng)貸逾期都沒上征信”……

　　治理不當(dāng)催收亂象固然必要，但也有業(yè)界人士擔(dān)心，如此一來是否會助長了“老賴”的氣焰，債務(wù)更難以收回？如何界定“頻繁致電”、“超出法定部分的綜合資金成本”等內(nèi)容？

　　北京市中聞律師事務(wù)所合伙人、互聯(lián)網(wǎng)法律部主任李亞認為，《公約》的出臺將從制度上約束暴力催收事件的發(fā)生，有助于凈化整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，對從業(yè)機構(gòu)及具體催收人員的行為規(guī)范不能曲解為對“老賴”的縱容。

　　“‘綜合資金成本’其實比照的是《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，催收過程中的利息、罰息不得超過36%，超出法律規(guī)定部分無效。而‘頻繁致電’應(yīng)以不打擾借款人正常生活，不得多次致電造成騷擾為限制。”李亞表示，催收企業(yè)在催收過程中面對較難界定的催收行為規(guī)范、可能會遇到操作難的問題，催收企業(yè)可以內(nèi)部建立具體的催收行為制度規(guī)范，來規(guī)定催收行為的合理界限，以防范風(fēng)險。

　　于百程也認為，《公約》是在相關(guān)法律和指導(dǎo)意見的框架下制定的，在整個催收流程中，債權(quán)人、債務(wù)人、相關(guān)當(dāng)事人及互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)合法權(quán)益都需要保護，并無縱容“老賴”一說；此前，放款時寬松，通過高利率來覆蓋高風(fēng)險，在逾期后靠暴力催收讓借款人還錢的業(yè)務(wù)模式，并不能持續(xù)。

　　“對平臺來說，催收是否合法，也是合規(guī)的要求之一。催收屬于貸后管理，對平臺來說，在內(nèi)部需要加強催收規(guī)范的制定執(zhí)行和人員管理，對第三方合作機構(gòu)要加強審核。同時，在貸前和貸中加強風(fēng)控，提升有效性，降低逾期率，減輕催收壓力。”于百程說。

　　此外，劉少軍補充道，這里面還涉及到“掠奪性貸款”的效力問題，即明知借款者沒有還款能力仍向其放貸，具有誤導(dǎo)性或欺詐性的貸款行為；這種貸款目的本身就是有問題的，因此這種合同也應(yīng)被認為是無效的；《公約》出臺后，實際上是倒逼企業(yè)在風(fēng)控源頭嚴格把關(guān)。

　　不斷完善信用信息體系

　　那么，對于惡意欠錢不還的“老賴”，《公約》也在嘗試給出解決方案。

　　《公約》指出，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)向國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺報送債務(wù)逾期、違約及催收相關(guān)信息，防范多頭借貸、過度借貸。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)主動配合各相關(guān)部門建立失信債務(wù)人信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮介紹，目前互金協(xié)會正不斷完善行業(yè)信用體系，通過加強行業(yè)信息基礎(chǔ)建設(shè)，使從業(yè)機構(gòu)能夠進一步了解借款人的信用情況和還款能力，防止惡意逾期行為，對“老賴”和惡意騙貸者形成有力的約束。

　　“從源頭方面看，從業(yè)機構(gòu)不應(yīng)將產(chǎn)品推薦或出售給不適合的人群，應(yīng)設(shè)置借款準入條件，對用戶進行風(fēng)險評級管理；從逾期催收角度講，互金行業(yè)以及催收行業(yè)可以建立健全自己的信用體系，并不斷與國家金融機構(gòu)信用信息系統(tǒng)接軌，防止‘老賴’四處鉆空。”李亞談道，此外，從業(yè)機構(gòu)在不斷完善內(nèi)部的催收業(yè)務(wù)系統(tǒng)時，還可以嘗試運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助業(yè)務(wù)開展，發(fā)展創(chuàng)新型文明催收。

　　記者注意到，有觀點認為，《公約》頒布主體為行業(yè)協(xié)會，缺乏法律強制性，從根本和長遠來看，實質(zhì)效果可能有限，還有待一部專門催收法的出臺。不過，劉少軍認為，企業(yè)自律是國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，推動企業(yè)自律是市場秩序的治本之策，現(xiàn)階段還不需要上升到立法層面，協(xié)會所有會員單位發(fā)揮帶頭作用，能為行業(yè)作出有益示范。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會相關(guān)負責(zé)人介紹，一旦發(fā)現(xiàn)從業(yè)機構(gòu)存在違法、違規(guī)以及違反本公約行為，將視情節(jié)輕重將違法違規(guī)線索分別移交至司法機關(guān)、金融監(jiān)管部門、通信管理部門、市場管理部門開展查處。從業(yè)機構(gòu)違反本公約，經(jīng)查證屬實的，協(xié)會將責(zé)令其整改，并采取警示約談、發(fā)警示函、公開通報批評、強制培訓(xùn)教育、公開譴責(zé)等自律管理措施。