文|中國工商銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理 簡志雄

在互聯(lián)網(wǎng)技術與金融服務融合的過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托信息技術和客戶流量等優(yōu)勢，全面布局支付、借貸、財富管理、交易結(jié)算等金融領域。目前，隨著監(jiān)管制度日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)金融市場已逐漸進入規(guī)范有序的深度發(fā)展階段。與此同時，銀行也在思變謀變，積極運用互聯(lián)網(wǎng)最新技術，探索自己的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路，加快推動銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

為更好地推進工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，經(jīng)總行研究決策并成立了多個創(chuàng)新實驗室，其中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室秉持“根植金融服務、探尋創(chuàng)新融合”的理念，定位于打造工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新引擎，以助力e-ICBC3.0戰(zhàn)略的實施和推動新時代工商銀行的變革轉(zhuǎn)型。

一、打造互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新引擎，助力e-ICBC3.0發(fā)展戰(zhàn)略

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，不僅顛覆了傳統(tǒng)IT架構(gòu)體系與基礎設施，也深刻影響著人們的日常生活，改變了大家的購物習慣、消費模式、金融行為等。作為金融市場主要消費群體的年輕人，對個性化、小眾化金融服務的需求更加強烈，從銀行柜臺向網(wǎng)絡平臺遷移的趨勢十分明顯，也更加注重金融服務的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身近水樓臺的技術優(yōu)勢，成功開啟了中國式互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路，也給銀行業(yè)帶來了新課題和新挑戰(zhàn)。

工商銀行自2013年4月啟動e-ICBC發(fā)展戰(zhàn)略以來，經(jīng)過努力已確立了“三平臺一中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務布局，現(xiàn)階段正在推進3.0版本“智慧銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室緊密圍繞這一戰(zhàn)略目標，按照兩個基本工作主線，戮力構(gòu)建工銀版金融科技，全力助推e-ICBC3.0戰(zhàn)略的順利實施。兩個工作主線分別為：一是潛心前沿技術研究，掌握并創(chuàng)新適應未來發(fā)展需要的互聯(lián)網(wǎng)金融技術;二是專注服務模式創(chuàng)新，助研流行易用的高質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。實驗室職能定位與工作主線如圖1所示。

1.順應發(fā)展趨勢，緊跟金融科技最前沿

目前業(yè)界發(fā)展趨勢是以數(shù)據(jù)和技術作為核心驅(qū)動力，基于移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等，全面布局各個金融領域，著力進行顛覆式的金融創(chuàng)新和實踐。相對而言，傳統(tǒng)金融企業(yè)和銀行的技術基礎是以主機核心技術、集中式處理為主，技術能力無法為新時代的業(yè)務創(chuàng)新提供有力的支持和響應時效。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室在行內(nèi)IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型工程的基礎上，重點針對電子銀行業(yè)務系統(tǒng)與移動端應用的研發(fā)，結(jié)合三平臺(融e行、融e購、融e聯(lián))建設的經(jīng)驗積累，潛心金融科技前沿技術的研究與應用，發(fā)展適合工商銀行的金融科技力量。

同時，工商銀行還組建了大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈與生物識別、云計算、數(shù)字化銀行等創(chuàng)新實驗室。相對于這些實驗室而言，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室更兼具技術及其運用兩方面的職能屬性，不限定在某一具體的專業(yè)研究領域。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室將充分利用行內(nèi)的資源優(yōu)勢，發(fā)揮七大實驗室的創(chuàng)新合力，將人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等與互聯(lián)網(wǎng)金融進行緊密結(jié)合，基于各實驗室的研究成果開展深層次的應用研究，為互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務創(chuàng)新提供全方位、高響應的技術支持。

2.立足模式創(chuàng)新，提升產(chǎn)品服務競爭力

技術進步自然會催生新的商業(yè)模式和發(fā)展模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托信息技術優(yōu)勢，打造了眾多契合用戶需求的場景和服務，推出了如二維碼支付、P2P貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金與理財?shù)刃滦徒鹑诜债a(chǎn)品。這些產(chǎn)品深得用戶喜愛，并獲得巨大成功。

當前互聯(lián)網(wǎng)金融已進入跨界、跨業(yè)競爭日趨激烈的新階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室積極運用互聯(lián)網(wǎng)思維，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品設計理念，基于行內(nèi)固有的金融服務優(yōu)勢，堅持對標學習和融合創(chuàng)新，不斷豐富和優(yōu)化金融產(chǎn)品的服務模式，助力高競爭力互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和上線。希望借此促進原有經(jīng)營理念和服務模式的轉(zhuǎn)變，降低銀行客戶關系的脫媒風險，加強銀行的傳統(tǒng)中介功能，以避免從直接服務客戶轉(zhuǎn)變?yōu)楣艿阑a(chǎn)品和服務的提供商。

