2月5日，新加坡移動支付應用公司SpherePay宣布將與當地區塊鏈基金機構ODYSSEY(OCN)合作，打造基于以太坊的區塊鏈平臺。

為此，白鯨出海特地連線SpherePay CEO Joseph Chen進行采訪，就東南亞電子支付市場的現狀和SpherePay的發展進行了深入探討。

SpherePay是家怎樣的公司?

SpherePay是一家總部位于新加坡的金融和生活服務公司，成立于2016年，當前主要經營移動支付、商家優惠、消費分期三塊業務。

目前，SpherePay為用戶提供無現金付款、P2P轉賬和消費分期功能，為商家提供收款二維碼和電子優惠券系統。另外，根據SpherePay公司提供的數據，2017年上線以來，產品注冊用戶已超過500萬，月活30萬，東南亞地區的合作商家數量近1萬。

SpherePay公司目前主要在新加坡、泰國、印尼等地開展業務，計劃于18年進入馬來西亞、越南等其他東南亞國家市場。

圖注:SpherePay核心功能“掃碼支付”、“付款碼收款”(左圖);優惠活動和附近商戶信息列表(右圖)

一、群雄割據，如何看東南亞移動支付的機會?

電子支付解決方案的大規模流行，依賴具體的應用場景。以中國為例，當下幾種主流電子支付方案都離不開具體的應用場景。就像阿里巴巴和淘寶之于支付寶、微信之于微信支付、京東商城之于京東金融、App Store之于Apple Pay。而如今放眼整個東南亞，包括新加坡在內，幾個主要國家都未出現占壓倒性優勢的電商平臺，也沒有像微信這樣具有統治地位的社交應用。目前東南亞地區的App正在快速增長，市場對于移動支付的需求也隨之大增。

眼下，從傳統的銀行系統到電信公司、再到電商和其他互聯網公司，紛紛推出自己的支付解決方案，希望分得一杯羹。例如，新加坡銀行公會牽頭、與本地七家銀行聯手推出的轉賬支付應用PayNow;東南亞電商平臺Lazada的HelloPay(現已正式并入螞蟻金服，更名為Alipay);東南亞電商及游戲公司Sea Ltd(原名Garena)推出的電子支付應用AirPay;馬來西亞電子支付MOLPay和游戲點卡MOLPoints;共享出行領域Grab推出的移動錢包服務GrabPay和印尼出行平臺Go-Jek旗下的GoPay;新加坡電信公司的Dash;泰國Ascend Money的True Money……

另外，中國互聯網巨頭阿里巴巴和騰訊，也將電子支付的“戰火”燒到了東南亞。阿里通過一系列投資參與市場競爭，例如投資Lazada、并購HelloPay，投資True Money，投資“菲律賓版支付寶”Mynt等。而騰訊除了投資Garena(現已更名為SEA)、Go-Jek之外，已經獲得馬來西亞支付牌照，用戶可以使用微信支付直接以馬來西亞林吉特支付。

圖注:東南亞地區電子支付產品眾多，但尚未形成壟斷格局

眾多巨頭入局東南亞電子支付市場，但截至目前，沒有哪家公司占據絕對優勢。對于創業公司而言，這是一件好事。格局尚未形成，意味著市場還有機會。

二、與oBike深度“捆綁”，“抱團”開拓市場

相較于“電子錢包”，SpherePay更愿意被稱為“金融生活平臺”。作為互聯網應用的核心底層，電子支付是其他移動App變現的重要支付渠道。SpherePay希望以支付為切入點，觸達用戶多個日常生活場景。

目前東南亞最高頻的線上應用場景是出行。兩大出行公司Grab和Go-Jek都入局了支付業務，且各自在龐大資本加持下，利用自身高頻、高覆蓋率的應用來培養用戶習慣，與此同時大規模接入第三方，實現覆蓋。

SpherePay也選擇了這種“抱團取暖”的方式開拓市場。去年，SpherePay宣布與東南亞最大的共享單車公司oBike達成合作，成為oBike支付服務提供商之一，并將oBike應用整合到SpherePay APP中，進行更多的場景拓展。目前，oBike已進入新加坡、馬來西亞、泰國、印尼等7個東南亞國家和地區，這也與SpherePay的目標市場高度重合。

據悉，合作計劃將在今年3月施行，屆時，oBike的用戶可以用自己的oBike賬戶登錄SpherePay，而SpherePay的用戶也可以直接掃描解鎖oBike的自行車，甚至通過SpherePay預定配送服務并進行支付。

圖注:新加坡共享單車初創企業oBike，目前已進入新加坡、馬來西亞、泰國、印尼等7個東南亞國家和地區

對于中國國內移動支付進行高額補貼和紅包大戰的現象，Joseph Chen坦承，作為一個初創的支付應用，像支付寶和微信支付那樣大規模補貼商戶和用戶是不現實的。Joseph向白鯨出海表示，SpherePay目前階段主要還是選擇具有共享經濟基因的應用，相互接入、功能打通，在為用戶提供共享服務的同時，應用之間也實現了“共享用戶”。

三、借共享經濟區塊鏈平臺“彎道超車”

電子支付是一個門檻較高的行業，這一點從中國市場勝出者(阿里、騰訊)就能略窺一二。

從產品本身的技術、安全問題，到銀行接口、發卡機構合作，再到最關鍵的商戶和用戶(消費者)獲取，無一不考驗團隊的軟、硬實力。

Joseph Chen在采訪中透露，在支付通道費方面，SpherePay目前的標準是1%-3%，價格還算比較優惠。新加坡暫時無需電子支付牌照，各種電子錢包產品成本相差不多，SpherePay目前正在申請泰國和印尼的牌照。

