網(wǎng)貸之家訊1月8日，《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》(下文簡(jiǎn)稱《168條整改指引》)關(guān)于資金存管的規(guī)定引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注和爭(zhēng)議。

　　關(guān)于資金存管的規(guī)定，《168條整改指引》要求P2P平臺(tái)需選擇通過中國(guó)互金協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作以及在本市開立客戶資金存管賬戶。

　　而上海市監(jiān)管部門在2017年5月份簽發(fā)的 《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定與整改工作指引表》中規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)需選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

　　《168條整改指引》相關(guān)規(guī)定

2017年5月份相關(guān)文件規(guī)定

　　新老規(guī)定不一致也引來了關(guān)注和解讀。針對(duì)資金存管要求中“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管”變?yōu)椤斑x擇在本市開立客戶資金存管賬戶”。有些自媒體和網(wǎng)貸平臺(tái)解讀為：上海取消了存管屬地化的要求。

　　然而，實(shí)際上對(duì)于銀行存管的要求可能是更嚴(yán)格了。網(wǎng)貸之家從一位接近監(jiān)管層人士處了解到，上海取消存管屬地化的解讀是誤讀。

　　對(duì)此，上海互金協(xié)會(huì)官方微信1月9日還刊發(fā)了北京大成（上海）律師事務(wù)所執(zhí)行副主任、高級(jí)合伙人劉新宇的解讀，他表示，表面弱化了“經(jīng)營(yíng)實(shí)體本地化”要求，改為“本市開立存管賬戶”表述，卻達(dá)到了較之于145條更直接有效的監(jiān)管，是對(duì)存管機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管，也是對(duì)存管資金的屬地監(jiān)管，更是對(duì)此前業(yè)內(nèi)關(guān)于145條中“經(jīng)營(yíng)實(shí)體”疑問的回應(yīng)，原因在于：

　　第一，168條所稱“客戶資金存管賬戶”，其指向“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶”。《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸 資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》分別定義了“匯總賬戶”“子賬戶”和“資金存管專用賬戶”，其中“匯總賬戶”與“資金存管專用賬戶”應(yīng)屬同義，包括了“子賬戶”。“客戶資金存管賬戶”在實(shí)操中體現(xiàn)為“以平臺(tái)名義開立的實(shí)體賬戶”，有對(duì)應(yīng)的“戶名”“賬號(hào)”和“開戶行”，而168即要求“開戶行”需在上海市內(nèi)，因此實(shí)質(zhì)上“本市開立存管賬戶”仍然要以“存管人在上海市有分支機(jī)構(gòu)”為前提。而且，該等“分支機(jī)構(gòu)”需要具備“開戶”功能，此前業(yè)內(nèi)所說的“資金存管事業(yè)部”“非業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”等都難以符合，145條中的“經(jīng)營(yíng)實(shí)體”概念實(shí)際上被168條的措辭表達(dá)所釋明。

　　第二，“存管賬戶開立于上海市”要求的提出，是對(duì)存管資金“歸屬地”的要求，上海市以外分行提供存管服務(wù)，但存管賬戶開立在上海，這種操作在“技術(shù)上可行”，但在銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中“可能”存在一定障礙，因?yàn)樯婕暗姐y行各分支機(jī)構(gòu)之間乃至總行與分支機(jī)構(gòu)之間的管理和結(jié)算甚至績(jī)效考核問題。當(dāng)然，根據(jù)我們的考察和了解，實(shí)踐中也有部分銀行可以實(shí)現(xiàn)“存管行與開戶行”分離操作。

　　基于以上兩點(diǎn)，我們認(rèn)為“賬戶屬地化”是比“機(jī)構(gòu)屬地化”的更高要求，絕非對(duì)存管銀行屬地化的“松綁”。

上海互金協(xié)會(huì)官方微信發(fā)布解讀文章

　　此外，一位為銀行存管提供服務(wù)的專業(yè)人士向網(wǎng)貸之家表示，新要求的意思則是要求網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管賬戶在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)開戶。舉例來說，“開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，可以與A銀行的上海分行簽存管合同，但是存管賬戶的開戶一定要和A銀行上海分行或下屬的支行開戶才行。而戶頭不能開在外地。”

　　按之前“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管”的要求，上述專業(yè)人士指出，銀行存管的開戶存在著不在網(wǎng)貸平臺(tái)本地的情況。“賬戶開設(shè)在外地的很多！”

　　據(jù)從業(yè)人員介紹，目前，網(wǎng)貸存管的賬戶都是線上開戶，異地開戶的情況很容易實(shí)現(xiàn)，也很普遍。

　　需要注意的是，上海的資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范屬于“屬地化+白名單”形式，白名單上的銀行即是要通過中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　目前，據(jù)網(wǎng)貸之家梳理發(fā)現(xiàn)全國(guó)至少有4個(gè)地區(qū)聲明了資金存管屬地化的要求，除上海之外，包括：

　　2017年7月，深圳對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)存管行也提出屬地化要求；

　　2017年11月，福建地區(qū)要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開設(shè)在商業(yè)銀行的福建省行政轄區(qū)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)；

　　2017年12月浙江地方要求平臺(tái)與浙江省轄內(nèi)符合條件的商業(yè)銀行（含分支機(jī)構(gòu)）簽訂資金存管協(xié)議。（網(wǎng)貸之家 文/昏曉）