“今天剛接到通知：6月30日前，所有第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連都將被切斷，銀行不會(huì)再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道。”華東一家老牌支付公司區(qū)域銷售負(fù)責(zé)人楊明(化名)昨天向南都記者表示，從今年開始，因?yàn)榇蹣I(yè)務(wù)受到影響，他們包括互金在內(nèi)的商戶都不同程度受到?jīng)_擊。 

南都記者注意到，“6·30”大限將至，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（以下簡稱網(wǎng)聯(lián)）日前下發(fā)42號(hào)文督促第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，但讓第三方支付公司更憂心的是驟然收緊的快捷支付、代扣代付渠道。 

“控制了通道就掐住了命脈，做支付的，沒有通道還能正常運(yùn)作嗎？”滬上一家中型支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天向南都記者表示。 

支付機(jī)構(gòu)： 
沒想到這次整頓力度如此之大 

不過，楊明對(duì)與銀行的直連將被切斷并不顯得十分在意：“我想總會(huì)有對(duì)策的。”楊明不在意的原因，是過去數(shù)年每一場針對(duì)第三方支付的整頓，行業(yè)各家總是能各顯神通，找到化解的辦法。 

但楊明不清楚的是，隨著網(wǎng)聯(lián)的成立，以及這次整頓與以往或許有些不同，一切可能沒有他設(shè)想的那么樂觀。 

“哪位大佬有通道”、“老板們給幾個(gè)口子給條生路”、“誰有快捷通道，我這邊有代付通道可以交換”……連日來，南都記者在多個(gè)支付群上不斷看到類似求快捷支付、代扣代付通道的信息。 

其中一位總部位于上海的支付機(jī)構(gòu)廣州分公司負(fù)責(zé)人告訴南都記者，公司最近很需要快捷通道，因?yàn)闆]有想到這次整頓力度如此之大，以前也經(jīng)歷過突然關(guān)通道，但往往兩三天、最長一周左右就能夠恢復(fù)了，對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)影響較小。 

但以此次率先整頓第三方支付代收的農(nóng)行為例，南都記者從業(yè)內(nèi)了解到，該行自3月17日正式停止將銀聯(lián)代收接口用至消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)(包括但不限于P2P)、基金、消費(fèi)金融、還款、直銷銀行等場景后，至今尚未恢復(fù)。 

第三方支付確實(shí)有點(diǎn)慌。這與第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)，以持有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的第三方支付平臺(tái)為例，線上支付主要有網(wǎng)關(guān)支付、代扣代付和快捷支付三種方式。 

其中，快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平臺(tái)最主要的業(yè)務(wù)類型，對(duì)其營業(yè)收入貢獻(xiàn)較大。例如，根據(jù)寶付的招股書，其收入的主要來源就是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中的代扣及代付兩大類業(yè)務(wù)，其中代扣業(yè)務(wù)收入占主營業(yè)務(wù)收入比例平均為92.40%。 

轉(zhuǎn)型： 
有公司用“協(xié)議支付”代替代扣業(yè)務(wù) 

快捷支付和代扣代付因何遭到整頓？緣起支付接口濫用，引發(fā)央行重拳整治。 

“代扣業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不必征求用戶許可，具有一定的安全隱患，央行在281號(hào)文中明確強(qiáng)化代扣業(yè)務(wù)管理，并禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易接口”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出。 

據(jù)悉，2017年12月央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知(281號(hào)文)》要求，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理，包括加大交易監(jiān)測力度，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途。此外，2017年6月央行發(fā)布110號(hào)文，規(guī)定集中代收付中心對(duì)代扣額度的限制和后續(xù)代扣業(yè)務(wù)行業(yè)只能用亍公益和公用事業(yè)。 

監(jiān)管政策重點(diǎn)整治，業(yè)內(nèi)開始達(dá)成共識(shí)：代扣通道關(guān)閉已成定局。接下來有什么新辦法可以補(bǔ)上代扣退出后的市場空白？ 

事實(shí)上，部分第三方支付公司已經(jīng)設(shè)想到了可能的繞道方式———合規(guī)的方案，是通過快捷支付來替代，但該方案價(jià)格高，對(duì)第三方支付而言毛利低了很多。楊明透露，相較于代扣，快捷支付成本要高6倍、7倍。此外，他進(jìn)一步透露，行業(yè)里有些不合規(guī)的辦法是，將代扣業(yè)務(wù)的商戶改變成為保險(xiǎn)商戶，這樣市場報(bào)價(jià)具有競爭力。 

南都記者注意到，已有大型第三方支付公司迅速推出了“協(xié)議支付”代替代扣業(yè)務(wù)。據(jù)該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，根據(jù)央行281號(hào)文和網(wǎng)聯(lián)42號(hào)文，銀行代扣業(yè)務(wù)通道在6月30日前將全部關(guān)閉。屆時(shí)，投融資、消費(fèi)金融、分期貸等行業(yè)將由代扣還款轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)還款場景。因此，公司近期上線了“協(xié)議支付”，此外還將上線“直接支付”等新產(chǎn)品。 

所謂協(xié)議支付，是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)議，將客戶銀行賬戶與商戶關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行綁定，付款時(shí)可直接輸入商戶關(guān)聯(lián)賬戶的支付密碼即可完成付款。區(qū)別于代扣，協(xié)議支付強(qiáng)調(diào)用戶需要簽約并完成綁卡授權(quán)，以及在支付中也需要用戶授權(quán)，第三方支付機(jī)構(gòu)才有權(quán)利通過網(wǎng)聯(lián)(銀聯(lián))將用戶在銀行卡中的錢劃走。 

線上支付三種主要方式 

1 網(wǎng)關(guān)支付：第三方支付公司作為代理(網(wǎng)關(guān))，接入銀行。用戶在網(wǎng)關(guān)頁面選擇銀行，頁面跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)，然后重定向到對(duì)應(yīng)的銀行，用戶在銀行電子銀行官網(wǎng)，采用網(wǎng)銀完成支付。比如早期的12306購票支付頁面。 

2 代扣：代扣一般指用戶通過線上或線下柜臺(tái)方式簽署“用戶-商戶-銀行”的三方協(xié)議，授權(quán)商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。 

3 快捷支付：快捷支付針對(duì)小額支付的需求場景，簡化了授權(quán)過程(比如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機(jī)號(hào)的實(shí)名認(rèn)證即可)，同時(shí)通過下行短信驗(yàn)證碼的形式來完成消費(fèi)確認(rèn)。