3月23日，京東金融發布零售信貸產品“北斗七星”，針對中小銀行面臨的獲客難、審批效率低、資金利用效率低等問題，京東金融通過“北斗七星”向銀行零售業務提供全流程服務。 

另外，就在本周，京東金融還宣布已聯合神州信息，面向中小銀行推出融信云金融科技服務。該服務可根據每一家銀行的業務特點、資產規模、客戶情況等多種因素，提供具有針對性的服務，滿足中小銀行在互聯網場景中迅速開業的需求。 

中小銀行科技轉型困境 

近年來，科技發展以及互聯網金融的崛起給銀行帶來陣陣刺痛，尤其是中小銀行，因其在資產規模、資金渠道、網點分布等方面處于劣勢，面臨互聯網金融的沖擊更加明顯，主要體現在：一是資金端的存款壓力（包括理財類業務）；二是資產端的小微企業貸款業務。 

具體來看，在負債端，以余額寶為代表的“寶類”理財產品憑借遠高于銀行活期利率、簡便的操作流程以及低投資門檻等優勢，在市場上一石激起千層浪，導致大量銀行存款被分流。對于資管能力相對較弱的中小銀行，在負債端受的侵蝕甚至是雙重的，既有互聯網金融的沖擊，同時也受到大型銀行的擠壓。 

在資產端的信貸業務方面，P2P網貸、股權眾籌等基于大數據、云計算等互聯網技術的新型融資模式的崛起，給中小銀行的信貸業務帶來不小沖擊，因為其客戶對象與中小銀行重疊度較大。以P2P網貸為例，它能夠為資金需求者與資金供給方搭建直接交易的平臺，實現小額資金投資理財欲望與小額借款者融資困境的直接匹配，這會從小微信貸客戶層面對中小銀行的小微企業貸款形成擠壓。 

另外，在中間業務上，互聯網金融對傳統銀行中間業務的影響主要表現為對傳統銀行支付業務的沖擊上。以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺，憑借其線上操作便捷等優勢，與銀行卡支付及網上銀行業務展開競爭，并通過鋪設POS網絡和代收付費系統等方式，在線下與傳統銀行形成競爭。與此同時，第三方支付平臺甚至獲取了各種代理業務資格，從簡單的代收代付業務，到代理基金銷售、保險與信托等，這使得傳統銀行作為各種公用事業代收代付業務的壟斷地位，以及金融產品主要分銷渠道的局面正逐漸被打破，使得中小銀行業務轉型的步伐更加艱難。 

眼下，在利率市場化背景下，中小銀行利率定價能力偏弱、服務效率偏低，營銷模式及風險管理較為落后。金融壹賬通相關負責人曾這樣形容中小銀行面臨的金融科技制約難題：“BAT在天上跑馬圈地，國有大行的分行在地面上搶占地盤，中小銀行要殺出血路”。 

跨界合作 

“只要客戶確定想做，我們3個月就可以讓它上線網絡金融業務，而且如果銀行以金融云方式開啟網絡金融業務，系統建設的投入成本要比傳統自建系統的方式節約70%以上”。 

在本周（3月20號）神州信息與京東金融共推融信云金融科技服務的發布會上，神州信息旗下公司——神州數碼融信云技術服務有限公司（簡稱“神州數碼”）總裁劉盛蕤這樣介紹道自家提供的服務。 

神州信息是國內較大的銀行核心及渠道管理解決方案供應商，為400多家銀行提供服務。融信云是神州信息旗下公司，在核心技術、應用托管、平臺整合等領域進行整合及輸出。日前，京東金融對融信云進行了投資，占股比例為35%。 

自去年四大行與BATJ簽約合作以來，截至目前已有不少項目落地。以京東金融和神州信息聯合推出的融信云金融科技服務為例，它可為中小銀行提供網絡資產、負債和金融市場三大類服務，并形成了“借錢花”、“京小貸”、“ABS云工廠”等網絡金融產品。 

比如網絡資產業務，利用融信云金融科技服務的網貸平臺和風控平臺，中小銀行可以與京東金融實現場景對接，獲得從用戶、產品、數據、風控、貸后等支持，滿足開展消費金融、供應鏈金融、小微金融、農村金融等網絡信貸業務需求。尤其是在風控方面，京東金融把自身在開展金條、白條等消費金融業務時積累的經驗，以及風控系統、數據和模型策略等通過產品的形式輸出給銀行，對銀行風控技術形成補充。

融信云為中小銀行提供的金融科技服務 

 
圖片來自京東金融

目前，對于中小銀行來說，除了網絡金融業務可以外包，甚至連零售信貸業務都可以借助金融科技公司所提供的產品來實現迅速增長。 

此次京東金融所發布的零售信貸業務全流程產品“北斗七星”，據京東金融方面介紹，包括了信貸平臺、量化營銷、智能身份識別、智能信貸系統、大數據風控、ABS資產云工廠、風險運營七大模塊，可以幫助銀行打造前、中、后端平臺，涵蓋從系統搭建到獲客、風控、用戶運營、貸后管理、資產處置等業務全流程中的每個節點。 

若中小銀行及新興民營銀行從零啟動零售信貸，籌備期可從至少半年縮短到一個月，零售信貸規模最高提升40%。 

目前，該已經接入近30家銀行,其中零售信貸平臺模塊已有江蘇銀行、南京銀行、包商銀行等機構入駐，上線以來平臺交易規模保持195%的月復合增長率，合作銀行零售信貸用戶量實現近300%的增長。