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“騰訊終于面向普通用戶推出自己的信用評級啦，上微信就能查到自己的信用分！”

1月30日，騰訊信用面向全國范圍開放公測的消息，傳遍了整個互聯網圈。一時間，這款背靠微信9億用戶流量、被公認為對標阿里芝麻信用的第三方征信產品，吸引了無數目光。

相比于2015年便上線運營的芝麻信用，晚了三年才在全國范圍內開始公測的騰訊信用，承載了業界“后發制人”的期待。然而，僅僅一天之后，1月31日便有諸多用戶反映已經無法在“騰訊信用”公眾號上看到公測內容，也無法再繼續查看自己的騰訊信用分及信用服務場景。

騰訊信用為何“曇花一現”？在多位專家看來，究其原因，或許癥結依然在于個人征信試點企業的相關產品與服務與監管要求尚存差距，合規性仍待考；這樣的結局，也讓業界呼吁第三方個人征信領域的制度建設需要加快，只有更加清晰、透明的監管規則才能促進行業更好更快地發展。

騰訊信用借助微信公眾號全國公測

1月30日，沒有大張旗鼓的宣揚，騰訊信用全國范圍公測通過其同名微信公眾號低調上線。不過，依靠微信這一覆蓋人群最廣應用所自帶的巨大流量，騰訊信用并不會缺少關注度。

果不其然，在騰訊信用全國公測開放的當天，在朋友圈曬出自己的騰訊信用分，就形成了一股潮流。

法治周末記者也在當天體驗了騰訊信用的服務。微信用戶在關注“騰訊信用”微信公眾號后，便可以在對話界面的下方看到“我要查分”的服務入口；點擊進入，輸入自己的真實姓名、身份證號、微信或QQ賬號綁定時預留手機號，并勾選“已閱讀并同意《騰訊信用征信服務協議》”，點擊“立即開通”稍等片刻，用戶便能看到騰訊為自己給出的信用評分。

記者輸入了自己的相關信息，進入騰訊信用服務界面，顯示信用分為769分；在這個頁面上，記者看到，目前，騰訊信用提供的信用服務包括微粒貸借錢、掃碼乘車、分期還信用卡、超會專屬福利、免押金租房、免押騎摩拜、免押金租車、手機延保等。

法治周末記者從騰訊信用方面了解到，騰訊信用是獨立第三方征信機構騰訊征信推出的個人征信管理平臺，騰訊信用分是基于用戶在騰訊系平臺的互聯網歷史數據，通過“履約、安全、財富、消費、社交”五大維度，運用大數據等先進、專業技術綜合評估得出的，最低300分，最高850分。

騰訊信用方面表示，騰訊信用在人群覆蓋、用戶活躍及產品特點上更具優勢——微信、QQ月活躍用戶數均突破8億，其龐大的用戶群體及大數據優勢，為用戶建立基于互聯網信息更全面的征信評分體系；產品特點上，騰訊信用依托社交、支付、金融、社會等多維度數據綜合評估，更為有效地判斷出用戶的還款意愿和違約幾率。

而對于用戶信用分數的變化，騰訊信用方面介紹，提升信用是一個長期積累、循序漸進的結果，一般不會在短期內因某種行為發生大幅度的改變；用戶通過及時還信用卡、按時交納水電煤氣費、完善信用資料、綁定銀行卡、熱心公益事業等方式，會對個人的信用提升有一定幫助；而當用戶有信用卡未按時還款、貸款違約等不良行為發生時，這些不良信息將會被記錄在案，嚴重的將直接影響騰訊信用。

上線一天便下線 或為讓步百行征信

然而，正當人們滿懷期待騰訊信用會給行業和用戶帶來怎樣變化的時候，1月31日，也就是騰訊信用全國公測上線的第二天，“騰訊信用”微信公眾號上“我要查分”的服務入口便無法找到；在該微信公眾號中問詢為什么查不到信用分后，得到的回復是：“騰訊信用全國限時公測活動現已結束，感謝您的參與！”

騰訊信息全國公測活動如此倉促下線，有媒體報道稱從接近中國人民銀行征信局人士處了解到，這是中國人民銀行征信局對騰訊征信窗口指導的結果，上線一天的騰訊信用遭遇監管叫停。

零壹財經研究員孫爽告訴法治周末記者，此次騰訊信用被叫停，背后的監管因素并非無跡可尋：“不管是3年前的芝麻信用，還是上線一天即撤回的騰訊信用分，目前都存在一個硬傷，就是在未獲得個人征信牌照的情況下開展著征信活動，合規性存疑。”

