最近，一篇《美國為什么不用移動支付?看完你就明白了》的短文在網上流傳。作者認為美國人頑固的只接受信用卡，并列舉了諸多好處，稱是綁定借記卡的移動支付所沒有的。

與之相似，不少外媒也曾提到過這個問題。

去年，就有外媒發表文章稱即使是年輕、趕潮流的美國人也不愿意使用移動支付APP。

盡管他們以科技發達著稱，但你還是不太可能看到他們在短時間內就流行使用手機支付。

一項針對約2000名千禧一代的新調查顯示，只有14%的千禧一代表示他們經常使用銀行的移動支付應用程序，35%的人表示他們根本不使用移動支付應用程序。調查方LendEdu提供個人理財工具，包括為學生貸款再融資進行成本比較。

約44%的人表示，他們最常使用的是Venmo，這是一款由PayPal PYPL擁有的點對點支付應用程序，它允許千禧一代以數字方式支付，要么直接從他們的銀行賬戶支付，要么用與他們賬戶相連的信用卡。

只有1%的人說他們使用Square Cash，這是一種類似Venmo的服務。

從理論上講，年輕的美國人應該是最先采用這種技術的人，而其他對美國成年人的調查也顯示出類似的結果。

盡管銀行和金融科技公司在這個新服務領域進行了大量投資，但在過去幾年里，移動支付在美國的推廣一直比較緩慢。

盡管如此，根據研究公司Forrester的數據，在未來的幾年里，移動支付使用量預計會增長得更快，直到2021年。

并不是大多數人都不知道這些應用程序的存在。

據咨詢公司埃森哲(Accenture)2016年發布的一項調查顯示，約56%的美國和加拿大消費者表示，他們“非常清楚”他們可以用手機作為購買商品或服務的支付工具，高于2012年的41%。

約36%的受訪者表示，他們對手機或支付設備的使用“持中立態度”，而2012年這一比例為32%。

而在2016年，8%的人表示他們“根本不知道”，低于2012年的27%。

千禧一代比一般人更容易在手機上購物。

埃森哲(Accenture)將“大眾富裕”定義為年收入在10萬美元或以上的消費者(無論他們是哪一代人)，約35%的千禧一代和“大眾富裕”的消費者會定期使用手機支付在線賬單，而普通消費者的這一比例為23%。

埃森哲(Accenture)發現，只有19%的消費者使用手機在商店里支付賬單，與2015年相同。

同樣，Venmo或類似的服務是最受歡迎的移動支付應用程序，但僅當用于p2p交易時，而不是在商店中購買商品。

約32%的千禧一代使用手機在Venmo等服務上進行點對點支付，而普通消費者的這一比例為18%。

(埃森哲的報告作者寫道，使移動支付更受歡迎的一個因素是更好的獎勵計劃，這可以刺激智能手機的支付。他們發現，63%的消費者參與了支付獎勵計劃，但只有19%的消費者會定期使用。

為什么移動支付無法普及?

近40%的人表示，現金和信用卡已經滿足了他們的還款要求。

信用卡公司萬事達(MasterCard)的數據顯示，全球約85%的交易仍以現金進行。

另一個原因是：對于一些零售商來說，升級他們的銷售點設備以適應市場上各種各樣的移動支付應用程序的成本也很昂貴。

有一家公司例外：星巴克，它是最成功的獎勵計劃之一。大約7%的星巴克交易來自移動訂單。

移動支付，包括那些在收銀臺使用移動支付的顧客，占了該商店美國交易的27%。

事實上，去年的一份報告發現，在星巴克的賬戶里，顧客存的錢比在某些銀行的要多。

另外，也有外媒詳細列舉了移動支付無法成為主流的七大理由。

盡管在過去的幾年中得到了大量的媒體關注，但移動支付還沒有變成主流。原因有很多，但迄今為止最重要的障礙可能是：目前的移動支付系統并沒有提供足夠強大的吸引力來誘使消費者持續使用應用。

據Gartner的電子商務研究主管Penny Gillespie說，到目前為止，市場已經有了四種替代支付成功的商業模型：Paypal以進行線上支付；Visa簽名儲蓄卡；工資卡和禮品卡。

Gillespie說，每個選項都為消費者和商家提供了“強烈的價值吸引力”，因為他們提供了以前沒有的新東西和額外的優勢。

舉例來說，禮品卡讓消費者可以方便地向朋友和家人寄錢，他們可以方便地把錢花在別人身上，他們還可以吸引消費者來到商店，這對零售商也有好處。

然而，根據Gillespie的說法，移動支付和錢包通常不會提供令人信服的理由來使用它們，除了最初的新鮮感，或許還有在結賬時節省幾秒鐘的能力。

她說：“如果你想讓消費者做些不同的事情，你的體驗就必須和以前一樣好，甚至更好。”

“這意味著給他們一些以前沒有的新體驗。”

雖然移動支付的未來可能是光明的，但仍有許多挑戰需要克服，包括以下七個重大障礙。

1.移動支付不是無縫的

據Forrester的Miller稱，接近的移動支付過程仍然不是無縫的，“無縫”的體驗需要得到廣泛的應用。

例如，當消費者通過Apple Pay付款購買借記卡時，他們必須拿出智能手機，用拇指指紋解鎖手機和手機錢包，選擇要使用的信用卡(如果有多張卡的話)，并將他們的設備放在支付終端附近。

