“We need banking,but we don't need banks anymore”.Bill Gates,1997.

比爾蓋茨在二十年前說過這句話，今天支付寶驗(yàn)證了他的預(yù)言。筆者行走于中日之間，關(guān)注金融科技動(dòng)態(tài)，這幾年深感國內(nèi)的支付創(chuàng)新和普惠金融給世界帶來的沖擊，特別在商業(yè)普及和實(shí)踐試錯(cuò)上成為諸多國家的企業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒的對(duì)象。

受中國移動(dòng)支付浪潮影響最多的兩個(gè)區(qū)域應(yīng)屬日韓和東南亞。支付寶和微信寡占了國內(nèi)的支付市場，隨后戰(zhàn)火蔓延到了境外，港澳臺(tái)相繼淪陷，日韓和東南亞成了第三方支付公司和消費(fèi)金融公司的藍(lán)海。

國內(nèi)金融科技公司出海帶去了新物種，同時(shí)也催促本地公司的崛起。他們有的模仿追隨，有的聯(lián)合本地資本反擊，科技金融和中國互聯(lián)網(wǎng)一直是他們口中的熱門話題。對(duì)標(biāo)硅谷的各國互聯(lián)網(wǎng)公司也開始關(guān)注中國互聯(lián)網(wǎng)的一舉一動(dòng)，甚至派人常駐北京、上海和深圳，向總部實(shí)時(shí)匯報(bào)中國互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)向。

與此同時(shí)大批中國游客涌入日本，他們手中的各類移動(dòng)應(yīng)用讓日本人大開眼界，日本媒體甚至把它比作嘉永六年的黑船事件。看遍新鮮過癮后他們陷入深思，一直在移動(dòng)通訊方面領(lǐng)先世界的日本如今卻落后了一大截，無論是知識(shí)界還是行業(yè)精英都呼吁政府放松管制，開始探索日本自有的創(chuàng)新之路。

導(dǎo)言啰嗦這么一大段，其實(shí)今天是想跟大家一起回顧這兩年海外支付行業(yè)的一些變化，希望這些足跡能喚起你的奮斗記憶。

2017年于無印良品。少子高齡化社會(huì)的一大課題-勞動(dòng)力短缺，自助收銀和無人店鋪向來都是日本各大零售企業(yè)的努力目標(biāo)。無印良品和優(yōu)衣庫挑大梁拉著收銀廠商不斷嘗新。MUJI這款自助收銀機(jī)放棄了現(xiàn)金，只提供信用卡、IC卡和NFC支付，省去了日結(jié)對(duì)賬的麻煩。

2017年于新宿。微信搖一搖在國內(nèi)已經(jīng)不多見了，日本的百貨店卻還沒有放棄，但是效果甚微。很多商戶已經(jīng)回歸線上導(dǎo)流，嘗試跟攜程、點(diǎn)評(píng)、支付寶等流量入口合作。

O2O的各種營銷玩法，讓商戶的營銷廣告費(fèi)又有了新的去處。

還記得支付寶的春雨計(jì)劃嗎？ISV都指著返傭活著，商戶都等著支付寶補(bǔ)貼，消費(fèi)者天天掃碼領(lǐng)紅包。不過好事一去不返，當(dāng)它已經(jīng)成為你的習(xí)慣。日本的ISV合作模式與國內(nèi)有些不同，一般是從支付寶買入0.8%-1%的批發(fā)價(jià)，然后再以2%-3%賣給商戶賺取差價(jià)。

自動(dòng)售賣機(jī)是一個(gè)很好的支付場景。支付寶和微信收編了國內(nèi)收銀系統(tǒng)服務(wù)商、自動(dòng)售貨機(jī)廠商，出資了支付高頻的外賣、打車、騎車等互聯(lián)網(wǎng)公司，這些無疑是中國線下移動(dòng)支付普及的畫龍點(diǎn)睛之筆。