二、積極摸索建設經(jīng)驗，堅持服務業(yè)務促發(fā)展

為適應全行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務發(fā)展的新要求,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室自2017年2月成立以來，堅持服務業(yè)務促發(fā)展的原則，積極摸索實驗室的建設經(jīng)驗，密切跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，及時掌握前沿技術及其發(fā)展趨勢，并開展相應的技術研究和模式創(chuàng)新，促進了技術與業(yè)務、技術與商業(yè)模式的融合發(fā)展。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室在基礎研究、平臺建設、模式創(chuàng)新等方面均取得了階段性進展(如圖2所示)。

1.固根本，扎實推進基礎研究

在互聯(lián)網(wǎng)金融技術架構(gòu)提升方面，以打造更高可用、更安全穩(wěn)定、更松耦合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術架構(gòu)為目標，研究架構(gòu)提升的方法，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融應用的監(jiān)控發(fā)展和客戶體驗的提升。通過梳理明確了行內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融應用技術架構(gòu)的現(xiàn)狀與不足，調(diào)研與借鑒業(yè)界的先進技術架構(gòu)，提出工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融未來技術架構(gòu)的提升方案。

在移動端技術體系方面，加強移動端技術的前瞻性研究，除移動端動態(tài)代碼更新、內(nèi)存管理、新型域名解析外，還在跨平臺原生開發(fā)、組件化開發(fā)技術和方法等方面取得了實際進展。通過部分應用的試點情況發(fā)現(xiàn)，相關工作不僅提升了行內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的持續(xù)服務能力和研發(fā)效率，在一定程度上確保了產(chǎn)品的客戶體驗和市場競爭力。

2.拓能力，積極加強平臺建設

為促進行內(nèi)產(chǎn)品的研發(fā)效率，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室研究搭建了新的移動App開發(fā)框架，運用工程化和自動化方法，通過提供自動打包工具、前端構(gòu)建工具和構(gòu)件管理工具等，實現(xiàn)新增App的快速研發(fā)和上線。該框架擬將為全行移動產(chǎn)品的開發(fā)提供支撐保障，能顯著降低分行移動特色產(chǎn)品的研發(fā)準入門檻，在提升研發(fā)效率、縮短研發(fā)周期的同時，有效促進全行業(yè)務功能跨渠道的復用，并切實保障產(chǎn)品的質(zhì)量和客戶體驗的一致性。

在提升對客服務質(zhì)量、降低金融服務成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室積極探索利用人工智能、自然語言識別、語音識別、大數(shù)據(jù)分析等技術實現(xiàn)全渠道統(tǒng)一的智能客服系統(tǒng)，目前已完成系統(tǒng)建設方案的規(guī)劃設計。

與此同時，基于大數(shù)據(jù)與人工智能實驗室的機器學習平臺，開展了圖像識別平臺的研究和搭建。該平臺目前已完成視頻目標檢測的落地實施，基于物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對工商銀行信貸企業(yè)的現(xiàn)場辦公人數(shù)進行監(jiān)控，在豐富信貸模型的同時，能有效提升信貸風控能力。后續(xù)圖像識別平臺還將為互聯(lián)網(wǎng)金融相關應用及分行提供圖像內(nèi)容分類識別、圖像內(nèi)容搜索等功能，促進工商銀行業(yè)務場景創(chuàng)新、產(chǎn)品體驗提高和業(yè)務管理水平的提升。

3.重體驗，大力投入模式創(chuàng)新

聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融關鍵和熱點領域，加快對應業(yè)務模式的研究與應用，形成科技與業(yè)務的良性互動，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室重點關注的內(nèi)容。實驗室既關注利用人工智能、生物識別、VR/AR等新技術和新媒介開展創(chuàng)新型應用研究，也重視對現(xiàn)有產(chǎn)品和功能進行優(yōu)化提升。

通過語音智能機器人，在菜單導航、咨詢助手、幫助指引等業(yè)務場景中，使用自然語言溝通的方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)低效的手工輸入，在豐富對客服務交互模式的同時，還降低了用戶操作成本，提升了服務效率，并有效節(jié)約全行的人力成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室還積極探索了基于智能手表實現(xiàn)二維碼付款、附近網(wǎng)點提示，使用AR/VR頭顯為網(wǎng)點營銷推廣實現(xiàn)貴金屬產(chǎn)品的3D展示等。

在業(yè)務模式提升方面，借鑒業(yè)界離線二維碼產(chǎn)品的建設，提出工銀離線二維碼的建設思路，將有助于工銀e支付在無信號/信號弱、高時效/大并發(fā)等場景中的業(yè)務拓展和用戶體驗提升。同時，結(jié)合行內(nèi)業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品建設的實際，研究基于可信執(zhí)行環(huán)境的二維碼支付安全增強方案和手機內(nèi)置U盾實現(xiàn)方案，并開展基于用戶行為特征的移動端無感知認證技術的研究。

三、穩(wěn)步推進創(chuàng)新實踐，開創(chuàng)金融科技新藍圖

現(xiàn)階段在各方面因素的綜合影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務總量持續(xù)增長，客戶規(guī)模不斷擴大，并仍將處于高速增長的重要歷史機遇期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室將基于行內(nèi)資源和優(yōu)勢，積極開拓創(chuàng)新，在目前階段性和基礎性工作的基礎上，繼續(xù)堅持互聯(lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)新實踐。實驗室后續(xù)的建設思路和工作重點主要包括以下幾方面。