在交易完成后，消費者通常還必須輸入他們的密碼或提供簽名。

Miller說，換句話說，移動支付體驗并不比使用信用卡或借記卡好得多。

2.移動支付不提供特殊的獎勵

大多數移動支付服務和錢包沒有提供足夠的附加價值來吸引猶豫的消費者。例如，移動支付用戶在購買時通常不能兌換積分或PoS的特別優惠。

不過，Miller表示，一些帶有支付功能的品牌手機應用已經成功地將用戶忠誠度計劃和積分兌換聯系在了一起。

例如，他說，星巴克的移動應用程序有效地將咖啡連鎖店的忠誠度計劃與移動支付結合在一起，但很少有這樣的成功案例。

“人們需要鼓勵人們將移動解決方案和錢包融入他們的日常生活中，”Mobeewave公司的COO和聯合創始人Maxime de Nanclas說，該公司開發了一款名為PayMeTap的移動點對點支付應用程序。

“移動錢包需要與大型零售商整合更多的忠誠度計劃。他們需要在消費者和零售商的交易之外提供價值。”

3.移動支付基礎設施發展緩慢

據Miller說，移動支付還沒有成為主流，因為要使它們得以實現，基礎設施還在不斷發展。

例如，美國的商戶已經更換或正在取代舊的PoS終端，而新的PoS終端支持內置芯片的信用卡和借記卡。

這些卡片是基于Europay、MasterCard和Visa (EMV)全球標準的，它們的設計比磁條卡更安全。

據高德納咨詢公司(Gartner)的數據，在北美、日本和一些西歐國家的消費者中，有50%的消費者預計到2018年將使用智能手機或可穿戴設備進行移動支付。

然而，根據Miller的說法，過渡到具有NFC能力的終端將“需要數年時間”，這意味著近距離移動支付還需要幾年的時間。

4.EMV轉換不會有助于移動支付

EMV終端設備的普及可能會給當前的移動支付過程增加阻力。

零售技術網站StorefrontBacktalk的創刊編輯Evan Shuman在5月的《計算機世界》的博客文章中寫道：“Trader Joe's和Whole Foods是上周采用EMV的主要零售商之一，這立即讓Apple Pay體驗的‘快速’優勢變得不那么有吸引力了。”

Shuman認為，移動支付的方式較為麻煩，消費者需要打開手機和應用，閱讀消息，輸入密碼或使用指紋解鎖等等一系列步驟。她還認為，既然人們已經使用指紋解鎖了手機，接下來的輸入密碼操作就毫無意義了。

5.現代的移動支付體驗不一致

今天的消費者有很多移動支付和錢包選項，包括Apple Pay，安卓支付，三星支付，PayPal， Visa Checkout，沃爾瑪支付，以及富國銀行和Chase的銀行品牌移動錢包。

IR公司的全球支付主管Steve Gilde表示，此類產品的多樣性降低了移動支付的使用速度。

他說，消費者對這一切感到困惑，他們只是想要一些簡單、易用、無處不在的支付方式，而且希望一個方式總是有效的。

“對于任何一個移動錢包供應商來說，他們都很難說他們今天能做到這一點。”

“消費者想要什么而不是(讓人困惑的一系列移動支付的)…是一種簡化的移動商務經驗，”凱倫·l·韋伯斯特寫道，PYMNTS.com的CEO，一個網站，涵蓋了電子支付和電子商務，在最近的博客中哀嘆道。

“消費者想要一個足夠聰明的應用來記錄他們所有的忠誠會員、優惠券、促銷代碼，并在結賬時自動將這些折扣應用到他們的購買中——而不是在實際結賬的過程中再進行額外操作。” PYMNTS.com的CEO Karen Webster寫道。

6.根深蒂固的習慣很難改變

使用智能手機、智能手表或其它設備來支付并不是一種傳統消費行為。改變這種行為可能需要數年時間。

根據Auriemma Consulting Group的研究，如今，只有31%的美國移動支付用戶在有相應設備的地點使用移動支付。

其中最常見的原因是，消費者只是忘記了用移動設備付款。

該公司的支付觀察業務董事總經理Marianne Berry表示：“即便是對移動支付愛好者來說，伸手去拿手機而不是錢包也不是一種條件反射。”

7.移動支付的安全問題

移動支付可能比其他形式的支付方式更安全，但一些消費者還很擔心，因此也不愿在收銀臺使用智能手機和可穿戴設備。

媒體普遍報道了銀行、信用卡公司、零售商和其他公司普遍存在的數據泄露事件，加劇了消費者的焦慮情緒。

據Gilde稱，竊賊可以使用極其復雜的工具來獲取消費者的密碼、登錄憑證和其他個人數據。

一些消費者仍然擔心智能手機收集了太多關于他們購買和其他活動的信息。

根據2015年移動支付安全研究采訪的900多名網絡安全專家，威脅是真實存在的。

近一半的受訪者表示，移動支付不安全，87%的受訪者表示，移動支付數據泄露的數量在不久的將來會增加。

然而，組織此次調查的ISACA的風險顧問John Pironti表示，一些網絡安全專業人士仍然選擇使用移動支付。

Pironti告訴PYMNTS.com：“這表明，對身份盜竊或數據泄露的恐懼并沒有減緩應用推廣的速度，而且，只要風險得到妥善管理，有效和適當的安全措施到位，移動支付的普及就不應該減速。”