掃碼支付的普及讓智能POS廠商也“火”了一把，二維火、銀豹等互聯(lián)網(wǎng)公司登場。

改造傳統(tǒng)自動(dòng)售賣機(jī)的廠商應(yīng)運(yùn)而生，很快就能在日本和東南亞看到他們的身影。

日本便利店對(duì)于二維碼支付的態(tài)度這次中日一致，羅森不管中國還是日本都是一家引入掃碼支付的便利店，中國的全家骨子里是臺(tái)灣公司自然也很積極。日本的全家和7-11至今還沒有全心擁抱掃碼支付。

2017年GMO公司。早期日本線上支付服務(wù)商GMO也在模仿國內(nèi)的掃碼支付產(chǎn)品，只不過他們沒有做面向消費(fèi)者的產(chǎn)品，后來轉(zhuǎn)向了針對(duì)日本中小銀行和金融機(jī)構(gòu)的貼牌掃碼支付系統(tǒng)提供商。

2017年支付寶和微信的掃碼支付大戰(zhàn)如火如荼，應(yīng)運(yùn)而生的各種聚合支付公司和多碼合一。半年后，日本創(chuàng)業(yè)公司AirRegi和Coiney出了二維碼的聚合支付平臺(tái)，Origami推出了同類的卡臺(tái)貼紙支付。

第一財(cái)經(jīng)的數(shù)據(jù)顯示，這一波移動(dòng)支付浪潮下銀行的敗勢明顯。

受影響的不僅僅是銀行卡的消費(fèi)業(yè)務(wù)，借貸業(yè)務(wù)也受到了很大的沖擊。

2017年于東京。日本Apple Pay上線，借助交通Suica的受理終端和網(wǎng)絡(luò)普及。

2017年于東京，現(xiàn)金支付主流的日本商戶想出各種招式。上圖是為了減少店員找零時(shí)間，商家免費(fèi)給消費(fèi)者提供一日元硬幣，填補(bǔ)個(gè)位數(shù)。

不光是二維碼的多碼合一，銀行卡、信用卡和銀聯(lián)閃付都統(tǒng)統(tǒng)整合。國內(nèi)的快錢、拉卡拉和銀聯(lián)商戶做得不錯(cuò)。

無論是哪個(gè)國家的交通卡，二維碼支付都想泡她。

2017年于杭州。杭州地鐵是第一個(gè)被支付寶“感化”的，起初是掃碼買個(gè)車票，接下來大家都有所目睹的，一個(gè)接一個(gè)的城市開通掃碼進(jìn)站了。

好奇心日報(bào)的這個(gè)圖簡單易懂，讓行外人也能一眼看出支付寶好在哪兒了。

2017年于香港。Apple Pay試圖在香港挽回?cái)【帧?/p>

2017年于東京新宿。Apple Pay在日本的重要合作伙伴有3個(gè)，JR的Suica、SMCC和docomo的iD和JCB的QuicPay，基本覆蓋了日本NFC（FeliCa）絕大部分商戶。當(dāng)然，這三家也是競爭關(guān)系，8成以上的商戶都重合，Apple有點(diǎn)坐享其成漁翁得利。

2017年于上海。芝麻信用成了日本互聯(lián)網(wǎng)公司頂禮膜拜的新產(chǎn)品，去年年底軟銀做了個(gè)類似概念的產(chǎn)品叫J.Score，夢想成為下一個(gè)芝麻信用。

2017年于成田機(jī)場。在日本企業(yè)中甚至像百度錢包這樣的小眾產(chǎn)品也一定的認(rèn)知。

2017年于東京港區(qū)，體驗(yàn)日本最大出租車公司的二維碼支付。

Amazon Japan在日本也想?yún)⑴c到支付市場中來，只可惜支付核心系統(tǒng)依賴日本本地網(wǎng)關(guān)，有些可望不可及。

支付寶一直在給補(bǔ)貼。

銀聯(lián)怎么辦？

就像BCG分析報(bào)告中總結(jié)的中國互聯(lián)網(wǎng)特色-大而獨(dú)特，發(fā)展快速，活躍多變。中國的支付行業(yè)又何嘗不是呢？再加上相對(duì)寬松的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，給予中國的第三方支付公司足夠的施展空間，天馬行空的產(chǎn)品問世。如果中國也像美國和其他西方國家把支付歸到金融系統(tǒng)中，把個(gè)人信息看得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)，那會(huì)有今天的支付寶和微信支付？！