3月15日是“國際消費(fèi)者權(quán)益日” ，新華網(wǎng)、中國人民大學(xué)法學(xué)院、高禮研究院在人大逸夫會(huì)堂隆重舉辦“2018消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)峰會(huì)暨第四屆金融315論壇”。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院執(zhí)行主任劉澄清在論壇上就“聚焦數(shù)字金融的客戶保護(hù)，共同推進(jìn)普惠金融”做了主題演講。 

劉澄清指出，客戶保護(hù)是發(fā)展健康可持續(xù)的數(shù)字金融和普惠金融的關(guān)鍵。從P2P狂熱發(fā)展，到出現(xiàn)“易租寶”等“旁氏”騙局，其經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)不僅僅是監(jiān)管缺失，更重要的是客戶（投資者、消費(fèi)者）保護(hù)和客戶教育的缺失。 

“整個(gè)行業(yè)并沒有從中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，只是采取事后‘圍追堵截’”，他說，“2017年現(xiàn)金貸野蠻發(fā)展，亂象叢生，出現(xiàn)的問題主要集中在客戶保護(hù)層面。” 

劉澄清就現(xiàn)金貸暴露的問題分析指出，許多不正規(guī)的機(jī)構(gòu)和平臺，從某種程度上違背了國際上達(dá)成的“客戶保護(hù)七項(xiàng)原則”（Client Protection Principles, CPPs）中的6項(xiàng)原則。 

截至2017年底，“現(xiàn)金貸”總規(guī)模在1萬億，放貸機(jī)構(gòu)或平臺3000家。這樣的體量對中國龐大的金融規(guī)模不會(huì)產(chǎn)生什么系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。劉澄清認(rèn)為，“現(xiàn)金貸”的問題主要是客戶保護(hù)的問題，如果任其蔓延，會(huì)產(chǎn)生更多的道德問題和社會(huì)問題。因此，客戶保護(hù)對數(shù)字金融與普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)面對的客戶是低收入和弱勢群體，用在高端客戶上成功的營銷手段和產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念及商業(yè)模式，在這樣的特殊群體面前并不適用。所以，CPPs第一條原則就是“合適的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)”， 而當(dāng)前市場上很多提供給金字塔底層弱勢群體的金融服務(wù)有可能被過度營銷，劉澄清認(rèn)為。 

2016年G20杭州峰會(huì)上通過的《數(shù)字普惠金融高級原則》，其中第二個(gè)原則就是“平衡好數(shù)字普惠金融中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)”，第五個(gè)原則是“采取負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者”。對照這兩個(gè)原則看現(xiàn)金貸問題，劉澄清分析，由于沒有合適的監(jiān)管框架和正確的引導(dǎo)，包括對服務(wù)機(jī)構(gòu)或平臺投資人和高管的教育或客戶保護(hù)原則方面的培訓(xùn)或認(rèn)證，很多做現(xiàn)金貸的人打著普惠金融的旗號進(jìn)行所謂的創(chuàng)新，實(shí)際上是不負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新；客戶保護(hù)原則則要求不能騷擾客戶，要公平對待客戶，而現(xiàn)金貸風(fēng)波中暴露出的不當(dāng)催收問題，則明顯違背了這一原則。 

“如果我們的行業(yè)重視這兩個(gè)原則，我們就不會(huì)出現(xiàn)‘一放就亂，一管就死’的怪圈”，劉澄清指出。 

此外，客戶保護(hù)原則背后還有一個(gè)更深遠(yuǎn)的問題，即客戶的金融教育。劉澄清說，實(shí)際上客戶保護(hù)不是做給外界看的，應(yīng)該把客戶保護(hù)作為機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融和普惠金融中的一項(xiàng)商業(yè)戰(zhàn)略，和客戶一起成長。如果把客戶保護(hù)作為商業(yè)戰(zhàn)略，機(jī)構(gòu)是有未來的。如果把客戶保護(hù)作為應(yīng)付的手段或吸引媒體和眼球的手段，企業(yè)也只能賺到現(xiàn)在的錢，卻失去了未來。 

半個(gè)世紀(jì)以來，微型信貸的先驅(qū)探索者們追求的為金字塔底層弱勢群體提供“方便、快捷、負(fù)擔(dān)得起、可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”的夢想將可能可以通過數(shù)字技術(shù)而實(shí)現(xiàn)。從現(xiàn)金貸演化為“數(shù)字微貸”的探索和實(shí)踐應(yīng)該是通向這一偉大理想的路徑，劉澄清認(rèn)為。2020年，我國絕對貧困人群在統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上將不再存在，但服務(wù)于低收入和弱勢群體及小微企業(yè)的數(shù)字金融和普惠金融仍然需要大力發(fā)展。 

“我們對數(shù)字金融與普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新不能采取一刀切的粗暴監(jiān)管方法。在大多數(shù)情況下，政策制定者和監(jiān)管者只要把客戶保護(hù)做好了，監(jiān)管也就到位了。”劉澄清指出。