經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 當(dāng)全球目光聚焦正在中國(guó)快速發(fā)展的金融科技時(shí)，中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“牙齒”卻越來(lái)越鋒利。2017年以來(lái)，尤其自國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“金穩(wěn)委”)成立之后，中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域政策的動(dòng)作明顯加快，各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力、配合度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于之前。

12月13日， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，這已是自11月以來(lái)，監(jiān)管層針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸下發(fā)的第四份文件。

12月8日，銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》；11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，強(qiáng)調(diào)自2017年11月21日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。12月1日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。

愈來(lái)愈快的監(jiān)管政策發(fā)布意味著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治任務(wù)遠(yuǎn)未結(jié)束?！皩?shí)現(xiàn)監(jiān)管全面覆蓋和風(fēng)險(xiǎn)有效防控”將是本次整治工作的最主要目標(biāo)。

在過(guò)去的兩年中，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已發(fā)生劇變。監(jiān)管紅利期時(shí)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)野蠻成長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也在積聚；監(jiān)管趨嚴(yán)時(shí)，各類業(yè)務(wù)發(fā)展放緩，甚至行業(yè)機(jī)構(gòu)加速離場(chǎng)。然而，從市場(chǎng)上的巨頭：BAT金融業(yè)務(wù)軌跡來(lái)看，他們的發(fā)展之路正漸行漸寬，而其背后的邏輯無(wú)一不在于：賦能傳統(tǒng)金融。

從互聯(lián)網(wǎng)金融到AI Fintech

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有近二十年的歷史。雖然中國(guó)銀行業(yè)早在上世紀(jì)90年代末已開(kāi)始探索網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但傳統(tǒng)金融以外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)始于支付寶開(kāi)始運(yùn)行的2004年，2005 年宜信成立，2007年拍拍貸開(kāi)辦業(yè)務(wù)。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心認(rèn)為，直到2013 年余額寶上線，數(shù)字金融才真正開(kāi)啟了一個(gè)高速發(fā)展的階段。

近二十年的互聯(lián)網(wǎng)金融、Fintech再到AIFintech發(fā)展猶如量子躍遷。量子力學(xué)中指從一個(gè)量子狀態(tài)到另一個(gè)量子狀態(tài)的變化過(guò)程。由于這兩個(gè)狀態(tài)能量不同，躍遷時(shí)伴隨有能量的放出或吸收，在很多情況下這是以發(fā)射或吸收一個(gè)光子的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

技術(shù)的進(jìn)步猶如能量的放出或吸收。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，按照人民銀行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。

2015年10月，京東金融在國(guó)內(nèi)最早提出“Fintech(金融科技)”的定位,隨后由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生，一時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛自稱Fintech機(jī)構(gòu)。但央行條法司曾明確指出，要?jiǎng)澢寤ヂ?lián)網(wǎng)金融和Fintech的界限，F(xiàn)intech要與持牌機(jī)構(gòu)合作才能從事金融業(yè)務(wù)，并拋開(kāi)表面屬性，從業(yè)務(wù)模式出發(fā)進(jìn)行穿透式監(jiān)管。

2017年初，螞蟻金服CEO井賢棟表示，用“Techfin”而不是“Fintech”來(lái)定義螞蟻金服，與Fintech相比，Techfin是用技術(shù)，數(shù)據(jù)能力去助力金融，去服務(wù)那些普通消費(fèi)者、普通商戶，去提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助他們?nèi)嫔?jí)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為，中國(guó)的金融業(yè)經(jīng)歷了從最初的金融電子化到后來(lái)的金融數(shù)字化，今天正在逐漸地進(jìn)入金融數(shù)字化和金融智能化的階段。金融科技給中國(guó)的金融帶來(lái)了很多活力，提高了我們的服務(wù)質(zhì)量和效率。

在百度“ALL IN AI”后，成立兩年的百度金融在AI Fintech （智能金融）領(lǐng)域的發(fā)展路徑也愈加清晰，用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)在獲客、風(fēng)控和資金等方面與金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，打造金融機(jī)構(gòu)的新型資產(chǎn)服務(wù)商+科技服務(wù)商，攜手合作伙伴，去服務(wù)更多人。

百度高級(jí)副總裁朱光指出，隨著監(jiān)管日趨完善，金融開(kāi)始回歸本質(zhì)，風(fēng)控能力、智能獲客及資金獲取能力將成為智能金融比拼的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是百度智能金融著力打造的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

賦能金融

“從我們的實(shí)踐來(lái)表明，金融科技的應(yīng)用與傳統(tǒng)金融并不是取代和顛覆的關(guān)系，而是進(jìn)一步促進(jìn)提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率的關(guān)系。金融科技的應(yīng)用是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)升級(jí)換代的必然選擇，或者說(shuō)是必然要經(jīng)歷的階段?！崩顤|榮稱。

目前百度金融已經(jīng)與近400家金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，每天提供超過(guò)百萬(wàn)次的對(duì)外金融查詢服務(wù)。

“百度金融是百度AI版圖第一個(gè)實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)的商業(yè)場(chǎng)景?！敝旃夥Q，金融是人工智能技術(shù)最佳落地場(chǎng)景，搭上AIFintech東風(fēng)的百度金融，已經(jīng)駛?cè)肟燔嚨?。依托百度領(lǐng)先的AI技術(shù)，百度金融AI Fintech解決方案已完成智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、身份識(shí)別、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈七大布局。

