近日，一位接近掌眾金服的知情人士向清流Club透露，掌眾金服在越南的現金貸產品——idong已經上線。

（知情人士提供：idong截圖）

截圖顯示，idong的借款金額為500,000越南盾（折合人民幣約139元），借款期限為7/14天。

清流Club就idong的具體額度、期限和利率向掌眾金服官方求證，官方回復，“目前產品在調研驗證階段，還未具體跑業務。”

掌眾金服在越南布局現金貸并不讓人意外。

2016年12月，掌眾金服母公司中國信貸收購越南金融科技公司Champion Crest Enterprises Limited與Amigo Technologies Joint Stock Company（簡稱：Amigo Technologies）。

Amigo Technologies成立于2005年1月，主要從事提供信息科技服務及個人化金融服務的解決方案，是IBM、惠普、戴爾、甲骨文及微軟等企業的策略伙伴。

同時，Amigo Technologies的子公司Vina Investment Development and Technology Transfer Joint Stock Company為越南郵政搭建了支付服務系統Paypost，并提供系統解決方案和維護服務。作為越南境內規模最大的支付系統，Paypost截止2016年12月已接入越南郵政網絡中的超過3600家網點，覆蓋超過6000個柜臺終端；同時系統對接超過700個合作伙伴的8000余家商戶，提供現金收款、匯款和貨到付款等服務。

母公司在越南擁有如此多的資源，想必掌眾金服能在越南順利上線現金貸產品，定有中國信貸的助力。

實際上，除了掌眾，捷信在2015年已經登陸越南消費金融市場。

公開資料顯示，捷信在越南擁有員工超過萬人，服務覆蓋676萬人次。捷信主要為用戶提供摩托車貸款、家用電器分期、現金貸、網購消費貸、抵押貸等服務。

據捷信2017年上半年財報，在越南，捷信日放款額已經達到500億越南盾（約合人民幣0.15億元）。

2017上半年，捷信在越南錄得4.7億歐元（人民幣約36.3億元）的凈貸款額，凈利潤則達到3300萬歐元（人民幣約2.55億元）。此外，捷信越南2017上半年的活躍用戶數為182.9萬人。

捷信2017年第三季度財報顯示，越南是繼中國之后增長快速的市場，2017第三季度，捷信在中國和越南成交量分別增長127%和59%。

一位印尼現金貸企業高層向清流Club透露，目前，中國已經有不少消費金融企業在越南低調上線，也有企業在越南收購證券公司，河內和胡志明市都有不少中國團隊。

此外，一位在泰國展業的互金企業高層也坦言，有計劃在越南拓展市場。

眾多創業者對越南市場蠢蠢欲動，越南是否會成為下一個印尼？越南的消費金融環境如何？是否適合國內企業入場？

互聯網現狀：上網人群呈現年輕化

外交部網站消息，截止到2015年12月，越南有9170萬人口，國內生產總值為1906億美元（人民幣約12112億元）。

公開資料顯示，越南網購用戶達到了3540萬人，預計2021年將會增加到4200萬人。以此推算，到2021年，人均網購消費支出也將由62美元（人民幣約393元）增加到96美元（人民幣約609元）。

根據尼爾森報告，越南手機用戶占總人口的95%，其中智能手機用戶占78%。有79%的人口會在手機/網站上進行購物。在購買商品前，75%的智能手機用戶會通過手機應用程序了解商品。

越南上網人群呈現年輕化。據統計，越南16-24歲的人群接觸網絡最多；25-34歲的網民比率為91%；35-44歲人群中80%有上網習慣；85%的45-54歲人群中會偶爾上網；55歲以上有接觸過網絡的則是62%。

目前越南網民全年購買的最多的商品是電器類，占有市場份額8.42億美元；其次則是玩具、新奇產品和DIY商品，為3.87億美元。越南電商營收預計2021年可以達到40億美元。

據CAMIA(中國-東盟移動互聯網產業聯盟)消息，目前，越南大部分電商都支持信用卡支付，（Visa、MasterCard、 JCB等），越南信用卡的平均開始使用年齡為25歲，大多數用戶認為信用卡現金提取利率不算高，大多數用戶認為逾期還款利息較高，目前信用卡用于在線支付（79%）、海外購物（65%）及生活繳費（63%）的占比最大。

根據世行2016年發布的世界物流績效排名，越南的物流能力排在世界第64位。另外，越南人口有34%住在市區。

越南的社交媒體普及率超過總人口的44%，預計到2021年將會達到53%。社交網站中被使用得最多的是Facebook、ZING Me、Blogger、WordPress和DIENDANBACLIEU.NET。

2015年-2016年間，越南參與社交網絡營銷的企業明顯增加。2015年，越南有28%的電商通過Facebook進行營銷，到了2016年該數字增長至34%。

金融環境：移動支付、在線借貸起步較晚

值得注意的是，在越南，銀行卡、信用卡、移動支付等普及率并不高。

公開資料顯示，91%的越南人在網上購買的商品是用現金來付款（貨到付款等）。其他付款方式包括銀行轉賬、信用卡、運營商代扣和刮刮卡（使用刮卡后出現的代碼登錄商家網站兌現）。

2017年11月，螞蟻金服與越南國家支付公司（NAPAS）達成合作，中國游客在越南旅游時可使用支付寶。

2017年12月，有游客反饋，在越南芽莊等旅游景點的部分餐廳可以使用支付寶支付。

但今年2月，清流Club在越南首都河內的多家商場、超市、餐廳卻未見支付寶的身影。

除了移動支付普及率不高，越南在線借貸平臺起步較晚。

2015年，越南首家P2P平臺Tima成立，主要為消費者和中小企業運營者提供小額貸款。截至2016年12月底，Tima共發放了近200萬筆貸款，總金額約1.15億美元（約人民幣7.3億元）。

此外，金融科技產品在越南也非常原始。一些初創公司并不會與銀行競爭業務，只是利用技術幫助銀行連接商家和用戶。

業內分析，越南金融科技市場發展緩慢的原因包括：1.開發者面臨著來自那些擔心在線交易騙局用戶的信任危機；2.越南法律僅局限于貨幣交易領域和信貸機構，還沒有對金融科技有特別的規定。由于缺乏法律支持，金融科技企業會面臨網上交易詐騙、建立信任、黑客數據竊取以及商業銀行競爭等風險和障礙。

一位曾在越南考察的互金企業高層告訴清流Club，越南消費金融市場具有一定的潛力，但政策風險較高，國內企業要去越南注冊公司，需要越南人代持股份，也需要很深的當地關系。

“越南各類機構都比較腐敗，要在那邊展業，關系非常重要。”一位在越南從事外貿行業的創業者向清流Club透露，如果無法在越南開設公司，也可以先收購或者入股一些電商、證券公司。

據了解，2017年年底，越南知名電商平臺Tiki.vn的C輪融資中就有京東和凡普金科的身影。

盡管東南亞國家的互聯網金融、網絡借貸起步較晚，但也正因如此，這些國家存在著巨大的消費金融成長空間。如果企業本身擁有國外資源，那么，在國內監管政策趨嚴，業務難以繼續發展時，選擇出海一展拳腳也不乏是一條轉型的好出路。