來源：網貸天眼綜合新金融女記、互金新聞中心

近日，重慶富民銀行的一紙公告，稱有利金服資金未進入銀行存管賬戶，并宣布“開除”這家P2P平臺后，讓業內圍繞銀行存管存款賬戶問題引發討論。

互聯網金融新聞中心從重慶銀行了解到，近日重慶銀行發布公告稱，根據北京市有利金服技術服務有限公司（以下簡稱有利金服）在我行的資金存管數據，2018年2月2日12時08分至今，我行資金存管系統再沒有收到該公司投資客戶的充值申請，該時點之后投資客戶充值的資金，未進入我行存管賬戶，相應充值資金不在我行資金存管范圍內。

實際上，這并非存管銀行與網貸平臺終止合作的首個案例。2018年1月，上海銀行就曾“下線”部分不合規平臺，原因在于平臺未能履行協議中的承諾和義務，且未整改到位，包括因經營不善出現問題的橙旗貸。

此前，網貸平臺為了上線銀行存管擠存了頭的往銀行里擠，但是你知道么，現在已經對接成功了的P2P平臺要面臨重新找銀行存管了，廣東地區近日傳出銀行存管賬戶不合規的消息。繼2月1日發布了廣東版網貸備案細則后，2月8日廣東省金融辦、廣東銀監局等多個監管部門受邀加了由廣東互聯網金融協會舉辦的廣東省網貸機構整改驗收政策宣講會，與會上，金融監管部分在分析資金存管的合規問題時，還當場點名浙商銀行等多家銀行存管因賬戶系統設置問題不符合規定，需要進行調整。

銀行存管這個話題，一直爭議頗多，并且牽動著整個網貸行業的敏感神經，從早期平臺們用第三方存管，過渡到聯合存管、純銀行存管，再到“屬地化存管”，最后到“通過中國互聯網金融協會的測評”的銀行存管……

隨著監管的每一次吹哨，總有平臺需要更換“存管姿勢”其間經歷的心酸波折，真是親身演繹了一出出“存管虐我千百遍，我待存管如初戀”的佳話！ 但誰讓存管是備案的必選項呢！

在中國互聯網金融協會出臺的《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》和《系統規范》中，對銀行存管姿勢是進行了詳細規定的。根據網貸第三方機構測評小組的分析，其中有三點要求具有殺傷力：一，要求網貸資金存管必須是匯總賬戶+子賬戶的模式。這就說明一些只有大賬戶、而沒有為每個客戶開立子賬戶的存管銀行是不合規的；

二，要求網貸平臺在銀行為客戶開設的子賬戶，應為僅具備記賬（懶人記賬神器）功能的虛擬賬戶。這又說明市場中一些存管銀行給客戶開立的子賬戶為II類賬戶的將不合規；

三，明確規定禁止委托人及第三方代理客戶開戶。這就意味著批量開戶、委托開戶行為都被禁止，切斷了與第三方支付機構聯合存管的模式以及與助貸機構的合作通道。

浙商銀行的存管系統正是違反了上述第二點要求，給客戶開立的子賬戶是II類賬戶。事實上，多家平臺負責人對女記表示，目前有多數銀行采取這個模式。

一位接近監管的人士給新金融女記指點了這個問題，“合格的資金存管體系必須是總分賬戶結構，實現兩層委托關系：第一層是出借人和借款（享低息貸款）人委托網貸平臺管理資金，第二層關系是平臺委托銀行管理資金，每層委托都意味著資金管理權利的一次轉移”。

此外，平臺匯總賬戶下分設僅具備記賬功能的虛擬賬戶，包括投資人賬戶（對應投資人銀行實體賬戶）、融資人賬戶（對應融資人銀行實體賬戶）、擔保公司賬戶（對應擔保公司銀行實體賬戶）、網貸平臺子賬戶（用于紅利發放、管理費收取等）。

不過上線了浙商銀行資金存管的各家平臺不要慌張。據一位與浙商銀行合作的平臺對女記表示，監管指出問題后，浙商銀行主動和平臺溝通，并稱 “大的框架沒問題，年后會再提交整改”。也就是說，浙商銀行已經著手在調整了。（文章來源：網貸天眼綜合新金融女記、互金新聞中心）