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個人征信機構試點工作邁入第四個年頭，首張牌照終于下發。2月22日，央行官網發布的公告信息顯示，百行征信有限公司的個人征信業務申請已獲央行許可，該公司就是業內一直俗稱的“信聯”，這也是央行頒發的國內首張個人征信牌照。央行還同時公布了公司法人、許可內容和有效期等信息。業內人士認為，加上此前公布的股東信息等，信聯的面紗已基本揭下，它的角色類似民間個人征信市場的“超級樞紐”，但其他巨頭的數據共享等備受關注的問題恐怕一時還不會隨著信聯的獲批迎刃而解，信聯的頂層的設計和協調等也有待明確。

首張個人征信牌照

2017年6月初見雛形的信聯，在過去的大半年時間里構建的步伐始終不慢，面紗也逐漸揭開。

稍早前，央行就明確，信聯的正式名稱為“百行征信有限公司”。2月22日，央行官網發布公告稱，百行征信有限公司的個人征信業務申請已獲央行許可。營業場所為廣東省深圳市福田區深南大道1006號深圳國際創新中心；許可內容包括個人征信機構設立許可及董事、監事、高級管理人員任職資格核準；許可日期截止到2021年1月31日。

蘇寧金融研究院特約研究員何廣峰對北京商報記者分析稱，許可內容比較正常，和多數許可內容沒有明顯不同。許可時間為3年，設定了一個期限，如果做的不好，有可能不續期，給未來留下一個可進可退的空間。

信聯的“掌門人”也浮出水面。央行披露，信聯的法定代表人是朱煥啟。值得一提的是，去年12月曾有媒體報道，出生于1960年的朱煥啟將出任信聯董事長兼總裁，彼時他的職務是匯達資產托管有限責任公司董事長，該公司是經財政部和銀監會批準、并在國家工商總局注冊登記的具有獨立法人資格的國有獨資非銀行金融機構，被稱為第五大國有資產管理公司。

從朱煥啟個人履歷來看，有在央行和國家外管局分支機構工作的經歷，但并非來自業內此前猜測的征信系統。對此，何廣峰認為，一方面，央行系統的官員可能并不愿意去這樣的一個未來按照商業化公司運營的企業，畢竟未來會發展成如何，還不得而知。另一方面，新興的這樣一家公司也需要有魄力商業人才來掌舵?？傮w而言，央行對百行征信定位應該很清晰，希望將它打造成為一家更為市場化的征信公司，類似于美國的三大征信公司一樣。所以在選才方面，思路也更開放。

另據此前公布的信息顯示，百行征信注冊資本為10億元，主要股東為中國互聯網金融協會，持股36%，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信中心、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信以及北京華道征信8家首批個人征信牌照試點機構各持股8%。

劍指多頭借貸問題

比起上述信息，信聯最重要的“初心”，是在籌建之初便已明確的，即補位民間個人征信。中南財經政法大學產業升級與區域金融湖北省協同創新中心研究員李虹含介紹，當前征信領域并非空白，有央行征信中心、國家信息中心等國有機構，不過，央行征信等數據主要來源于金融機構，在互聯網信息上存在不足；從數據結構來看，央行征信中心更多是結構化數據。

民間從事信用信息管理業務的機構則是首批個人征信牌照試點的8家企業。2015年1月，央行曾讓8家市場機構做好個人征信業務的準備工作，不過由于這些機構始終未達到央行的要求，“數據孤島”現象一直沒有徹底解決，加之擔心單一股東背景的征信機構可能對消費者權益做出不利的影響，個人征信牌照遲遲未能下發。

也因如此，民間個人征信領域的空白始終未能全面填補，進一步導致個別互聯網金融平臺過度多頭借貸、詐騙借貸的亂象難以杜絕?！氨热纭读搜蛎惋w走的‘羊毛黨’，暴露了現階段征信業務的短板。在信息割裂大背景下，每個人的信用成為孤島，好人無法被認識，壞人無法被甄別。”李虹含說道。另有機構統計數據顯示，在2017年四季度時，現金貸申請者共債比例還超過80%。

信聯的籌建恰是始于個人征信牌照“難產”之際。李虹含表示，批籌成立的信聯的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建一個國家級的基礎數據庫，實現行業的信息共享，以有效降低風險成本。預計廣受詬病的現金貸問題將得到解決，不斷失信的消費金融借款人也會受到懲戒。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言接受北京商報記者采訪時表示，從市場角度來看，對于多元化的征信機構有著強烈的需求，與央行個人征信系統相比，信聯在數據源和數據結構上會有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化，能夠很好地填補市場空白。

據了解，信聯服務的對象主要有五大主體，包括從事互聯網金融個人借貸業務的機構、從事放貸業務的傳統金融機構、公檢法與金融監管等相關部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務的第三方符合資質要求的機構等。其中，從事互聯網金融個人借貸業務的機構將是信聯最主要的服務對象。

數據共享恐仍存阻礙

有人將信聯視為征信行業的“超級樞紐”。不過，信聯能發揮多大的作用，目前仍待觀察。

它面對的難題不止一個，其中就包括巨頭數據共享的問題。事實上，在8家機構都進入個人征信市場后，“數據孤島”問題仍為解決，便已反映出數據的割裂。央行征信局局長萬存知在一次公開演講中也指出，每一家機構都想追求依托互聯網形成自己的業務的閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。

這個局面可能不會因信聯的成立瞬間就迎刃而解。何廣峰表示，數據共享問題或許依然是信聯面臨的最大挑戰。他表示，解決之道，一是信聯能夠給愿意分享信息的股東和巨頭過渡更多的利益，二是明確信聯的定位，“要成為中國個人征信方面的基礎設施，就需要頂層的設計和協調，需要央行更大的魄力和巨頭們更大的妥協和肩負更大的責任?！焙螐V峰說道。

另外，數據采集范圍也非常敏感，涉及個人隱私、個人信息的保護等。李虹含表示，要注意隱私保護與數據共享的邊界，公民應當具有隱私權，信息共享需要有邊界。“邊界的界限在是否會損害到公民的切身正當合法利益?！彼M一步建議，應當通過立法完善信息使用邊界，并通過科技手段更好地使用和保護信用信息。

金融科技領域資深觀察者由曦還提出，在征信數據使用的場景方面，目前在央行征信中心查的數據只能用在放貸這個場景，但在美國，征信局的信用分使用場景很廣泛；在數據采集方面也需要更加專業，比較好的方式是允許征信機構建立分級的代理體制。

北京商報記者程維妙劉雙霞