近日，“信聯”正式浮出水面，分散而雜亂的互聯網金融借貸信息孤島有望得到解決。根據央行官網發布的公告，“百行征信有限公司”的個人征信業務申請已獲央行許可，注冊地落在深圳。而百行征信就是此前業界一直討論的“信聯”。

　　打破個人征信企業“信息孤島”

　　此次許可內容包括個人征信機構設立許可及董事、監事、高級管理人員任職資格核準；許可日期截止到2021年1月31日。今年1月份，央行就已在官網公示了百行征信的籌建情況。據此前公布的信息，百行征信注冊資本為10億元，主要股東為中國互聯網金融協會，持股36%。此外，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信中心、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信以及北京華道征信8家首批個人征信牌照試點機構各持股8%。業務范圍為個人征信，注冊資本人民幣10億元。

　　據了解，信聯服務的對象主要有五大主體，包括從事互聯網金融個人借貸業務的機構、從事放貸業務的傳統金融機構、公檢法與金融監管等相關部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務的第三方符合資質要求的機構等。其中，從事互聯網金融個人借貸業務的機構將是信聯最主要的服務對象。

　　2015年1月，央行曾讓8家市場機構做好個人征信業務的準備工作，但兩年多時間過去，8家機構的個人征信業務牌照并未見蹤影。有業內人士分析表示，此前由于機構之間的“數據孤島”現象一直沒有解決，加上單一股東背景不利于征信機構作為客觀獨立第三方評價，有可能因此個人征信牌照遲遲未能下發?！懊考夜菊莆盏臄祿敱M程度不同，群體側重點不同。同時要做好個人征信數據的隱私保護問題，各家也未必愿意共享數據，這樣的模式很難打破信息孤島問題。”而業內尤其是互聯網金融機構如網貸機構等，對信聯期待已久。

　　業界期盼“信聯”能降低風險

　　事實上，近年來隨著P2P和網貸機構蓬勃發展，互聯網金融在征信環節的缺失所帶來的重復借貸、過度授信問題越來越多。征信系統是金融行業的基礎設施，近幾年對小微貸款建設專門征信系統的呼聲一直很高，不少機構都認為，對于行業的可持續發展，“信聯”可以提供信息共享支撐。

　　“隨著互聯網信息技術，社會已涌現出眾多新型的金融服務機構，他們的業務主要以小額分散為主，在發展的過程中已積累了大量的信用數據。但因缺少“信聯”這樣的平臺，這些機構的數據沒有形成共享機制，不可避免產生重復授信和過度借貸。”有網貸平臺負責人表示。

　　“‘信聯’的建立，有助于行業的整體風控的提升，銀行等機構也可對小額借款人的信用狀況進行交叉比對，提高信息校驗的準確性。”廣州互聯網金融協會會長方頌表示。

　　方頌認為，“信聯”的建立有助于扭轉一些機構以“高息覆蓋高壞賬率、以強催收而非事前識別作為主要風控措施”的局面，如果出現貸款機構明知借款人在其他機構已有大量借款或已出現逾期未還貸但仍進行放貸的行為，監管機構很容易識別，從而更好規范行業秩序。

　　征信基礎設施“加速跑”

　　近年來，我國的征信體系發展在逐步完善。人民銀行的征信系統目前已接入機構包括全國性商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、外資銀行、村鎮銀行、財務公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司等銀行類金融機構，接入的其他類型機構主要有小額貸款公司、住房公積金管理中心、保險公司、信托投資公司、金融資產管理公司、融資性擔保公司等機構。但互聯網金融等新型機構并未接入系統。

　　之前中國支付清算協會于2015年已上線互聯網金融風險信息共享系統，各個網貸機構加入后可彼此間查詢借款人信息（但不涉及數據的集中管理），降低了信息不對稱。

　　央行征信局局長萬存知曾表示，單一機構想追求依托互聯網形成自己的業務的閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。

　　此次持股參與發起“信聯”的8家籌備機構的定位是數據服務商，按照信貸業務需求，提供其所擁有的社會信貸數據即可，生活場景等其他方面的數據目前并不需共享。業內人士分析認為，參與機構都將是受益者。而“信聯”這一征信行業的“超級樞紐”也被新金融寄予厚望。

　　全媒體記者 黃倩蔚