作為拉動經濟發展的“三駕馬車”之一，消費的持續增長成為當前經濟發展的主要推動力量。今年《政府工作報告》指出，積極擴大消費和促進有效投資，順應居民需求新變化擴大消費，著眼調結構增加投資。

　　消費市場巨大的能量在過去不久的春節黃金周得到了釋放。今年春節7天長假期間，全國零售和餐飲企業實現約9260億元的銷售額。

　　在令人驚喜的數字背后，是居民生活水平的提高與可支配收入的增加，從過去的不敢消費到敢消費、能消費，再到分期消費、大膽消費，在消費規模屢創新高的同時，消費質量也得到全面提升。

　　在消費內容、消費理念和消費模式全面升級下，消費金融在消費升級的浪潮中發揮了至關重要的作用。

　　近幾年來，以持牌消費金融公司為代表的從事消費金融服務的機構、平臺通過差異化的運營策略，在市場中尋求發展機會并發展壯大。從馬上消費金融公司2018年春節期間的數據來看，共收到286376筆貸款申請，總貸款金額達到1.49億元，平均單筆貸款金額約為4570元。

　　3C產品、家電、裝修、教育、醫美、旅游等應用場景的不斷開拓，助推消費金融產品更加多樣化，以準確、快速滿足消費者真實需求，為其提供更多選擇。

　　順應消費市場互聯網化、智能化的發展潮流，目前，銀行系、產業系的各家消費金融機構、平臺已開始積極向互聯網化方向轉型，提高消費金融服務的覆蓋率、便利性與可得性。互聯網消費金融異軍突起，在各個細分消費場景迅速發展。艾瑞咨詢發布的《2017年中國互聯網消費金融行業報告》顯示，中國互聯網消費金融放貸規模在2017年達到4.4萬億元，同比增長904%。

　　從P2P網貸平臺的數據來看，根據網貸之家研究中心的不完全統計， P2P網貸行業2017年消費金融業務的成交量為2935.54億元，占同期P2P網貸行業成交量的比例約為10.47%，較上年上升4.51個百分點。

　　事實上，在消費新時代下，互聯網消費金融的快速發展有其必然性。一方面，借助互聯網突破傳統消費金融服務在時間與空間上的限制，彌補了傳統金融服務渠道下沉深度、業務覆蓋廣度的不足；另一方面，從“大眾創業、萬眾創新”的提出，到《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》鼓勵消費金融創新服務模式等政策的出臺，互聯網消費金融的出現契合了國家相關政策，也迅速滿足了居民對健康消費、安全消費、生態消費、服務消費等新消費熱點的需求。

　　如今，互聯網消費金融已進入“群雄逐鹿”時代，提高服務的場景化、個性化、便捷化，提升獲客能力與風控能力是互聯網消費金融平臺所追求的核心競爭力。隨著消費金融場景的復雜化與風險管理的精細化，未來互聯網消費金融的技術特征將愈發凸顯。

　　在風控能力的建設上，《2017年中國互聯網消費金融行業報告》指出，消費金融客戶個體差異和信用差異較大，在回收貸款的過程中存在較大的風險，在外部環境較難改變的情況下，從自身加強內部風險管理入手非常重要。

　　目前，多數互聯網消費金融平臺通過搭建風控系統實現了自動化、動態化的風控管理與風險監控，有效降低了這一環節較高的人工成本、審核成本。此外，大數據、圖像識別、機器人、智能審批、語音識別、人臉識別等技術的應用也有助于平臺全方面對客群進行區分與評分，精準判定不同客戶群體的授信額度，同時對各類型的風險及時預警，提出有針對性的催收策略，保障客戶的金融安全。

　　在獲客能力的建設上，當前，互聯網消費金融從申請、審核到放款基本實現了全流程的互聯網化，獲客能力的提升關鍵在于流量變現與場景布局。前者對于本身擁有流量渠道的平臺來說，如電商平臺、互聯網平臺等擁有顯著優勢，也是這些企業普遍采用的獲客方式，通過渠道搭建可以直接為消費金融業務引流，付出的流量成本較低。而后者主動對某些消費場景進行布局，通過廣告投放等場景營銷方式有針對性地吸引該場景下的潛在消費者使用消費金融服務，這種方式的針對性強，能夠篩選出目標客戶群體，有助于進一步精確用戶畫像，提高信貸審核效率，降低業務風險。