文|中國工商銀行信息科技部總經(jīng)理 呂仲濤

黨的十九大報告指出，“中國特色社會主義進入新時代，我國主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，中國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”。在這樣的歷史方位和宏觀坐標下，在金融科技正在深刻改變客戶金融消費行為，對銀行業(yè)固有經(jīng)營理念和服務模式，乃至金融生態(tài)和競爭格局帶來巨大沖擊的時代潮流下，銀行業(yè)如何因勢而變，對于更好地服務實體經(jīng)濟、提升市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力至關重要。

創(chuàng)新是民族進步之魂，是引領發(fā)展的動力。科技賦能業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，業(yè)務與科技有效融合，對于加速推動金融供給側(cè)改革、防控系統(tǒng)性金融風險具有重要意義。我認為，金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新應用有以下五大趨勢。

趨勢一：作為金融科技戰(zhàn)場上的“主力軍”，商業(yè)銀行將更加積極主動擁抱金融科技，構建多方共贏的金融服務競合新生態(tài)

盡管金融科技發(fā)展尚處于起步階段，但是已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生命力和較好的應用效果，金融科技創(chuàng)新方興未艾，未來有可能呈加速發(fā)展的趨勢。隨著技術的不斷成熟，以及在銀行業(yè)務領域更加廣泛的創(chuàng)新應用，相關產(chǎn)品和服務將更為豐富、便捷、易達，可以更好地滿足消費結(jié)構升級衍生出來的金融服務新需求，推動解決金融服務不平衡、不充分的問題。金融科技在銀行業(yè)的應用已從以往的后臺技術支持的角色，演變成金融服務創(chuàng)新發(fā)展的核心驅(qū)動力，持續(xù)推動銀行經(jīng)營管理向數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提升客戶服務和風險防范水平。

商業(yè)銀行可積極運用金融科技重新定義金融資產(chǎn)的數(shù)字化處理規(guī)則、創(chuàng)新服務流程、降低風險控制成本，促進了自身轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展了金融服務的時空邊界，未來有可能進一步推動銀行業(yè)的商業(yè)模式、運營模式、服務模式，甚至是組織架構和企業(yè)文化的改變。

同時，傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界融合，推動建設兼具包容性和競爭性的金融生態(tài)環(huán)境，將有利于推進金融服務質(zhì)量變革、效率變革和動力變革，提升金融服務實體經(jīng)濟的效率與質(zhì)量，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。未來，商業(yè)銀行利用其在銀行業(yè)務上的長期積淀和優(yōu)勢，進一步在金融科技業(yè)務創(chuàng)新方面發(fā)力，在為客戶提供金融服務上將構成以商業(yè)銀行為主、各類新興金融科技企業(yè)作為有益補充的格局，競合的金融服務生態(tài)將更加完善。

趨勢二：回歸本源、務實創(chuàng)新，金融科技將加速推動金融服務供給側(cè)改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力

“一帶一路”、“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”等國家戰(zhàn)略深入推進，對金融服務實體經(jīng)濟提出了更高的要求。金融科技創(chuàng)新將回歸本源，把為實體經(jīng)濟服務作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足社會各界多樣化的金融需求。新時代需要金融機構有新的風貌、新的作為，銀行業(yè)應依托金融科技加快創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、服務模式及產(chǎn)品供給，進一步增強服務實體經(jīng)濟的能力。

近年來，工商銀行綜合運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術，創(chuàng)新推出小微企業(yè)線上一體化融資產(chǎn)品，打造一站式小微企業(yè)產(chǎn)品綜合服務平臺，滿足小微企業(yè)個性化需求；建設融e購電商平臺，為客戶提供購物、支付、融資等全鏈條服務，助力實體商家線上轉(zhuǎn)型；同時，應用物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)測，解決了大型商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供融資服務的痛點及難點，拓展我行中小微企業(yè)服務范圍，提升了對小微企業(yè)金融支持能力。

今后，工商銀行還將持續(xù)推動金融科技的創(chuàng)新應用，積極探索共享經(jīng)濟模式下業(yè)務創(chuàng)新及生態(tài)環(huán)境建設，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。例如，可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術，進一步創(chuàng)新供應鏈金融服務模式，提升信息透明度，降低業(yè)務成本；通過大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術構建資產(chǎn)權益登記平臺，支持住房租賃等各類二級交易市場創(chuàng)新發(fā)展；整合銀行服務及優(yōu)勢資源，依托大數(shù)據(jù)及云計算等技術為小微企業(yè)提供財務管理等增值服務。

趨勢三：銀行業(yè)服務模式和金融理念將與時俱進，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展前景無限

大力拓展普惠金融服務的廣度與深度，進一步提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，加強對特定客戶群體、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務，是貫徹落實黨中央、國務院發(fā)展普惠金融有關決策部署的重要舉措，是推進金融精準扶貧、創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字普惠金融的關鍵。金融科技的快速發(fā)展，將不斷推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進金融服務由原來的以網(wǎng)點和自有渠道服務為主，向線上化、平臺化、場景化轉(zhuǎn)型發(fā)展。智能終端、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等技術的快速普及將持續(xù)推動金融服務流程及價值鏈不斷優(yōu)化，提升金融服務的效率，提高民眾獲取金融服務的便利性。大數(shù)據(jù)和人工智能等技術的深度運用，將提高金融市場價值發(fā)現(xiàn)效率、促進金融風險的合理定價，推動金融服務精準化、自動化、智能化轉(zhuǎn)型升級。加快推進移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技與普惠金融業(yè)務的深度融合，將進一步簡化業(yè)務流程、降低運營成本，提升普惠金融服務的便利性、易得性，增強對小微企業(yè)、各類個人客戶的金融服務力度。

