12月18日，浙江省金融辦發布關于公開征求《浙江省網絡借貸信息中介機構業務活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）（簡稱《網貸實施辦法》）和《浙江省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則（試行）》（征求意見稿）（簡稱《備案登記細則》）意見的公告。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍表示，從《網貸實施辦法》的要求來看，未來網貸信息平臺上的借貸信息也有可能錄入金融信用信息基礎數據庫（事實上就是人行征信系統），這在某種程度上可能會減少網貸平臺的交易量。

福建瀛坤律師事務所合伙人蘇奕欣律師表示，隨著監管的日益完善，目前網貸行業已進入專項整治的關鍵階段，“尤其是11月份以來，隨著廈門對5家擬備案的網貸機構予以公示，許多網貸平臺正在為備案做攻堅階段的努力。”

明確監管職責 推進信息共享

《網貸實施辦法》從備案管理、風險管理與信息披露、監督管理、法律責任等方面對網貸機構活動管理實施辦法進行了明確。

《網貸實施辦法》對監管職責進行了明晰：省金融辦負責網絡借貸信息中介機構的機構監管。浙江銀監局負責網絡借貸信息中介機構的行為監管。省通信管理局負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。省公安廳牽頭負責對網絡借貸信息中介機構的互聯網服務進行安全監管，依法查處違反網絡安全監管的違法違規活動，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪及相關犯罪。省互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。各設區的市人民政府是本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管和風險處置的第一責任人。

石大龍表示，《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（57號文）提出“各省成立由省（區、市、計劃單列市）金融辦、銀監局以及人民銀行分支機構、公安、通信管理、工商管理等部門組成的聯合整改驗收小組，進行交叉核驗，統籌考慮并確定驗收標準和措施”。57號文并未明確不同的監管機構、政府部門在整改驗收過程中的具體職責。浙江省《網貸實施辦法》則在57號文的基礎上，可以說分工非常明確，確定由省金融辦負責網絡借貸信息中介機構的機構監管，即機構的準入、審批、備案、取締等工作仍由金融辦監管。浙江銀監局負責網絡借貸信息中介機構的行為監管，即由銀監局負責網貸機構經營業務的監管。“這種監管模式事實上確立了金融辦、銀監局共同監管的局面，在這種情況下，預計網貸行業的監管將真正走向規范。”

石大龍指出，該辦法同時明確省通信管理局負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管，預計將有部分不符合電信業務管理（如不具備ICP許可證）規定的網貸平臺將逐步退出市場。總體來說，浙江省出臺的《網貸實施辦法》是在57號文基礎上出臺的整改驗收細則，依此來看，網貸行業的監管將真正落到實處。

蘇奕欣律師表示，上述監管職責劃分清晰，權責分明，執行主體將不缺位。

《網貸實施辦法》表示，將指導推進各設區的市人民政府開展網絡借貸信息中介機構規范發展與行業管理相關工作，建立網絡借貸信息中介機構信息共享機制。

對此，石大龍認為，建立網貸行業信息共享機制可以有效解決機構間的數據“孤島”，以及網貸行業中的多頭借貸和反欺詐問題。“建立這個共享機制的關鍵在于由誰主導共享機制的建立，如果由政府部門主導建立，同時輔以不加入共享機制無法完成備案的條件，則這個信息共享機制不存在較大的困難。如果由行業協會主導建立，則如何確保協會成員自愿共享關鍵業務信息，是信息共享面臨的最主要困難。”

關于風險管理與信息披露，《網貸實施辦法》要求，網絡借貸信息中介機構與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等應當加強業務合作，互相配合，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。同時，鼓勵網絡借貸信息中介機構加強與保險公司的業務合作，為借貸雙方提供符合保險行業監管規定的信用保證保險服務。網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險、禁止性行為和出借人風險自擔原則，并經出借人確認。

微貸網對北京時間財經表示，上述規定對應了57號文提出的“各地應當積極引導網貸機構采取引入第三方擔保等他方式對出借人進行保障”，微貸網表示，未來網貸機構和保險公司合作提供第三方保障的方式，將成行業的普遍性做法。

那么《網貸實施辦法》上述舉措是否旨在打破網貸行業剛性兌付？打破網貸行業剛兌是否是大勢所趨呢？

石大龍直言，提供信用保證保險服務和提示風險等措施的目的確實是旨在打破剛兌。他表示，不僅僅是網貸行業，包括銀行理財等資管產品在內泛資管行業的趨勢均是打破剛兌，“意味著未來低風險投資機會相對較少”。

石大龍表示，值得關注的是，從“網絡借貸信息中介機構與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等應當加強業務合作，互相配合，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息”這一要求來看，未來網貸信息平臺上的借貸信息也有可能錄入金融信用信息基礎數據庫（事實上就是人行征信系統）。石大龍指出，這在某種程度上可能會減少網貸平臺的交易量，“因為一旦網貸信息上征信后，部分群體擔心網貸記錄影響其從正規金融機構的借貸，就有可能不參與網貸行為。”

新老網貸機構備案登記存差異

《備案登記細則》則規定，網絡借貸信息中介機構備案登記交由各設區的市人民政府金融管理部門負責。各設區的市人民政府金融管理部門不得將備案登記權限下放，各縣（市、區）人民政府金融管理部門配合做好受理、初審等工作。

《備案登記細則》分別對新設機構備案登記申請、已存續機構備案登記管理進行了規定。新設立的網絡借貸信息中介機構在依法完成工商登記注冊、領取企業法人營業執照后，應當于10個工作日內通過工商登記注冊地縣（市、區）人民政府金融管理部門向設區的市人民政府金融管理部門申請備案登記。本實施細則發布前已經設立并開展經營的網絡借貸信息中介機構，應當依據互聯網金融風險專項整治工作有關要求，在完成分類處置后再申請備案登記。