今年6月，百度與農(nóng)業(yè)銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布共建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，共建農(nóng)行金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個(gè)方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開(kāi)全面的戰(zhàn)略合作。11月16日，在2017百度世界大會(huì)智能金融分論壇上，百度金融宣布聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室已經(jīng)建成，并完成農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署，預(yù)計(jì)今年底完成金融大腦一期實(shí)驗(yàn)室的驗(yàn)收。雙方正在對(duì)接的項(xiàng)目還有：智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷、信用分等，這些項(xiàng)目都在推進(jìn)中，有些已經(jīng)小批量上線試用，AB貸等產(chǎn)品已經(jīng)正式全網(wǎng)面客。

當(dāng)日，百度金融宣布，聯(lián)合浦發(fā)銀行，成立百度浦銀消費(fèi)金融ABS基金，幫助金融機(jī)構(gòu)，解決資金難題。

在百度消費(fèi)金融平臺(tái)上，目前合作伙伴則包括以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、百信銀行、招聯(lián)金融、宜人貸等為代表的傳統(tǒng)銀行、直銷銀行、消費(fèi)金融以及醫(yī)療、教育等場(chǎng)景合作方。

“人工智能在金融里面的應(yīng)用還只是黎明，我們還有很長(zhǎng)的路要走?！卑俣雀笨偛命S爽稱，“希望更多金融機(jī)構(gòu)和我們一起吃螃蟹，拓展金融服務(wù)人群的邊界?！?/p>

作為金融科技服務(wù)提供商，百度金融在技術(shù)領(lǐng)域探索步伐正在加快。當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)已吸引著越來(lái)越多的金融、科技巨頭的目光，而百度金融已成為超級(jí)賬本核心董事會(huì)成員，這無(wú)疑將提升中國(guó)金融科技全球話語(yǔ)權(quán)。

10月17日，百度金融正式加入Linux基金會(huì)旗下Hyperledger（即“超級(jí)賬本”）開(kāi)源項(xiàng)目，并成為該項(xiàng)目核心董事會(huì)成員。這標(biāo)志著中國(guó)金融科技企業(yè)在全球區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域話語(yǔ)權(quán)進(jìn)一步提高。百度金融在大力搭建并完善區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)的同時(shí)，也希望進(jìn)一步推動(dòng)全球區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)源規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的建立。

區(qū)塊鏈正逐步被應(yīng)用于多種金融場(chǎng)景之中。未來(lái)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用迅速發(fā)展，數(shù)據(jù)規(guī)模會(huì)越來(lái)越大，不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)融合會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)規(guī)模和豐富性。區(qū)塊鏈技術(shù)勢(shì)必將在數(shù)字資產(chǎn)錢包、銀行間轉(zhuǎn)賬與交易、股權(quán)交易、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)等方面有所建樹(shù)。

構(gòu)建新金融生態(tài)

“大多數(shù)金融創(chuàng)新都是積累式的，也就是說(shuō)后來(lái)出現(xiàn)的創(chuàng)新都是以往出現(xiàn)的微小創(chuàng)新的基礎(chǔ)上逐步積累形成的。”2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特.希勒在其著作《新金融秩序》中寫道，“一系列令人嘆為觀止的激進(jìn)的金融創(chuàng)新給人類歷史增添了不少色彩，這是一系列從根基上給我們的生活帶來(lái)重大改善的創(chuàng)新。”

科技進(jìn)入金融領(lǐng)域，風(fēng)控模型、信貸邏輯都在發(fā)生變化，機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性和金融體系的復(fù)雜性遠(yuǎn)勝于昔，一套較為完整而全新的金融模式仍需要較長(zhǎng)時(shí)間去驗(yàn)證。金融科技的激進(jìn)創(chuàng)新已帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)，而監(jiān)管層近年已格外關(guān)注并防范風(fēng)險(xiǎn)。

“通過(guò)近兩年在金融行業(yè)的實(shí)踐，我們更加深刻地認(rèn)識(shí)到，只有在金融領(lǐng)域中應(yīng)用智能科技，才能真正地實(shí)現(xiàn)普惠金融?！?2月14日，在百度金融成立兩周年之際，朱光重申公司的理念與發(fā)展定位稱，未來(lái)金融科技公司要更好地服務(wù)多層次實(shí)體，與金融機(jī)構(gòu)共建智能金融生態(tài)，就是將科技能力開(kāi)放出來(lái)服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，這其中包括開(kāi)放風(fēng)控能力輸出；開(kāi)放平臺(tái)獲客能力，基于用戶畫像所形成的用戶運(yùn)營(yíng)能力輸出，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化；開(kāi)放產(chǎn)品創(chuàng)新能力，比如基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力所設(shè)計(jì)出的多樣化金融產(chǎn)品。

“我相信傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這樣的跨界合作成果將會(huì)越來(lái)越多，這樣1+1>2優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)同效應(yīng)也會(huì)越來(lái)越明顯?！崩顤|榮認(rèn)為，隨著新興數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和掌握數(shù)字技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在技術(shù)研發(fā)、賬戶聯(lián)通、風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面的合作也越來(lái)越多、越來(lái)越深入，如中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行開(kāi)業(yè)，在積極探索直銷銀行子公司的發(fā)展模式。