原標(biāo)題：億元罰單背后的支付清算亂象

　　在央行整肅支付清算市場(chǎng)的背景下，銀行也未能幸免。3月16日，央行官網(wǎng)公布了兩則罰單，罰單直指民生銀行、平安銀行的支付清算違規(guī)行為，其中，對(duì)民生銀行的罰單更是達(dá)到億元級(jí)別。分析人士指出，這兩家銀行被處罰的核心原因是違規(guī)跨行直聯(lián)、違規(guī)跨行清算。在監(jiān)管“斷直連”的背景下，此次處罰或僅是一個(gè)開始。

　　開億級(jí)罰單

　　央行公告顯示， 2017年7-9月，先后對(duì)民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）、平安銀行開展了支付清算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查。

　　經(jīng)查實(shí)，這兩家銀行存在違反清算管理、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理等違法違規(guī)行為。央行對(duì)民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）給予警告，沒收違法所得4841.8萬元，并處罰款1.14億元，合計(jì)處罰金額約1.63億元；對(duì)平安銀行給予警告，沒收違法所得303.61萬元，并處罰款1030.81萬元，合計(jì)處罰金額約1334.42萬元。

　　分析人士指出，此類處罰在市場(chǎng)預(yù)料之中。易觀分析師王蓬博表示，從最近央行的一系列動(dòng)作也能夠看出央行整頓支付清算市場(chǎng)的決心，包括給第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立“斷直連”時(shí)間點(diǎn)等行為。因?yàn)楦鞔筱y行支付清算中心的業(yè)務(wù)或多或少都涉及到非本行業(yè)務(wù)的清結(jié)算服務(wù)，在監(jiān)管不嚴(yán)的條件下，很容易被二清和黃賭毒、詐騙等所利用。

　　從處罰原因來看，王蓬博分析，“違反清算管理行為”應(yīng)該是指違規(guī)為非銀支付機(jī)構(gòu)提供清結(jié)算服務(wù)，“違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理”、“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理”等違法違規(guī)行為應(yīng)該指的是為二清和詐騙等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)行為。

　　對(duì)于上述罰單，兩家銀行均做出回應(yīng)。民生銀行回應(yīng)稱，根據(jù)央行相關(guān)要求，先后落實(shí)了多項(xiàng)整改工作：一是撤銷了廈門分行新興支付清算中心；二是成立總行整改督導(dǎo)小組，對(duì)中心業(yè)務(wù)開展全面整改；三是在總行層面，各主管部門通過強(qiáng)化業(yè)務(wù)、技術(shù)管理、優(yōu)化系統(tǒng)功能等手段，進(jìn)一步加強(qiáng)全行互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范化開展。目前按央行要求整改已全面完成。平安銀行方面也表示，已全面完成專項(xiàng)檢查所要求的整改和優(yōu)化工作。平安銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)外部管理，改善業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

　　劍指銀行違規(guī)清算

　　事實(shí)上，此次被罰的民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）早在去年6月就曝出問題。

　　有市場(chǎng)消息稱，去年6月，民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）緊急關(guān)停網(wǎng)關(guān)，多家支付公司資金無差別凍結(jié)，并稱央行調(diào)查組曾于7月進(jìn)駐民生銀行廈門清算中心，清算中心若干項(xiàng)目被定性違規(guī)。此前，民生銀行未對(duì)該事件做出回應(yīng)，但此次央行罰單印證了上述消息。

　　公開資料顯示，民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）成立于2015年，定位為全行新興支付業(yè)態(tài)的綜合清算平臺(tái)，負(fù)責(zé)提供本外幣、境內(nèi)外、線上線下的支付清算綜合服務(wù)。

　　據(jù)一位銀行業(yè)人士透露，民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）在業(yè)界的爭(zhēng)議由來已久，事實(shí)上承擔(dān)了清算職責(zé)，扮演著線上銀聯(lián)的角色。如網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)的模式上，在與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作中，民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）一方面為各個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)提供銀行接口，另一方面，由于銀行之間不能直連，便通過與第三方支付的合作獲得其他銀行的接口。

