圖片來自“123rf.com.cn”

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變了我們的生活方式，也深刻改變著金融體系。我們比過去任何一天都更依賴手機(jī)，金融服務(wù)的邊界在不斷延伸。

互聯(lián)網(wǎng)金融是這個(gè)時(shí)代的必然產(chǎn)物，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融興起的還有互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起，這兩股力量有交集也有碰撞，傳統(tǒng)銀行內(nèi)部也有新舊兩種思想在博弈。盡管監(jiān)管政策在適時(shí)而變，但依然顯得束手束腳，和互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展存在明顯不適配。這也倒逼互聯(lián)網(wǎng)銀行主動(dòng)尋求創(chuàng)新突破，找準(zhǔn)攻守之道，開始革新銀行業(yè)的發(fā)展走向，重塑金融格局。

攻：突圍消費(fèi)金融，布陣賬戶體系，攻克金融科技

消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)銀行乘勢(shì)崛起的必贏之戰(zhàn)。憑借牌照優(yōu)勢(shì)，撬動(dòng)同業(yè)資金杠桿，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以直接跑步進(jìn)場(chǎng)、正面競(jìng)爭。以微眾銀行為例，通過“微粒貸”一招鮮已經(jīng)打造了國民級(jí)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，僅用不到3年時(shí)間，就發(fā)展了用信客戶超過3000萬，相當(dāng)于半個(gè)英國的人口。基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品普遍呈現(xiàn)小額高頻、純信用、隨借隨還的特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品在用戶體驗(yàn)和產(chǎn)品定價(jià)方面有明顯優(yōu)勢(shì)，目標(biāo)客群更傾向低收入人群，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“現(xiàn)金貸”進(jìn)行降維攻擊。

賬戶體系是互聯(lián)網(wǎng)銀行排兵布陣的中堅(jiān)力量。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與銀行讓渡賬戶特許權(quán)有極大的關(guān)系，銀行業(yè)務(wù)被侵蝕正是從支付開始，繼而在信貸和理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域紛紛失去陣地。但銀行賬戶終究是最安全的底層賬戶，能否從從屬地位重回主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)銀行完全有機(jī)會(huì)從巨大的市場(chǎng)容量切一塊蛋糕，而監(jiān)管政策的頻繁調(diào)整也意味著可能出現(xiàn)新的拐點(diǎn)，尤其如果對(duì)遠(yuǎn)程開戶和小微企業(yè)貸款免面簽等進(jìn)行松綁，則意味著無限的想象力。

金融科技是互聯(lián)網(wǎng)銀行占領(lǐng)高地的核心戰(zhàn)斗力。互聯(lián)網(wǎng)銀行改變傳統(tǒng)銀行“總分支”的結(jié)構(gòu)，直接將服務(wù)時(shí)空拉平，以互聯(lián)網(wǎng)分布式網(wǎng)絡(luò)觸達(dá)所有互聯(lián)網(wǎng)用戶。同時(shí)紛紛戰(zhàn)略布局金融云、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，未來將極大地改變銀行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)和盈利模式，甚至顛覆銀行業(yè)的傳統(tǒng)估值邏輯。

百信銀行提出的“智能銀行即服務(wù)”就是一種新的銀行形態(tài)，通過智能化、場(chǎng)景化和公共化等手段將銀行服務(wù)和金融科技向同業(yè)和產(chǎn)業(yè)開放賦能，這與英美近期倡導(dǎo)的Open Banking有高度契合之處。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的人才結(jié)構(gòu)較傳統(tǒng)銀行也發(fā)生了根本性改變，IT和數(shù)據(jù)人員占比普遍超過50%，他們足夠敏捷和洞察，用極客精神成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的特種兵。

互聯(lián)網(wǎng)銀行由于融合了互聯(lián)網(wǎng)屬性、金融科技屬性和銀行基因，因此天然可以攻守兼?zhèn)洌邆浜軓?qiáng)的作戰(zhàn)能力。

守：踐行普惠金融，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線

普惠金融的巨大潛力成就了互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心動(dòng)力。傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式在“二八定律”的模式下踐行普惠金融的難度很大，大型銀行發(fā)展普惠金融基本以補(bǔ)貼的方式進(jìn)行，不具備商業(yè)可持續(xù)性。互聯(lián)網(wǎng)銀行則借助互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)另辟蹊徑，較傳統(tǒng)銀行有體制機(jī)制、用戶體驗(yàn)、成本和效率等明顯優(yōu)勢(shì)，較互聯(lián)網(wǎng)金融有人才、風(fēng)控、資金成本等優(yōu)勢(shì)，極大地降低了服務(wù)成本和門檻，可以迅速做大規(guī)模。網(wǎng)商銀行依托移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、0人工介入的“310”貸款模式，僅用2年服務(wù)350萬家小微企業(yè)，有效緩解了融資難問題。

穩(wěn)健經(jīng)營是發(fā)展基石，也是對(duì)用戶權(quán)益的終極保障。商業(yè)銀行作為特許經(jīng)營機(jī)構(gòu)，具有很強(qiáng)的外部性。從監(jiān)管的角度看，銀行有別于其他企業(yè)的最大特點(diǎn)是對(duì)資本充足率的重視與嚴(yán)格要求，銀行必須滿足流動(dòng)性和安全性等穩(wěn)健指標(biāo)，所獲收益才是安全和可持續(xù)性的。面對(duì)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行相比傳統(tǒng)銀行更需要明白“是舍不是得”，堅(jiān)守穩(wěn)健經(jīng)營的文化、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)好用戶權(quán)益，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，成就長期價(jià)值。

守牢風(fēng)險(xiǎn)底線是互聯(lián)網(wǎng)銀行的生命線也是生產(chǎn)力。互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)有互聯(lián)網(wǎng)原生性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏并沒有阻礙互聯(lián)網(wǎng)銀行的進(jìn)取。可以通過人民銀行征信和公安二代身份證等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，結(jié)合社交和行為等新型數(shù)據(jù)，更全面評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，而將大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，可以更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶身份、開展反欺詐，從客戶切身利益出發(fā)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)相協(xié)調(diào)。

以微眾銀行、網(wǎng)商銀行和百信銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行正在以迅雷不及掩耳之勢(shì)迅速崛起，他們依靠對(duì)金融科技的深刻理解和金融本質(zhì)的準(zhǔn)確把握，憑借極致的用戶體驗(yàn)和合理的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，融合互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，已經(jīng)開始積累大量的互聯(lián)網(wǎng)客群，收獲互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起讓全球重新審視金融格局，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起將讓中國更加矚目！