近年來，隨著互聯網金融的發展，與互聯網金融債務催收相關業務也在迅速發展，催收與時俱進，各種催收平臺崛起但亂象叢生。

針對催收問題，近日中國互聯網金融協會發布的《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》（以下簡稱《公約》），《公約》針對不當催收、信息保護、外包管理等當前債務催收最突出的問題劃定底線，共有10家互金行業企業簽署公約。該協會會長李東榮在發布會上表示，兩年也出現了一些不當債務催收的行為，導致侵犯人民群眾合法權益的事件頻頻發生，對社會秩序造成不良影響，給互聯網金融行業的健康發展也帶來了不利影響。國務院互聯網金融風險專項整治辦公室對債務催收問題非常重視。

截至2018年3月8日，技術平臺累計發現網絡催收平臺364家，發現運營中的催收項目數超94萬個，按照各平臺公布金額涉及催收資金數量龐大。

催收資金數量龐大

如今，互聯網金融平臺給予貸款者極大的方便，只要通過手機APP，就可以輕易在網上貸款，但是如果逾期，則有可能遭遇暴力催收。

在“華夏互金”今日頭條平臺上，用戶投訴留言最多的就是暴力催收問題。

最新一名用戶稱，“自己在周末錢包借錢，逾期一天，正在協商還款，提前爆了我通訊錄，我通訊錄所有人收到了催收發的不堪入目的信息，一二十個親朋好友來電詢問，搞得沒臉見人。”

逾期催收，這個看似合理的做法，為何演變成一場借款人與平臺催收的博弈？讓雙方付出極大代價，借款者斥責平臺暴力催收，而有些平臺則認為那是“老賴”的原因。

“出現暴力催收基本上是那種貸款門檻較低的產品。說白了就是，你能喘氣就能貸款。”互金行業風控人員向本報記者表示，借款人不需要什么門檻，有的甚至征信不好都能貸款。這樣，前端風控基本上失效，無法篩除借款人，沒有“合格借款人”這個要約。

在上述風控人員看來，暴力催收的根源有兩點：第一，借款人資質較低，產品設計沒風控；第二，平臺的高利息。“因為貸款公司追求的是高利息，你能借款，但是要付出高代價，但是這些人資質不行、信用也不行，到時候不會還款，所以他們選擇使用暴力催收，通過暴力手段迫使借款人還款，達到自己利潤最大化的目的。”

《華夏時報》記者了解到，現在很多平臺的催收都直接委托打包，這使得近年來第三方的網絡催收平臺崛起。

其中最有代表性的就是“滴滴模式”的催收平臺，這種催收平臺即經營主體自身非催債人，其主要通過網站、手機APP等渠道搭建類似“滴滴模式”的催收平臺，為債權人與催債人提供點對點的撮合信息服務，即通過平臺構建債權人和催債人間的橋梁。

據國家互金專委會監測，截至2018年3月8日，技術平臺累計發現網絡催收平臺364家，發現運營中的催收項目數超94萬個，按照各平臺公布金額涉及催收資金數量龐大，平均催收傭金率超25%。“其中滴滴模式平臺涉及催收資金最多，占全部總量的近一半。”

另外，根據國家互金專委會對網絡催收平臺催收人員監測，累計發現催收人員超過100萬人，主要分布在廣東、浙江、河南、江蘇等地。

在暴力催收方面，各種手段屢見不鮮，曝光通訊錄是常見的方式，不少借款人都會遇到，尤其是現金貸用戶，在現金貸整治辦法出臺時，一些催收平臺加班加點，通宵催收，不少用戶大早上吐槽。

目前很多都涉嫌過度催收，主要表現形式為有高頻催收、過度通信催收、騷擾債務人親友等，給債務人帶來巨大人身傷害。

互金專委會技術平臺對部分催收平臺使用的過度催收進行監測，發現過度催收頻次超過1000萬次，2月份過度催收頻次近80萬次。

終結催收亂象

針對催收亂象，我國針對催收的法律法規尚處于空白階段，而中國互金協會的《公約》有望在制度層面推進催收法規建設。

中國人民銀行金融市場司副司長鄒瀾表示，《公約》填補了規范互聯網金融債務催收行為的制度空白，是及時且必要的，將對互聯網金融風險專項整治工作形成有力支撐，有利于行業長遠發展，有利于保護消費者合法權益。

《公約》確立了遵紀守法、規范審慎、保護隱私、嚴格自律的基本原則，并對從業機構的內控管理、行為規范、公約執行及違約處理等方面做出了具體規范，明確了債務催收行為的正負面清單。其中提道，催收人員應在恰當時間開展債務催收活動，不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員。

另外，《公約》稱，“對于以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的，不得對超出部分進行催收。”紫馬財行CEO唐學慶表示，這意味著實行高息模式的平臺在催收時將受到影響，試圖以高利息來覆蓋高壞賬的做法也將難以行得通。

洋錢罐CMO嚴峻表示，催收扮演的是輔助者的角色，而科技和風控是公司的核心競爭力，有科技和風控作為保障，在催收過程中通過風控的相關策略精準地對逾期客戶進行定位，通過溝通和引導來處理客戶逾期債務問題。

目前，行業魚龍混雜，這次《公約》共有十家頭部類公司簽約，互金協會表示將來會把所有的會員單位納入進去。不過，平臺多達幾千家，各類創新業務模式不斷，真正要解決暴力催收問題，還有很長的路要走。

上述互金風控人士表示，催收只是貸后管理的一個環節，如果前期沒有貸后管理，沒有貸后監督，只是談催收，那么這家公司是相當不專業的，動機也是不純的。所以，平臺要建立完善的貸后管理流程和制度，如何對借款人貸后進行有效監控，如何進行回訪，如何做到早發現風險，早處置風險？這才是關鍵。“所以，貸后管理的科學化，是解決暴力催收的重要步驟之一，也是平臺防范暴力催收帶來的一系列法律風險的屏蔽手段。”