　　“這兩家銀行被處罰的核心原因其實(shí)就是違規(guī)跨行直聯(lián)、違規(guī)跨行清算?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，此次處罰彰顯了央行加大支付清算市場(chǎng)亂象整治、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的決心。

　　董希淼直言，以往市場(chǎng)認(rèn)為，監(jiān)管只會(huì)處罰支付機(jī)構(gòu)，不會(huì)處罰銀行。實(shí)際上，在整治市場(chǎng)亂象、規(guī)范市場(chǎng)秩序，央行對(duì)所有的機(jī)構(gòu)都公平公正對(duì)待。

　　在談及支付清算市場(chǎng)亂象時(shí)，董希淼還指出，最突出的還是違規(guī)直連，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違法為支付機(jī)構(gòu)提供跨行清算業(yè)務(wù)。在支付機(jī)構(gòu)層面，支付機(jī)構(gòu)存在“無證駕駛”的行為，即沒有取得支付業(yè)務(wù)許可違規(guī)開展業(yè)務(wù)。此外，支付機(jī)構(gòu)也存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問題，如超范圍經(jīng)營(yíng)。對(duì)于上述亂象，央行也加大了處罰力度，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年全年，央行針對(duì)第三方支付共開出109張罰單。2018年至今，已有10家支付公司被罰。

　　監(jiān)管對(duì)于銀行此類清算業(yè)務(wù)違規(guī)行為也做了點(diǎn)名。2月6日，在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)舉辦的“監(jiān)管政策解讀培訓(xùn)班”上，央行支付結(jié)算司工具處處長(zhǎng)譚靜蕙指出，對(duì)于市場(chǎng)上存在所謂層層轉(zhuǎn)包、層層轉(zhuǎn)接的情況，商業(yè)銀行就做一個(gè)通道，收款人也不是銀行的，付款人也不是銀行的。商業(yè)銀行已經(jīng)淪落到去為支付機(jī)構(gòu)當(dāng)一個(gè)技術(shù)外包商，枉費(fèi)了中央銀行把銀行納入規(guī)范的國(guó)家支付體系這樣的資源。

　　新一輪嚴(yán)監(jiān)管開啟

　　在市場(chǎng)人士看來，此次處罰僅僅是一個(gè)開頭。王蓬博預(yù)計(jì)，隨著央行監(jiān)管的持續(xù)，未來不排除有更多銀行清算中心被處罰，處罰也意味著國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)牌照化進(jìn)程加速，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)作為目前為止惟二的清算機(jī)構(gòu)獲得重大利好。

　　2017年以來，支付清算領(lǐng)域的監(jiān)管重點(diǎn)是無證支付和無證清算。去年針對(duì)部分機(jī)構(gòu)無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問題，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文透露，央行會(huì)同12個(gè)部門制定專門方案，組織開展風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，截至去年5月底，全國(guó)已摸排確認(rèn)的無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共243家。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，在無證支付方面，重點(diǎn)對(duì)大商戶模式進(jìn)行整頓，對(duì)于變相從事收單核心業(yè)務(wù)的聚合支付機(jī)構(gòu)影響較大；在無證清算方面，重申“斷直連”要求，加強(qiáng)銀行和支付機(jī)構(gòu)的接口管理，杜絕通過互相開放支付接口變相跨行清算的行為。這段時(shí)間的密集行政處罰，也多集中在變相無證清算和無證支付領(lǐng)域。

　　央行表態(tài)稱，下一步，將繼續(xù)依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，持續(xù)加強(qiáng)支付結(jié)算市場(chǎng)監(jiān)管，從嚴(yán)懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為，保障支付市場(chǎng)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。

　　對(duì)于監(jiān)管思路，央行也有明示。在2018年支付結(jié)算工作會(huì)議上，央行副行長(zhǎng)范一飛指出，支付結(jié)算監(jiān)管工作已步入“深水區(qū)”，遇到的問題更加復(fù)雜、任務(wù)更加艱巨。2018年，支付結(jié)算監(jiān)管要統(tǒng)籌處理好“放管服”三者的關(guān)系。

　　北京商報(bào)記者 劉雙霞/文 張彬/制表