2015年1月，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作，開展試點。

隨著試點工作的不斷開展，原本計劃為6個月的準備期，一晃便是三年。2017年4月21日，中國人民銀行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上的一番表態，給第三方個人征信機構兩年多的探索潑了一盆冷水——萬存知表示，上述8家征信機構實際的準備工作距離目前市場的需求和監管層面的要求都存在一定的差距，“8家進行個人征信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準的情況下不能把牌照發出去”。

“我國尚無機構獲得個人征信牌照，但目前所有個人征信試點機構的工作，都是在開展征信業管理條例所定義的征信。而同樣沒有牌照的芝麻信用為什么沒有下線，可能是因為芝麻信用已經上線了3年多。”孫爽表示。

而除了牌照的問題外，孫爽還指出，騰訊信用的下線，真正的原因應該是剛剛獲得央行受理并公示的百行征信個人征信業務即將推出，而作為其股東之一的騰訊信用可能被有關方面認為不宜單獨行動。

根據央行公示的信息，百行征信由中國互聯網金融協會聯合芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、華道征信8家市場機構共同發起組建；前述8家機構各持股8%，中國互聯網金融協會持股36%。

中國互聯網協會法治工作委員會副秘書長胡鋼告訴法治周末記者，百行征信是依法建立的國家基礎性信用信息數據庫，與央行征信中心的國家金融信用信息基礎數據庫相互補充。

“故未來一段時間內，中國只會有兩家國家級核心征信機構，而上述8家試點企業將結束試點，轉而成為百行征信的股東和業務支撐單位。”胡鋼表示。

期待行業監管規范更加完善透明

騰訊信用此次低調上線卻仍受廣泛關注，在信用評級領域從業多年的王志(化名)看來，是因為“用戶和行業都等了太久，終于等到了一款可以與芝麻信用一決高下的第三方信用評分體系”。

事實上，此次騰訊信用在微信上的全國公測，并不是騰訊信用的首次亮相。法治周末記者了解到，早在2017年8月8日微信無現金日開始之前，騰訊就開放了騰訊信用查詢渠道，但當時只針對QQ超級會員，并非對所有用戶開放。

而據此前媒體報道，2017年12月18日，騰訊在深圳和廣州兩地推出“信用分”，在深圳住房租賃平臺上，用戶的騰訊信用分達到650以上即可享受免押金租房，并提供違約保障，通過信用體系保證雙方履約。

2018年1月11日，繼開放廣州和深圳兩個城市后，騰訊信用將江蘇也納入開放區域；時隔19天后，騰訊信用終于面向全國開放，正式公測。

只不過，騰訊信用在全國范圍內公測上線一天即下線的情勢，出乎了所有人的意料。而就在騰訊信用短暫開放的時間內，也有不少業界人士從中窺得端倪。

王志告訴法治周末記者，騰訊信用如果能夠正常上線推出，對于消費者而言無疑是多了一種選擇，也能夠依托微信覆蓋的用戶群體來進一步培育信用服務市場，提升消費者的信用意識，并且對芝麻信用造成競爭壓力，防止一家獨大。

然而，王志也表示，從騰訊信用此次透露的評分體系及信用服務應用場景來看，相比于芝麻信用，并未看到有太多的創新之處，甚至可以說是“高度相似”，“這也就意味著，芝麻信用評分體系所存在的問題，如數據采集標準是否合理、信用評級標準是否合理、個人信息保護是否到位等問題，在騰訊信用上也同樣存在”。

孫爽也認為，無論是從應用場景還是取值區間、評價維度等方面來看，芝麻信用和騰訊信用所評價得出的信用分數更像是各自集團內的會員分而不是信用評分，騰訊信用會讓人“感覺自己眼前的是一個小芝麻信用”。

而這一問題，也正是此前央行對于個人征信監管時曾明確反對的：萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上強調：“作為一個商業組織，你要做市場營銷，通過這種方式無可厚非。假如你要做征信，把人畫成不同的人群，分成三六九等，將來在各個方面受到的待遇也不一樣，我覺得恐怕有問題，有歧視性……不能保持社會的公平和正義，而且這種做法也經不起一些理性的反思。”

胡鋼認為，按照消費者權益保護法、網絡安全法、征信業管理條例以及相關監管機關的要求，個人征信活動應當堅持獨立性、公正性和隱私性三原則。

而在孫爽看來，要想促進第三方個人征信領域的健康發展，當前急需完善制度建設，監管規則要透明化，明確告訴市場底線在哪里，什么不能做，“比如，美國就出臺過公平信用報告法，凡是開展信用報告的企業都要遵守這個法律”。