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民營個人征信機構艱難探路三周年之際,央行一紙公告,“信聯”落地。
在互聯網金融、非銀金融領域,征信體系基本空白。三年前,央行曾通知芝麻信用等八家機構做好個人征信業務的準備工作,準備期6個月。但其間頗為曲折,牌照遲遲沒有下發。
今年1月初,央行官網發布《關于百行征信有限公司(籌)相關情況的公示》,百行征信業務范圍是個人征信業務,注冊資本人民幣10億元,中國互聯網金融協會持股36%,8家試點機構分別持股8%。
百行征信的落地,幾家歡喜幾家愁。
多位征信行業人士指出,三年以來,個人征信機構面臨著“鮮有信貸機構愿意共享數據”、“風控副業輸血主業”的尷尬局面。從國家金融基礎設施建設角度來看,在央行的主導下,如果百行征信能夠成功,有望解決新金融領域的征信問題,也有望和央行征信中心打通,實現數據共享。
一家試點機構負責人告訴21世紀經濟報道記者:“百行征信很多細則目前尚不清楚,不是說不告訴我們,而是還沒有擬好。”
信貸機構不愿共享數據
“實踐證明,民營個人征信機構很難做好。三年下來,8家試點都沒突破,因為信貸機構不愿共享數據,尤其是貸后違約數據。監管牽頭籌建百行征信,是因為我們沒做好,監管另想辦法。”另一家試點機構高管對21世紀經濟報道記者坦言。
他進一步解釋:“信貸機構沒有義務給我們報數據,這些貸后違約數據都是信貸機構用損失換來的,共享給其他機構,相當于培養競爭對手,誰先報,誰就是傻子。即使報了,真假也可以操作,我們驗證不了,只能當作真的。我們也收集了部分貸后違約數據,但量太少了,沒有長期、持續、系統性的該類數據。”
上海一家網貸平臺負責人告訴21世紀經濟報道記者:“平臺雖然有跟個人征信公司合作,有的免費,有的收費,但一般不給他們數據。一方面擔心第三方機構利用這個數據做業務,不利于我們;另一方面,第三方機構有可能倒賣數據,現在數據就是錢,除非國家強制性規定報送。”
上述試點機構高管還稱,由于是商業行為,導致機構間互不信任,因此希望在央行的主導下,百行征信能強制性獲取數據,才能解決上述問題,8家試點機構也是股東,可以協助做產品化、銷售等業務。
不過,多位業內人士認為,百行征信落地還沒那么快,預計需等互金風險專項整治工作結束后,才能準確得知哪些機構要報送數據,報送什么數據。
民營個人征信機構何去何從?
百行征信落地,對于個人征信行業來說,影響深遠。但對于其他個人征信機構,影響未必都是正面。業內普遍認為,總體來看,個人征信市場化空間縮小了。
上述試點機構高管表示:“對于8家試點機構,現在暫沒有什么變化,還是繼續做業務。主要是風控業務,譬如反欺詐、信用評分等。”
對于上海資信公司,多位業內人士認為,這是不同階段的產物,要看央行如何明確其定位。
上海資信有限公司官網顯示,其成立于1999年,是經央行批準組建的全國首家從事個人征信業務的機構;2009年,央行征信中心正式成為上海資信的控股股東。網絡金融征信系統(NFCS)由央行征信中心委托建設,主要收集全國的網絡借貸、小額貸款、消費金融、融資租賃等互聯網金融及非銀金融信用信息,向合作機構提供個人征信共享服務,并幫助網貸機構接入央行征信系統。
至于其他個人征信機構,比如北京安融征信、算話征信,有的堅持做征信,有的轉型做風控。
北京安融征信公司總經理常勝告訴21世紀經濟報道記者:“百行征信的落地,是我國個人征信服務向規范化邁進的重要一步。百行征信成立并不意味著個人征信的市場化發展道路完全封閉。針對特定領域、特定市場主體征信的補充與完善,仍是社會信用體系建設的重要組成部分。”
算話征信CEO蔣慶軍于近日向21世紀經濟報道記者表示,算話征信將更重視提供風控服務,在個人信貸早期風險預警服務方面投入更多的資源。
