借1000元，到手只有700元，一旦逾期，每周另需額外支付300元“展期費(fèi)”。盡管年化利率驚人，借條貸因?qū)徍藢捤桑廊皇艿奖姸唷皵]口子”者青睞。

然而，南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借條貸大多是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸”，借款人和放款人可直接約定借貸條件，私下進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬。一方面，放款人為控制風(fēng)險(xiǎn)，常設(shè)置高利息高違約金，“借一押一”、“砍頭息”、“展期費(fèi)”等幾乎是潛規(guī)則；另一方面，借條貸平臺(tái)定位為“信息中介”，不為債務(wù)提供任何擔(dān)保，借款人被暴力催收、放款人收不回錢(qián)的亂象并存，風(fēng)險(xiǎn)需借貸雙方自負(fù)。QQ群等社交平臺(tái)成為借條貸廣告渠道。 資深“擼口子”者：借條貸審核寬松利率高昂，“一碰就陷進(jìn)去”

借條貸深受“擼口子”者的青睞——在網(wǎng)貸江湖，每個(gè)借貸平臺(tái)都被視為一個(gè)“口子”，在這些平臺(tái)上進(jìn)行多頭借貸，就是“擼口子”。

在資深“擼口子”者梁峰（化名）看來(lái)，線上貸款有一條自上而下的食物鏈條。最上端是正規(guī)銀行的信用卡，然后是現(xiàn)金貸APP、手機(jī)ID貸、最后是借條貸。

梁峰曾“百口壓身”，最多時(shí)曾借了上百個(gè)平臺(tái)的貸款，光半個(gè)月期的就有80多個(gè)。他對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)如數(shù)家珍，各項(xiàng)申請(qǐng)流程、審核漏洞摸得門(mén)兒清。

梁峰告訴南都記者，對(duì)于“擼口子”者而言，借條貸往往是其他平臺(tái)都借不到錢(qián)后的最后選擇。和其他網(wǎng)貸平臺(tái)相比，借條貸審核門(mén)檻低，更容易借到錢(qián)，“很多網(wǎng)黑、或者芝麻分低的人是申請(qǐng)不了現(xiàn)金貸的，因?yàn)閷徍说臅r(shí)候就通不過(guò)，但借條貸就可以，它的審核更寬松。”

相對(duì)應(yīng)的，借條貸的利息也最高。在QQ、微信、互聯(lián)網(wǎng)貸款論壇中，隨處可見(jiàn)借條貸廣告，比如“借1000到手700，周息30個(gè)點(diǎn)。”除去砍頭息300后，用戶實(shí)際收到本金700，一周后還款1000；如果延緩還款，則每周需交借款額的30%，其資金年化利率過(guò)千。

梁峰說(shuō)，“借條貸就是線上貸款里最黑的了，再往下走就是線下零用貸。那種會(huì)直接找到你家里催收，一般情況下我們是不碰的。”

梁峰所說(shuō)的“黑”，主要指的是借條貸的高額砍頭息和逾期費(fèi)，容易利滾利，讓人越陷越深。“跟毒品一樣，不能碰，一碰就陷進(jìn)去了。”

南都記者注意到，借條貸大多是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸”，即資金借出方是個(gè)體或團(tuán)體，平臺(tái)不參與資金歸集，借入方和借出方可直接約定借貸條件，可私下進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，這與近期受到牌照監(jiān)管的現(xiàn)金貸平臺(tái)借貸模式有較大不同。

一般出借者會(huì)和借款人在社交平臺(tái)提前約定借款額度、首期扣費(fèi)、展期費(fèi)等內(nèi)容，然后由借款人在借條貸平臺(tái)上發(fā)布一個(gè)寫(xiě)明本金、利息等條件的電子欠條，出借者看到欠條后，點(diǎn)擊確認(rèn)“出借”交易即可完成。為人熟知的借條貸平臺(tái)有借貸寶（注冊(cè)領(lǐng)紅包）、米房、今借到、無(wú)憂借條等。

作為出借者一方，需要用高額的利息、違約金來(lái)彌補(bǔ)借入者的違約風(fēng)險(xiǎn)。于是，“借一押一”、“砍頭息”、“展期費(fèi)”等“風(fēng)控”辦法則應(yīng)運(yùn)而生，甚至成為借條貸的行業(yè)潛規(guī)則。債權(quán)人與劉文私下約定銷(xiāo)條事項(xiàng)。 借款人：“借一押一”是潛規(guī)則，不接受就沒(méi)人借給你

劉文（化名）是遼寧大連人，從2017年3月開(kāi)始接觸借條貸，第一次借了3000，打了6000的條子。她說(shuō)自己一開(kāi)始就知道是要“借一押一”，也能接受。“這就像潛規(guī)則一樣，你不接受，別人也不借錢(qián)給你”。

