有人說，現在再談金融科技已經OUT了，當前已是智能金融時代。那么，互聯網金融是什么？是其前身？還是某些機構為躲避監管而棄之的馬甲？對于這些起始于新技術與金融領域相結合的應用，應該如何看待？

　　明確什么是互聯網金融

　　當前，互聯網金融行業處在“高壓”之下，持續的行業整頓，合規備案的考核，無一不讓參與者“步步驚心”。如何評價當前的互聯網金融行業？中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為，應首先進一步明確互聯網金融的涵義和定位。

　　按照監管層在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中的表述，互聯網金融主要指互聯網支付、網絡借貸（包括P2P網絡借貸和網絡小額貸款）、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等業態。

　　歐陽日輝認為，“互聯網金融”是我國學者和業界自主創新的概念，“金融科技”則是國外較為流行的概念。目前，國內外對這兩個概念并沒有統一的界定，兩者共同的意思就是，信息網絡技術與金融融合，把新技術應用到金融領域，通過技術的滲透和應用，推動金融工具創新和金融體系變革。

　　國際金融穩定理事會對金融科技的定義是，金融科技是技術帶來的金融創新，它能夠創造新的業務模式、應用、流程和產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。我國監管層對互聯網金融的界定是，傳統金融機構與互聯網企業（統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

　　歐陽日輝進一步分析認為，對比這兩個界定，核心內容是一致的，都是通過利用互聯網技術和信息通信技術，創新金融業務模式、應用、流程和產品。這種創新可以豐富金融產品，推動金融機構組織創新，提高金融服務水平，進而推動金融服務實體經濟和居民財富管理。所以，互聯網金融與金融科技在金融服務方面沒有本質區別。有人說，金融科技的范疇遠遠超過了互聯網技術，其實，我們講的互聯網金融并不局限于互聯網技術，強調的是“利用互聯網技術和信息通信技術”，包括了智能機器人、VR、生物驗證技術等新科技。所以，兩者在技術運用方面也沒有區別。

　　對此，歐陽日輝建議，不要盲目迷信外國的概念，也沒有必要為了逃避監管而改換門庭，應堅持用我們自主創新的概念——互聯網金融?！盎ヂ摼W金融和電子商務已經成為我國數字經濟發展中重要的領域，移動支付成為中國的‘新四大發明’之一。我們需要做的是，推動大數據、云計算、區塊鏈、生物識別技術、人工智能等信息網絡技術在金融領域的深度應用，不斷探索互聯網金融的發展道路；不斷深入研究互聯網金融發展的理論問題，包括論證概念的內涵，拓展概念的外延，發展模式、演化機制、監管理論等；不斷完善互聯網經濟制度建設，豐富金融文化，營造推助數字經濟發展的金融生態。”歐陽日輝說。

　　科技助力金融發展的模式

　　到現在，科技助力金融發展的模式越來越多。無論稱其是互聯網金融還是金融科技，作為業界的實踐者，宜信CEO唐寧都更強調科技在金融細分領域的運用問題。

　　唐寧認為，金融與科技結合的下一個10年，有5個細分領域更值得關注。

　　一是中小微企業網貸問題。這是一個巨大的需求痛點，甚至在美國都還沒有解決。假如借助科技手段，幫助中小微企業解決金融市場進入便利和資金獲取的難題，那將實現跨越性的一步。過去幾年網貸行業高速發展，但服務內容主要還是面向個人。未來的10年里，面向中小微企業的網貸發展值得期待。

　　二是農村金融。利用科技解決農村金融問題是當前熱點。農村金融表面看起來熱熱鬧鬧，但真正去看其實并沒有很好的模式。下一個10年，如何利用技術創新、模式創新解決農村金融的痛點，同樣是非常值得期待的一件事。

　　三是保險領域。保險對于中國的中小微企業、個人甚至農村農業的發展都極其重要，但全社會還沒有建立正確的保險意識。在未來保險業務的拓展中，科技能夠起到巨大的助力，比如可以讓保險的產品銷售和產品開發、風險控制都做得更好更完善。

　　四是在線財富管理。當前面向高凈值人群的財富管理比較復雜，且大多是非標產品；而面向中產、面向大眾服務階層的財富管理相對比較“樸素”，但是也需要長期的理念來支撐。科技支撐下的智能投顧可以在財富管理中大顯身手。

　　五是天使投資人服務平臺。這樣的平臺對于未來中國的“雙創”、科技發展都很重要。假如沒有天使投資人這個群體，整個“雙創”的生態圈建設就會缺失一大塊，天使投資也需要通過平臺化進而達到規?；?/p>

　　“在科技日新月異的今天，技術手段并非是真正稀缺的資源，很多技術早已長期存在，擁有幾年或十幾年之久的歷史。那么，什么是真正稀缺的呢？我認為，金融機構、企業家乃至創新者，對于客戶需求的洞察、技術的把控，才是真正稀缺的能力。運用技術手段，規模化地幫助目標客戶群體解決他們真正的痛點所在，才是最行之有效的創新，才是重中之重。”唐寧說。