作者李鳳文系地方銀行監管分局監管人員

近期，廣州等一、二線城市個人住房按揭貸款利率上調的消息引發市場廣泛關注。自2月1日起，廣州工農中建四大行上調首套房貸利率至基準1.1倍。

有消息稱，廣州、深圳、北京、杭州、南昌等地，開年以來個人房貸利率持續上漲，二線城市漲勢更為兇猛，南京、蘇州、武漢、天津等多城首套房貸利率已普遍上浮15%。有的地區個別銀行個人房貸利率上浮高達30%-40%，甚至已經暫停房貸業務，且“價高者得”。

不可否認，房貸利率的上調與銀行資金短缺、成本上升有關，同時也是落實國家房地產調控政策的一項重要措施。近幾年，銀行個人房貸投放速度過于迅猛，2016年全年全國銀行業新增貸款的45%都投向了個人購房，即使在2017年個人房貸增速有所放緩，同比回落14.5個百分點，但增速依然高于人民幣全部貸款平均增速9.5個百分點，依舊有大量的信貸資金投向了個人住房。

銀行收緊個人房貸“閘門”，將有更多的資金流向先進制造業、普惠金融、小微企業等領域，符合國家宏觀調控政策和產業政策要求，也是銀行履行社會責任，防范金融風險 需要。

銀行貸款過度集中于房地產，抬高了房價，吹大了地產市場泡沫，加大了房地產市場的風險，也影響到對其他行業產業的信貸支持。適度收緊個人房貸無可厚非，但不能不分青紅皂白一哄而起的“漲價”，誤傷“剛需族”。

受銀行風險偏好的影響，個人房貸作為優質資產曾經受到各家銀行的追捧，這一領域的貸款成為之前的競爭焦點，引來了貸款的競相投放，而目前卻又一窩蜂的提高利率，加以限制。當然筆者并不反對利率的提高，市場經濟條件下利率就應該隨行就市，這樣能夠體現出資金的余缺。

銀行資金緊張問題不是一時半時就能夠解決的，它將長期存在。但房貸利率的上浮不應搞“一刀切”，也不應盲目跟風“你漲我也漲”，而應該根據不同地區、不同客戶需求，區別對待。對于首套房硬需求應給予優惠利率支持，防止“錯殺無辜”，加大購房者的負擔。

有人曾算過一筆賬，假如貸款100萬元、年限20年，按照等額本息的還款方式，利率上浮1.15倍比八五折優惠累計要多支付利息約20萬元。特別是對于進城的農民工、剛剛畢業的大學生等“剛需族”來說，家底薄、積累少、收入有限，房貸利率的上調必將加重其利息負擔，影響其生活質量和幸福指數。

筆者認為，銀行在個人房貸利率的執行上應該區別對待，切莫錯殺無辜。一方面，應履行好社會責任。要轉變經營理念，不盲目追求利潤的多少，把履行社會責任放在首位，勿將上升的資金成本轉嫁到個人房貸上。應根據不同的區域、不同的地塊、不同的戶型和造價、不同的需求者來決定利率是否上浮，以及上浮的幅度，切勿“一刀切”。

對于最渴望有房的“剛需族”等特殊群體繼續執行首套房貸利率優惠政策，使其買得起、住得起房，降低住房成本，真正做到讓居者有其屋。

另一方面，要切實加強房貸領域的風險防控。監管部門應加強監管，抑制居民部門杠桿率，繼續遏制房地產泡沫化傾向。同時強化引導，促使銀行個人房貸業務經營回歸理性，指導銀行在房貸政策的執行上保持連貫性，防止由于房貸的大起大落而引發房地產市場的巨大波動，由此造成金融風險。

此外，相關部門還繼續加強房地產市場調控，抑制房價非理性上漲，確保房地產市場健康發展。同時認真貫徹落實十九大精神，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，讓全體人民住有所居。