在不具備明顯成本優勢、又無法持續“燒錢”補貼的情況下，“借勢”就成為新產品和創業公司崛起的不二法門。而區塊鏈技術，毫無疑問是眼下“大勢”之一。

圖注:SpherePay將改版成為一個“集實際貨幣和虛擬貨幣于一身”的電子錢包，另除了原有的“賬戶余額”和“消費分期”法幣業務，還將支持自己發行的代幣“SAY”以及其他熱門加密貨幣，如比特幣。

據SpherePay的發展計劃，公司將于2018年3月正式開放加密貨幣錢包功能，用戶可以把信用卡，借記卡以及加密貨幣等多種付款方式，全部存儲在一個電子錢包中。

上述功能上線后，SpherePay就能夠為平臺的用戶提供相關的虛擬貨幣交易，這意味著用戶將能夠通過SpherePay應用程序，使用加密貨幣購買日常物品。這就為目前形形色色的加密貨幣提供了一個除了“炒”以外的、十分具體的應用場景。

這是一幅美好的藍圖，但SpherePay“彎道超車”最終能否成功，還將受到至少三個問題的影響。

一是技術問題。Sphere區塊鏈平臺發行的SAY代幣適用以太坊ERC-20標準，也就是說，SAY本身兼容所有以太坊錢包。相應的，SpherePay賬戶最初也將支持以太幣和SAY等虛擬貨幣。據Sphere區塊鏈平臺發布的白皮書顯示，SpherePay未來將支持諸如BTC、ETH、SAY、OCN等多種代幣。而目前的情況是，由于不同公鏈的加密貨幣協議之間互不兼容，因此想做支持各種加密貨幣的電子錢包難度非常大。對此，Joseph Chen表示，“這(同時支持比特幣、以太幣等基于不同公鏈的代幣)是我們的遠景計劃，我們已有方案實施，只是目前還不便公布更多細節。”

圖注:SpherePay賬戶中，區塊鏈錢包、電子錢包余額和銀行賬戶(借/貸記卡)之間的資產流轉模型

二是安全問題。作為一個囊括虛擬和實際貨幣的電子錢包，SpherePay能否確保用戶資產安全，是獲得用戶信任的關鍵之一。近兩年來，伴隨比特幣價格一路走高的，還有投資者對加虛擬資產安全性的擔憂。就在不久前，日本數字貨幣“新經幣”被盜涉及金額約5.3億美元，刷新史上最大數字貨幣被盜記錄。在這家交易平臺coincheck系統遭遇黑客攻擊之前，韓國、美國等多個國家的交易所也曾被黑客攻擊，導致用戶賬戶被盜。

針對這個問題，獵豹移動(NYSE:CMCM)于1月31日，正式宣布面向海外用戶推出移動安全數字資產錢包SafeWallet，從從安全領域切入區塊鏈。

圖注:獵豹移動1月31日宣布，面向海外用戶推出移動安全數字資產錢包SafeWallet

Joseph Chen在接受采訪時，向白鯨出海透露，SpherePay已遞交PCI DSS認證申請，正在等待審批。PCI DSS全稱“支付卡行業數據安全標準”，由PCI安全標準委員會的創始成員制定，后者包括國際信用卡組織Visa、Mastercard，美國運通國際股份有限公司American Express，日本國際信用卡公司JCB，美國最大的信用卡公司Discover Financial Services等世界最權威的信用卡組織機構和公司。PCI DSS對所有涉及信用卡信息機構的安全方面作出標準化要求，其中包括安全管理、策略、過程、網絡體系結構、軟件設計的要求的列表等，全面保障交易安全。通過此認證，將意味著SpherePay電子錢包可以達到銀行級安全標準。

三是監管政策風險。各國目前已普遍意識到區塊鏈技術可能帶來的顛覆性變革，但對于區塊鏈技術的“源起”--比特幣，以及此后出現的形形色色的加密貨幣，各國政府態度不盡相同。例如中國、韓國對加密貨幣、交易平臺管控都較為嚴厲。美國銀行、花旗銀行上周相繼宣布禁止旗下信用卡所有同數字貨幣相關的交易。信用卡發卡機構Visa、第一資本信貸金融公司(CapitalOne Financial)和信用卡巨頭Discover Financial Services也紛紛表示，不支持類似的數字貨幣交易。這對于整個幣圈、以及相關錢包產品無疑是一記重擊。此次Sphere區塊鏈平臺ICO就不對美國和中國公民開放。

新加坡目前對于加密貨幣的態度相對寬容。但新加坡央行在2017年11月14日的聲明中稱，“以區塊鏈技術為基礎出售數字貨幣的ICO行為將在一些特定情況下被納入國家期貨證券及金融顧問法案的條款下進行處理。”另外，考慮到可能發生洗錢和恐怖主義融資的情況，當局還表示將建立一個新的覆蓋和加密貨幣及數字貨幣有關公司的支付服務許可框架。未來政策形勢如何、許可申請標準如何、具體業務會受到何種影響，都是金融科技和區塊鏈平臺關注的問題。

東南亞數字支付市場可謂是一座誘人的“金礦”，吸引了各路“掘金者”紛紛涌入。戰局瞬息萬變，孰能“掘金”成功，我們持續關注。