工商銀行聚焦社會弱勢群體及脫貧攻堅等普惠金融重點幫扶領域，運用金融科技的新思維和新手段，大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新，全方位滿足客戶金融需求。

工商銀行“融e行”作為開放式金融平臺，為客戶提供了全面豐富的線上銀行金融服務；

“融e借”通過大數(shù)據(jù)分析主動授信、快速審批，有效滿足了個人消費貸款融資需求；

“融e聯(lián)”即時客服平臺，提供了正規(guī)、安全、便捷的信息獲取渠道；

智能化投資顧問產(chǎn)品(AI投)，為廣大長尾客戶提供了低門檻、易獲得的專業(yè)化投資顧問服務；

建設貴州扶貧基金區(qū)塊鏈管理平臺，實現(xiàn)了對扶貧專項資金的公開透明管理，提高了資金管理的公信力。

趨勢四：大數(shù)據(jù)與人工智能持續(xù)發(fā)展和深入應用，推動銀行業(yè)持續(xù)提升系統(tǒng)性風險防范能力

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術快速發(fā)展和深入應用，有力促進銀行業(yè)風險防范能力提升。隨著金融服務業(yè)態(tài)不斷變革和演進，新時期如何有效防范跨境、跨行業(yè)、跨機構風險轉(zhuǎn)移和交叉?zhèn)魅荆刈〔话l(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，成為銀行業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)和新要求。

商業(yè)銀行需要加強金融風險新特征的研究剖析，積極運用新的技術手段，探索構建跨行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，加強數(shù)據(jù)共享與模型共建，共同構建更為立體化的金融安全防護體系，既防“黑天鵝”、也防“灰犀牛”。例如，可以基于多機構的交易、擔保等數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，構建更加完整的客戶畫像，深度挖掘數(shù)據(jù)價值，構造多維度、全方位的風險預警模型，采取差異化的風險處置措施，建立更為全面、有效、智能的風險管理體系。

工商銀行一直高度重視風險管控能力建設工作。率先在國內(nèi)銀行界建立以三大支柱為核心，覆蓋信用、市場、操作及其它實質(zhì)性風險的全面風險計量管理體系。

運用神經(jīng)網(wǎng)絡技術，實時計算每筆交易的潛在欺詐風險，有效保障客戶的資金安全；

探索運用圖計算、機器學習等技術，挖掘分析信貸客戶之間在資金收付與擔保等方面的關聯(lián)關系，智能預測信貸客戶潛在的信用違約風險；

推出“融安e信”服務，累計已為6465家金融同業(yè)、企業(yè)客戶提供風險資信服務，幫助大量客戶避免了欺詐損失；

應用物聯(lián)網(wǎng)技術對汽車專項分期貸款業(yè)務的抵押車輛行駛軌跡、異常狀況等進行監(jiān)測和智能化分析，進一步提升了相關業(yè)務的風險防范能力。

趨勢五：金融科技創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境日益健康，金融科技將有序發(fā)展

一段時間以來，以“金融科技”為名義的各類跨境、跨界、跨市場金融業(yè)務繁多，一些企業(yè)在不具備金融牌照的情況下，基于虛擬賬戶間接推出大量金融產(chǎn)品，“以賒銷方式做貸款”、“以理財名義做存款”、“以快捷支付方式做支付清算”、“以P2P的名義非法集資”，對保障民眾財產(chǎn)安全、反洗錢和維護金融穩(wěn)定等工作帶來了不小的挑戰(zhàn)。近期，相關部門已采取果斷措施，打擊各類虛擬貨幣、非法集資、高利貸等偽創(chuàng)新行為，并持續(xù)健全完善監(jiān)管體系，為金融科技創(chuàng)新營造了更為健康的環(huán)境。

金融科技創(chuàng)新客觀上存在一定的試錯風險，為促進金融科技等新興業(yè)態(tài)發(fā)展，同時控制新技術潛在風險的影響范圍，可以借鑒“監(jiān)管沙箱”策略，在充分報備的情況下，在可控領域、可控范圍積極開展金融創(chuàng)新。相信在監(jiān)管部門和各類市場主體共同努力下，按照金融經(jīng)營的本質(zhì)、以解決痛點問題為導向開展務實創(chuàng)新，可以在發(fā)揮金融科技優(yōu)勢的同時，有效規(guī)避金融科技帶來的新風險。

同時，商業(yè)銀行應秉持開放、進取的態(tài)度，著眼銀行業(yè)數(shù)字化、線上化、智能化發(fā)展趨勢，不斷提升相關技術的掌控和應用能力。要加強業(yè)務與技術的深度融合，強化金融產(chǎn)品體系頂層設計，積極釋放金融科技對創(chuàng)新銀行業(yè)務的活力。要客觀認識到當前社會生產(chǎn)方式、行業(yè)發(fā)展格局、客戶行為模式轉(zhuǎn)變帶來的挑戰(zhàn)及機遇，進一步健全內(nèi)部管理機制、優(yōu)化工作流程，建立適應金融科技發(fā)展的組織架構、激勵機制、運營模式和研發(fā)方式，調(diào)動各方面的積極性，充分發(fā)揮科技驅(qū)動金融創(chuàng)新的潛力，加快金融產(chǎn)品和服務的轉(zhuǎn)型升級。

當前，金融科技發(fā)展日新月異，業(yè)界已基本形成以科技創(chuàng)新為驅(qū)動，以消費者保護為前提，以發(fā)展普惠金融為重點，以風險防范為核心，以標準規(guī)范為基礎的金融科技發(fā)展共識。未來，工商銀行將持續(xù)深入開展金融科技研究創(chuàng)新應用工作，全面推進信息化銀行及智慧銀行建設戰(zhàn)略，加速推動金融服務供給側(cè)改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力。