因“校園貸”引發的惡性事件去年屢屢登上新聞媒體，撩撥著公眾敏感的神經。 連日來，在北京市第十五屆人民代表大會第一次會議上，如何整治“校園貸”亂象的話題引發了代表們廣泛的熱議。

今年的政府工作報告中明確把“履行地方金融監管職責，堅決打擊違法違規金融活動”寫入其中。北京青年報記者了解到，連日來，“校園貸”引起了代表們的廣泛關注。各位代表所議的 “校園貸”可分為三類：電商背景的電商平臺，如淘寶、京東等提供的信貸服務；消費金融公司推出的產品；P2P貸款 平臺（網貸平臺）。其中，消費金融公司和P2P網貸平臺等推出的部分產品，因其滲透校園力度大，催收方式等一度備受爭議，違法違規的“校園貸”因此被政府納入到嚴厲整治的范圍。

2017年，教育部等多部委出臺規范校園貸管理的文件，明確任何網絡貸款機構不允許向在校大學生發放貸款，并鼓勵正規商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。同年12月，央行和銀監會又聯合下發通知，要求網貸平臺不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。

與會的代表們認為，在防范不良校園貸風險時,唯有在源頭上對學生借貸合理需求進行“疏導”,在過程監管中對制度的漏洞和借貸投機行為進行“圍堵”，加大在校生的財商教育，銀行系“正規軍”進入校園市場，滿足大學生群體日益旺盛的金融需求。

現象

貸款公司鏈條化犯罪成套路

市人大代表、北京城市學院校長劉林，除了本職工作，平時也做過多起公益訴訟，他接觸很多在校大學生因為無法償還貸款引起的糾紛，他們來自很多不同的高校，他所接觸的案例中有的學生需要償還十多萬貸款，他還聽到過有的高校學生因為躲債而輟學，還有的甚至因此走上輕生的道路。

劉林表示，在他了解到的案例中，很大一部分都是有的貸款公司利用學生求知欲強和求職心切，聲稱前期零投入提供免費培訓幫助學生就業，學生培訓后，對方幫他們“順利地”找到了一家公司工作，這時貸款方聲稱培訓是需要花錢的，很多時候都以萬計。他接觸過一名有類似遭遇的學生，被索要2.4萬元培訓費，當時還沒畢業的大學生，很難一下子拿出這么多錢，這時貸款方就會讓學生貸款來償還這筆錢，之后利滾利，需要償還的數額越來越多。之后，學生找到工作的這家“公司”就跑路了，這時學生才發現自己被騙了。劉林表示，值得注意的是，“學生經歷了培訓、求職、貸款三個過程，每次都是和對方單獨簽合同，看起來三方各是各的，比如公司跑路了，貸款方會和學生說，“我不管這些，我就要還錢”，但是，這三方背后是同一個幕后操縱者，可見一些貸款公司的犯罪已經呈現出鏈條化、集團化、套路化嚴重的特點。另一部分貸款是有的學生消費超過了自己的經濟條件，借了高利貸，后來利滾利。他接觸過的案例中，有的學生到后來發現自己需要償還十幾萬元，完全無法解決。

市人大代表、光大銀行信用卡（享低息貸款）中心總經理劉瑜曉還揭秘了一些非法校園貸的“關系催收”催款方式。“因為大多學生貸款時并未注意違約風險，而一旦發生違約，學生父母和朋友的電話，就成為網貸公司催債的‘重要武器’。”劉瑜曉表示，校園網貸公司已形成一套體系化的催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學生群發QQ通知逾期、單獨發短信、單獨打電話、聯系貸款學生室友、聯系學生父母、再聯系警告學生本人、發送律師函、去學校找學生、在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最后一步，群發短信給學生所有親朋好友。“一般到第四步，學生就會還款了。”

探因

校園貸門檻低 商家設“高利息”陷阱

大學生之所以如此偏愛校園貸，是它幾乎沒有任何門檻，無需任何擔保，無需任何資質，只需動動手指、填填表格，就能貸款幾千甚至幾萬元。市人大代表、光大銀行信用卡中心總經理劉瑜曉向北青報記者分析道，“有些校園貸還會人為設置陷阱，用‘滯納金’‘服務費’等字眼掩飾其高利息的本質，引誘大學生落入高利貸陷阱。”

劉瑜曉還表示，校園貸的較長分期還款方式和用戶財經知識的匱乏，還造成了學生們對真實利率的高低并不敏感。“事實上，涉及校園借貸的平臺借款利率普遍較高，個別項目借款學生所付年利率達25%以上，這是高于銀行的信用卡分期的。”

學生自制力差 禁不起消費誘惑

采訪中，多位市人大代表表示，變了味的校園貸盛行，另一個原因在于學生自制力差，禁不起消費主義的誘惑。校園貸本應是助學、創業，為學生的學習和生活提供資金上的幫助。但現實的情況是，大部分貸款資金被學生們用于網游、網購、聚會等消費。

據市人大代表、北京林業大學書記王洪元的觀察，學生使用校園貸，80%都不是為了滿足真正的剛需。“現在絕大多數用校園貸的學生，都不是因為貧困，或是創業。貧困生，學校有助學渠道。創業的話，也有很多創業項目支持。我知道的，比如有用來打游戲的，這哪是剛需？”