1.加強團隊建設，注重成果價值轉(zhuǎn)化

積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，堅持開放融合，并加強對外交流;借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)秀經(jīng)驗的同時，加大前沿技術的研究和應用，著力提升實驗室的創(chuàng)新力。堅持人盡其才、多元培養(yǎng)的隊伍建設思路，通過經(jīng)驗分享、績效激勵等措施，進一步加強實驗室的團隊管理和可持續(xù)發(fā)展。與此同時，在前沿技術研究、業(yè)務模式創(chuàng)新的過程中，堅持課題選擇與工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展緊密結(jié)合，兼顧前瞻性和實用性，注重創(chuàng)新成果的價值轉(zhuǎn)化，以確保實驗室的輸出能最大化地助力e-ICBC3.0戰(zhàn)略的實施落地。

2.依托共享環(huán)境，提升金融科技實力

基于互聯(lián)網(wǎng)開放共享的環(huán)境，并借助行內(nèi)其他創(chuàng)新實驗室的配合支持，利用開源技術框架等，開展互聯(lián)網(wǎng)前沿技術的研究、優(yōu)化及創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室將側(cè)重于電子銀行業(yè)務系統(tǒng)和移動端應用方面的工作，主要包括以下幾個方面：

(1)推進電子銀行應用系統(tǒng)的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型和提升，實現(xiàn)在組件化、服務化、軟負載、分布式緩存、上云等核心領域的技術突破，建設高效穩(wěn)健的電子銀行IT架構(gòu)和技術體系。

(2)研究移動端應用的開發(fā)技術和方法，通過打造下一代移動應用新架構(gòu)，進一步提升移動端應用的穩(wěn)定性、流暢性和研發(fā)效率。

(3)探索基于移動端實現(xiàn)新型業(yè)務功能的技術，如在智能手機上進行人工智能、機器學習應用等，以積聚新功能和產(chǎn)品的研發(fā)能力。

3.基于優(yōu)勢條件，增強創(chuàng)新支持能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時代，工商銀行基于全方位金融服務的優(yōu)勢條件，積極開展著金融生態(tài)和產(chǎn)品體系的建設。為了對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速創(chuàng)新提供有力技術支持，實驗室后續(xù)將繼續(xù)加強相關基礎平臺的建設：

(1)構(gòu)建圖像識別基礎技術平臺，支持商品圖片搜索、圖片審核、視頻目標檢測等業(yè)務的創(chuàng)新實踐。

(2)搭建AR/VR基礎技術平臺，對技術產(chǎn)品、內(nèi)容資源等進行統(tǒng)一管控，為網(wǎng)點營銷活動的豐富提供統(tǒng)一的AR/VR技術解決方案。

(3)建設統(tǒng)一、開放、安全、易擴展的音視頻服務平臺，與客戶聯(lián)絡中心、即時通訊、融e行等系統(tǒng)對接，打造全新的音視頻實時社交、直播互動等模式，實現(xiàn)與物理網(wǎng)點的互補，促進線上線下渠道的融合。

4.面向開放互惠，輸出金融服務產(chǎn)品

在場景拓展和建設方面，e-ICBC3.0戰(zhàn)略的指導思想是圍繞客戶流開展場景共建、業(yè)務互嵌、客戶共享，實現(xiàn)批量獲客;圍繞資金流進行渠道拓展、金融合作，實現(xiàn)金融價值;圍繞信息流開展數(shù)據(jù)技術合作，提升金融科技水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室將據(jù)此結(jié)合行內(nèi)的金融服務能力，進行合作場景的深度挖掘，圍繞支付、投融資及金融資產(chǎn)交易等業(yè)務板塊，梳理可輸出的/可共建的金融服務產(chǎn)品，開展相關規(guī)劃研究工作，以助力工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界合作和金融生態(tài)圈的構(gòu)建。

5.堅持與時俱進，持續(xù)開展模式創(chuàng)新

在技術發(fā)展日新月異的背景下，用戶習慣及對應服務模式也在不斷變化、層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室將堅持以服務業(yè)務、創(chuàng)造價值為導向，持續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式的創(chuàng)新能力。例如，針對互聯(lián)網(wǎng)渠道的對客服務和產(chǎn)品，在開展智能化、場景化的業(yè)務模式研究，提高智能化服務水平的同時，提升產(chǎn)品的吸引力和競爭力;基于生物識別、數(shù)字化銀行實驗室的研究成果，在物聯(lián)網(wǎng)、智能家居領域，結(jié)合支付、身份認證、賬戶管理等功能，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應用場景及服務能力。

金融科技的創(chuàng)新加速著銀行經(jīng)營模式和市場競爭格局的重構(gòu)，同時技術創(chuàng)新的引領是銀行成功轉(zhuǎn)型的關鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室后續(xù)將沿著“立足金融服務、創(chuàng)新融合發(fā)展”的道路開拓前行，通過構(gòu)建適應未來發(fā)展需要的工銀版金融科技，助力e-ICBC3.0智慧銀行的建設，促進新時代工商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。