我國消費金融正處于高速發展階段，參與主體逐漸增加，消費場景不斷變化，銀行系、消費金融公司、電商平臺和網絡借貸平臺等格局初步奠定，行業智能化、場景化趨勢明顯，而在消費金融行業快速增長之時，消費金融公司發展狀況優劣不一，行業人存在諸多問題。

　　近日，“2017年度中國消費金融口碑指數報告”（以下簡稱《報告》）正式發布。報告指出，當前消費金融市場馬太效應開始顯現，電商系巨頭發展勢頭仍然迅猛；持牌系品牌大多表現穩健，正規軍優勢初顯；而新上榜品牌在感知質量建設方面成效顯著，看好次年認知水平上升。

　　報告指出，螞蟻花唄、京東白條兩家電商品牌優勢明顯，在消費金融行業處于領先地位，同時，蘇寧消費金融、國美消費金融和拍拍貸，位于口碑綜合指數的第三、第四和第五位。另外，中銀消費金融、百度有錢等消費金融品牌居中，仍有上升空間，而華融消費金融、長銀消費金融、佰仟、馬上消費金融的消費者口碑較差。

　　在非持牌的消費金融機構的品牌中，我們可以看出，除了電商系巨頭，拍拍貸在綜合品牌中排名靠前。消費者對其產品期限選擇、隱私保護、認真安全性滿意度較高，同時也比較愿意重復使用，對品牌忠誠度較高。

　　報告支出，目前在消費金融的市場中，持牌消費金融機構依然是使用以央行征信數據為主的金融數據建模，對用戶進行信用評級和貸款審批，但是這種金融產品同質化嚴重，無法滿足消費者的差別化需求。

　　相比之下，擁有互聯網背景的消費金融公司在采取大數據的技術手段方面則表現的更加突出。此類消費金融公司正嘗試在靜態的征信數據基礎上，追加互聯網行為動態特征的非金融數據建模，綜合運用用戶的貸款、消費、社交、娛樂等多維度的強弱變量，形成對信貸用戶的精準畫像。

　　杜曉夢表示，大數據在互聯網金融領域的應用主要包括三大方面：第一，風控管理，防范信用風險，避免形成不良該資產，包括貸前的審批、貸中、貸后的監管；第二、大數據在營銷和運營領域方面的引用，包括零售、制造業、房地產行業，都在用大數據技術去做更好的、精準的營銷，更精細化的運營。第三，產品的設計迭代和升級，也需要利用數據技術來提升。

　　是不是有很強的消費場景就會影響到用戶對口碑的認知呢？中央財經大學商學院副教授李季表示，《報告》主要包括三大方面，一個是認知，一個是感知價值，一個是品牌忠誠。如果你擁有有場景的話，首先影響到的是認知，因為你的用戶群體就會比較多，所以會影響到他的認知，同時還會影響到品牌忠誠。場景實際上影響了《報告》當中的兩個重要的一級指標。品牌感知價值，我們能夠看到，實際上品牌感知價值不一定是大的機構在最前面，反而是小的金融公司。如果在服務和產品方面做得好。所以場景可能會影響到第一個和第三個一級指標，但是對于感知價值確實需要企業更精細化的運營，更好的提高消費者的體驗，去改善消費者的體驗。