市人大代表、北京建筑大學教授秦紅嶺則在對學生的調查中發現，不光是窮學生，富裕家庭的學生也會頻頻使用學生貸。比如有學生因為無照駕駛被罰3000元，只能用螞蟻貸款交罰款；有的買iPhone8的貸款還未還清，又跟風貸款買了iPhone X；一些基于虛榮心理攀比消費，只能貸款購買奢侈品。“基于完成學業而貸款的，幾乎沒有。”

一些借款平臺采取放任態度

市人大代表、北京市互聯網金融行業協會黨委書記許澤瑋表示，“校園貸”的本質是給沒有借貸能力的人高額貸款，大學生是沒有收入的，他的償債能力非常微弱，如果只借給他1000塊錢，他能想到辦法還錢，但是如果一個大學生負債10萬，他就只能想辦法欺騙，做壞事，甚至出現像“裸條貸”這樣的極端情況，一些女孩因此走向了色情交易。“裸條借貸”的問題不僅是利息超過了合法范圍，大學生沒有償還能力的問題，它還涉及對女大學生基本人身權益的侵犯，以及通過互聯網非法收集、傳播、交易不雅信息，擊穿了社會倫理的底線。

除了“校園貸”之外，“現金貸”也在高校和農村地區蔓延。對此，許澤瑋表示，“現金貸”的主要問題是收取了過高的利息，一些“現金貸”成了變相的高利貸。在“校園貸”被禁止之后，一些學生通過偽造身份信息獲得借貸，但實際上這在技術上是可以查出來的，但有些不良的平臺對此采取放任、默許的態度，只要你敢借它就敢放，使得實際上“校園貸”并沒有真正消失。實際上有一個很簡單的辦法，比如打印借款者一年的銀行流水，學生沒有收入是很難造假的。“校園貸”應該被完全禁止，“現金貸”需要加強監管。

許澤瑋表示，“校園貸”往往伴隨著多頭借貸的情況，比如一個大學生借2000元他可能有償還能力，但他在多個平臺借款，比如10個平臺就有2萬。這是互聯網借款平臺本身的缺陷，互相之間并不掌握對方的信息，就造成了風險。

建議

學校需加大在校生財商教育

如何防止學生們不理性地使用校園貸？王洪元代表提出，高校需要從學生們入學開始進行教育，就要給學生們打“校園貸”的預防針。以北京林業大學為例，老師還會對學生們進行分組，設小組長，日常監督，老師們也隨時和學生們在微信群里溝通，一旦發現什么苗頭，能盡快介入。“即使畢業了，有些大學生都還不是合格的‘勞動生產者’，更何況在還沒進入社會，心智都還不成熟的大學階段，所以學校的管理一定要重視起來”。

秦紅嶺曾調查過多個學生貸款的原因，一部分人將原因歸結于需要用錢但又不希望家里知道，又相信自己有能力償還；而另一部分則認為，家里父母也在刷信用卡，提前消費也沒什么錯。秦紅嶺對此提出高校其實應該開設有關財商的課程，豐富學生們的金融知識、提高理財能力。“應該讓學生們在走出校園前建立理財觀念和資產合理支配的能力。”

行業內應建信息共享機制

整治校園貸，光“堵”還不行，還需要“疏”。銀監會主席郭樹清就曾表示“校園貸要開正門”。 監管層面和從業機構層面都意識到，校園貸的需求是客觀存在的，且需求量還很大。

市人大代表、光大銀行信用卡中心總經理劉瑜曉告訴記者，2017年以來，交行、中行、建行等多家銀行針對學生群體推出相關金融產品，校園貸的“正規軍”開始擴容，中國銀行推出了中銀E貸·校園貸產品，建行廣東省分行也發布了校園貸產品“金蜜蜂校園快貸”，光大銀行推出首張針對大學生的“光大正青春信用卡”。

劉瑜曉介紹，基于政策要求，正青春信用卡先是采取了“保守”的態度，采取零額度形式發行，需要先存款后消費，消費行為可計積分。“既要保證風險可控，又要能在一定程度上引導學生培養良好的消費習慣，這是我們所一直在思考的。”

為落實銀監會提出的“銀行機構發行大學生信用卡必須要先落實‘第二還款來源’”要求，部分銀行欲采取與保險公司擔保的形式推出有額度大學生信用卡，在保險公司擔保的前提下，再將根據學生資質情況匹配對應額度。“大學生群體有其特殊屬性，雖然大部分已經成年，但是幾乎沒有信用記錄，傳統的風控及授信模型與大學生群體的審批需求存在一定偏差。所以對大學生的資質評判會更加側重于客觀的事實依據，比如學生可查詢到的學歷情況，包括就讀學校層次、學歷層次等。還會調用到國家認證的官方學歷校驗平臺信息。”

市人大代表、華夏銀行監事長成燕紅提醒重返校園的銀行業，應將風控放在首位，呼吁政府牽頭建立行業內統一的信息共享機制，避免“多頭借貸”。“同時，教育部門應積極配合，做好在校大學生畢業流向等信息共享，有助于畢業后重建信貸關系，銀行不擔心找不著人，學生也不可逃避還款。”