一般地，“借一押一”是借款人和出借者的私下約定，并不受到借條貸平臺(tái)的支持。雙方約定，借10元要在平臺(tái)上寫(xiě)20元的電子欠條，等順利還了10元，出借者會(huì)20元的欠條也一并勾銷(xiāo)。如果未按期還10元，債主會(huì)要求你付展期費(fèi)；或者按照20元的欠條還款，這就意味著借入者的負(fù)債直接翻倍。

據(jù)劉文的經(jīng)驗(yàn)，只要自己按時(shí)按約還款，一般對(duì)方都會(huì)銷(xiāo)掉是本金2倍的借條，“我借的幾個(gè)都是熟客，畢竟他們也要做長(zhǎng)線生意，這個(gè)方面還是比較講誠(chéng)信。”

不過(guò)這種私下的約定風(fēng)險(xiǎn)極大，對(duì)方可能“說(shuō)變就變”。公益性投訴平臺(tái)“聚投訴”中也有用戶反映米房平臺(tái)“還款不銷(xiāo)條”。

2017年12月，劉文從借貸寶平臺(tái)上借了1萬(wàn)元，但打了2萬(wàn)的欠條，到手7500元。她和債主朱某并不認(rèn)識(shí)，是在一個(gè)QQ群中因?yàn)榻杩畈怕?lián)系上的。

他們私下約定，“借一押一、如果不能按時(shí)還款，就交續(xù)期費(fèi)，周息25%，即2500元。”拿到錢(qián)以后，劉文續(xù)期了兩次，交了約5000元展期費(fèi)。

2017年12月底，全國(guó)范圍的現(xiàn)金貸逾期潮洶涌而至，劉文也未能幸免。貸款資金鏈斷裂的她與朱某在微信中私下協(xié)商再轉(zhuǎn)4000就“銷(xiāo)賬”，對(duì)方同意了。“畢竟加上以前的費(fèi)用他也夠本了，還賺了錢(qián)。”劉文說(shuō)。

結(jié)果，4000元轉(zhuǎn)賬完成后，對(duì)方卻突然變了態(tài)度，繼續(xù)要求劉文再還1萬(wàn)塊，還威脅“不還就讓你過(guò)不好年”。

幾乎同時(shí)，劉文在另一借條貸平臺(tái)“今借到”上也遭遇了“漲價(jià)”套路。她在今借到上借了1萬(wàn)元到手8000，條子卻打了4萬(wàn)，相當(dāng)于借一押三。逾期后，對(duì)方雇了大連本地催收人員上門(mén)催債，對(duì)方拿了一個(gè)12萬(wàn)的合同來(lái)家里要錢(qián)，說(shuō)其中還包含了催收費(fèi)。

說(shuō)起這些，劉文長(zhǎng)嘆一口氣：“大坑套小坑，坑中有坑，這就是個(gè)無(wú)底洞啊。”

今年3月，劉文打算向大連當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹎謾?quán)訴訟，并和借貸寶、今借到等平臺(tái)客服人員聯(lián)系，希望能協(xié)商逾期費(fèi)、管理費(fèi)等平臺(tái)費(fèi)用；此外協(xié)助提供紙質(zhì)版的貸款協(xié)議和合同、債權(quán)人身份信息等作為起訴證據(jù)。

劉文告訴南都記者：“該還的我肯定還，但不能讓他們老這么一天一個(gè)價(jià)套路我。”今年2月，債權(quán)人陳某同時(shí)發(fā)起多個(gè)民間借貸訴訟 放款人：“借出去13萬(wàn)，1分沒(méi)收回來(lái)”

與借款人面臨暴力催收風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)的，放款人也面臨著收不回錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

近日，浙江省金華市婺城區(qū)人民法院公布了一組民間借貸糾紛案的判決書(shū)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年2月8日，該法院曾公開(kāi)審理了16起因借條貸引發(fā)的民間借貸糾紛案，被告共計(jì)16人，原告則是同一個(gè)人。

判決書(shū)顯示，經(jīng)法院確認(rèn)，原告陳某和多名被告均為手機(jī)借款軟件“借貸寶”的實(shí)名注冊(cè)用戶，并且分別通過(guò)借某寶分別簽訂了多份《借款協(xié)議》。其中，借款金額由200-500等多份小額借款組成，累積額從1150-1840不等，借期為7天，在協(xié)議中約定借款年化利率均為24%，還款方式為借款期限屆滿后一次性償還本金和利息。據(jù)計(jì)算，16名被告共欠原告本金2.6萬(wàn)元未還。最后法院判定，被告應(yīng)在判決生效三日內(nèi)歸還原告相應(yīng)的本金和利息。“如被告未按本判指定期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，將依據(jù)民事訴訟法相關(guān)規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。”

南都記者注意到，原告陳某現(xiàn)居浙江金華，16名被告則分布在浙江、江蘇、福建等地。公開(kāi)審理時(shí)，16名借款者都“依法傳喚未到庭”，未進(jìn)行答辯也未提交證據(jù)材料。目前，所有案件都均以“缺席審理終結(jié)”。

