近年來，隨著不良校園貸問題的不斷發(fā)酵，不少高校開始向學生普及相關知識。湖北漢江師范學院的80后女輔導員毛晶玥因一年來匿名潛入不良校園貸QQ群，揭露不良校園貸陷阱的套路與黑幕而走紅網(wǎng)絡，被譽為“美女臥底輔導員”。 

在去年“雙十二”期間，毛晶玥與學校學工處老師聯(lián)合制作發(fā)布了一段《5分鐘解讀不良借貸套路》的動畫視頻，將不良校園貸的危害進一步揭露。上線當天，就獲得了1.6萬次的點擊量。受到廣泛好評，在大學生中引起強烈反響。 

學生貸款亂象叢生 

校園貸是指一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。雖然校園貸有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點，但也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等特點，學生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能會陷入“連環(huán)貸”的陷阱。 

近年來女大學生“裸條”借貸、大學生被校園貸“逼死”等極端事件頻發(fā)。“校園貸”亂象叢生背后折射出了當前互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，如不及時整治，不僅會讓更多大學生深受其害，年紀輕輕背負“巨額債務”，甚至會擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序運行。 

針對相關情況，2016年4月教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。 

國外如何做學生貸款 

國外在對學生貸款用途的把控手段和管理制度等方面都比較完善，值得國內相關機構借鑒。 

美國 

在美國，并沒有嚴格意義上的“校園貸”，大多數(shù)平臺都是為學生提供學業(yè)貸款的，并不存在專門為學生消費而提供貸款，大部分美國學生申請貸款主要是為了支付課程、書本和住宿等費用。 

根據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲備銀行最新發(fā)布的《學生貸款借款和還款趨勢》研究報告，美國學生貸款總額為1.23萬億美元，其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供，私人機構貸款占比極低。由聯(lián)邦政府、私人貸款機構、網(wǎng)貸平臺共同搭建的多元化學生消費信貸體系，是支撐和推動學生貸款持續(xù)擴張并穩(wěn)健服務的重要機制。 

同時，美國大學生具有完備的個人征信系統(tǒng)。美國校園貸平臺通常以FICO信用分（Fair Isaac公司開發(fā)的信用評分系統(tǒng)）作為衡量學生信用質量的主要標準，平臺根據(jù)學生信用分的高低給予不同的借款利率。 

從美國的經(jīng)驗來看，校園金融的意義在于讓有成長訴求的年輕人不會因家境窘迫而喪失獲得有償技能提升的機會，這是構筑機會平等型社會的題中之義。此外，恰當使用金融工具也是人生必修課，只有讓學生適度接觸到優(yōu)質的金融服務，才能更好地學習駕馭這項工具。 

英國 

分期貸款源于P2P貸款模式，由英國最早創(chuàng)立。英國可以說是大學生分期貸款的“鼻祖”，也是迄今為止唯一在網(wǎng)絡借貸監(jiān)管方面有專門立法的國家。2005年3月，世界上第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺（Zopa）在英國問世，歷經(jīng)10多年的探索，英國在該領域逐漸形成了相對完善的制度。 

相比于國內校園貸還款違約時的暴力催收、手段狠毒逐步升級，英國的校園貸可以說顯露出一種富有“人情味兒”的理性。英國不僅建立了“校園貸償還自動匹配收入”的還款機制，還能推出很多配套措施促使這一機制落地。根據(jù)實際收入情況確定每月還款的金額，即多收入多還，少收少還，這種做法延長了貸款人的還貸時間，從而避免學生因面臨短期巨大的還款壓力而選擇鋌而走險。 

這一機制能夠得到貫徹的前提是嚴格的信息審核制度和信息更新制度。貸款的學生必須按照要求更新信息，包括結業(yè)或畢業(yè)的時間、住址、收入情況、工作等方面的變動。如果沒有做到，懲罰將非常嚴厲——無論當下收入情況如何，他們都要在原有應付利息基礎上加3%，這對學生來說將是一個很大的負擔。 

新加坡 

新加坡的校園貸主要是政府和部分商業(yè)銀行提供的學費貸款。其中有些貸款項目在學習期間并不需要學生上繳利息，一個普通的新加坡大學生基本可以完成90%的還款任務。為了保護學生的經(jīng)濟權益，也避免不必要的損失，商業(yè)銀行會采取還款自動扣除的方式防止學生錯過還款時間。此外，銀行還會推出與校園貸相關聯(lián)的貸款以進一步減少與學業(yè)相關的開支。 

新加坡國立大學學習貸款的范圍可以覆蓋所有本科生課程，并根據(jù)不同的需要提供幾種貸款方式。申請這些貸款必須提供一名本國擔保人，順利申請后可以享受最高5年的無息貸款和最長20年的可負擔利息貸款，并且可以同時享受教育部提供的學費補助。 

隨著金融科技的發(fā)展，新加坡也出現(xiàn)了MoolahsSense等新興P2P平臺。該平臺通過與大型商業(yè)銀行合作，提供針對學生的貸款業(yè)務，有利于學生通過點對點對接迅速獲得自己的貸款資金。除了申請校園貸款，學生還可以通過學院提供的暑期活動等形式獲得金融服務。 

整治校園貸亂象 教育和監(jiān)管缺一不可 

業(yè)內人士表示，校園貸本身是一種金融工具，有其自身存在的價值，沒必要“妖魔化”，并不是什么“洪水猛獸”。校園貸亂象背后暴露出的問題與大學生缺乏必要的金融教育不無關系。幫助大學生樹立健康正確的價值觀、消費觀是高校教育工作的重中之重。 

監(jiān)管部門可以參考國外經(jīng)驗，根據(jù)校園貸平臺類型的不同采取差異化的監(jiān)管措施。如對于以創(chuàng)業(yè)、學業(yè)貸款為主的平臺應給予扶持，應幫助其完善風控技術，將逾期還款率控制在一定范圍內；而對于以支持購物、旅游消費為主的平臺應適當提高平臺進入門檻，嚴格監(jiān)察平臺審核程序，嚴格控制市場中這類平臺的數(shù)量。 

更加重要的是，在國內金融服務已無處不在的大背景下，監(jiān)管部門應加快我國學生個人信貸體系的建設，為學生群體享受與之匹配的金融服務提供便利與保障。