無(wú)獨(dú)有偶，去年借貸寶平臺(tái)就曾發(fā)生過(guò)投資者集體維權(quán)事件。張琪（化名）是安徽宿州人，他也是眾多投資失敗者中的一員。他說(shuō)，2016年5月底，很多在借條貸平臺(tái)“低借高貸”的人栽了。“當(dāng)時(shí)很多人在平臺(tái)上賺利差，開(kāi)小號(hào)借錢(qián)，低息借入高息放出。結(jié)果一夜之間，全死了。”張琪自己也借出去了13萬(wàn)，結(jié)果一分沒(méi)收回來(lái)。

2017年4月，一些借貸寶平臺(tái)投資失敗者聚集在借貸寶北京總部大樓前，他們要求借貸寶公司對(duì)未能摧回的借款道歉，并對(duì)“不良債權(quán)”賠償，“維權(quán)”現(xiàn)場(chǎng)雙方還發(fā)生一些肢體沖突。對(duì)此，借貸寶認(rèn)為“該等要求已突破國(guó)家網(wǎng)貸政策對(duì)平臺(tái)監(jiān)管的合規(guī)底線”。

2017年4月21日，借貸寶對(duì)此事公開(kāi)回應(yīng)稱，“作為一家網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，平臺(tái)不歸集用戶資金，不發(fā)放貸款，不提供增信，不向用戶提供擔(dān)保或者承諾保本保息。任何形式的要求公司對(duì)用戶之間自主借貸進(jìn)行兜底的行為均屬于嚴(yán)重違規(guī)。”

借貸寶官方對(duì)借貸雙方關(guān)心的糾紛問(wèn)題的回應(yīng)。 平臺(tái)：不提供擔(dān)保，借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

南都記者發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)多家借條貸平臺(tái)都主打“熟人借貸”，為用戶提供好友、熟人之間的電子借條服務(wù)，借款者可以在平臺(tái)發(fā)布年化利率在24%以內(nèi)的借款需求，然后經(jīng)出借者同意“借給TA”后，交易即可達(dá)成。而且，借條貸平臺(tái)普遍宣稱可以提供催收服務(wù)，幫助出借人追討債務(wù)。

不過(guò)，張琪提到，在借條貸上的借款雙方不一定是熟人。“你使用以后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)推薦好友給你認(rèn)識(shí)。而這些人并不全是通訊錄里的朋友。而且，付砍頭息、押金等都是線下微信或者支付寶進(jìn)行，也不會(huì)通過(guò)平臺(tái)自身的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。”

南都記者也注意到，借款人通過(guò)社交平臺(tái)的小廣告也可以找到職業(yè)放款人或者中介，借條貸款并非局限在好友圈。

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同多部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

銀監(jiān)會(huì)對(duì)《辦法》進(jìn)行說(shuō)明時(shí)表示，網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）是指依法設(shè)立，專門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。

而借條貸平臺(tái)多宣稱定位于“網(wǎng)貸信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”，只提供信貸撮合服務(wù)，不為債務(wù)提供任何的擔(dān)保，用戶對(duì)債務(wù)要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)此，對(duì)于借入者面臨的“借一押一，額外收展期費(fèi)”等線下交易糾紛，以及借出者擔(dān)憂的“不良債權(quán)”問(wèn)題，作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)都不承諾兜底，用戶需自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

律師：應(yīng)按實(shí)際出借金額認(rèn)定本金，不能利滾利

早在2015年，最高法出臺(tái)的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中，就列出了24%和36%兩個(gè)利率分界點(diǎn)。依據(jù)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，借款人應(yīng)按照約定的利率支付利息；當(dāng)約定利率超過(guò)年利率36%時(shí)，超過(guò)部分的利息不受法律保護(hù)。如若支付，借款人可以請(qǐng)求出借人返還這部分利息。這意味著高利率并不受法律保護(hù)。

《規(guī)定》也對(duì)本金進(jìn)行了界定：“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

上海滬泰律師事務(wù)所吳紹平向南都記者表示，對(duì)于借條寫(xiě)1000元、實(shí)際到手只有700元類的差價(jià)貸款，他認(rèn)為，應(yīng)該按照實(shí)際出借金額即700元來(lái)認(rèn)定本金和計(jì)算利息。若本金與利息已經(jīng)清償?shù)模瑒t債權(quán)債務(wù)消滅。另外，民間借貸不能利滾利。

吳紹平建議借款者，如果催債方持續(xù)發(fā)侮辱性信息，騷擾、影響借貸者基本生活，或者發(fā)淫穢或謠傳圖片損害借貸人聲譽(yù)，借貸者可以通過(guò)提起民事訴訟、向監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)，或者向公安機(jī)關(guān)報(bào)警等方式維護(hù)合法權(quán)益。