近年來，互聯網支付市場飛速發展，在促進經濟發展、便利日常生活的同時，也出現了一些突出問題，在利益的驅使下依然有個別支付企業存在支付通道違規和清算領域違規亂象，引得央行屢出重手。連日來，《企業觀察報》多次接到讀者舉報，稱一款名為“云付”APP網絡支付平臺打著聚合支付的大旗，存在無支付牌照和異地虛擬交易成功套現，尤其是與持牌照的第三方支付公司勾結，為最終客戶提供公共事業支付通道套現，甚至涉嫌以傳銷的方式發展會員，通過刷卡層層獲利。為了解這一事件是否存在涉嫌違規違法的行為，記者進行了深入調查采訪。 

云付涉嫌傳銷創始人承認刷卡套現行為 

據了解，“云付”網絡支付平臺是由百事易（福建）電子商務有限公司經營的。據工商登記顯示，該企業經營范圍是通過互聯網銷售：電子產品、計算機軟件及輔助設備等，沒有涉及金融領域。 

一位“云付”王姓會員告訴記者，云付網絡支付平臺主要是通過會員發展下線，刷卡獲取利益；會員的利潤主要來自費率分潤，而費率分潤又分為刷卡套現分潤和掃碼支付費率差額分潤。 

云付在其微信公眾號中介紹稱，云付分別為員工、店長、老板、渠道商、代理及合伙人，每個級別的費率不同，級別越高，費率越低。推薦五個人或者使用云付刷卡量達到30萬可以免費升級店長級別；推薦10個人或者個人使用云付刷卡量達到50萬可以免費升級老板級別；如果付費880元，可直接升級為渠道商級別并可以享受員工刷卡交易萬分之十二的分潤。而整個團隊的級別費率差有分別不同的分潤，直接推薦一名渠道商級別可拿到440元推薦獎金；付費8880元可以升級為代理商，享受員工交易最高萬分之十五的分潤；直推5個代理商公司獎勵1萬元，代理商可以拿到同級別整個團隊的萬分之一刷卡分潤；付費29800元，可直接升級為合伙人，享受員工交易最高萬分之十八的分潤；成為合伙人一年之內開發3個直推合伙人公司獎勵2萬，同級別整個團隊的萬分之一刷卡分潤。 

云付費率分潤制度，A的下級渠道商B也有個下級C，是老板級別，然后C還有下級D是員工級別，D刷卡1萬元，那么A可拿到0.06%的分潤，也就是6元；B獲得0.02%的分潤，也就是2元；C獲得0.1%的分潤，也就是10元。 

上述云付會員還說，加入云付你可以賺你所有的下線會員們的費率差額，級別越高，越劃算，無限三級裂變，無限分銷代理，躺著也能賺錢，坐在家里就能做全國生意。 

2017年12月27日，云付創始人張某某非常坦誠地當面告訴記者，云付目前有200多萬會員（商戶），確實是以刷卡套現獲取利益，級別最高的會員每天能獲得數千元的刷卡分潤。目前，云付已經全面停止收款，但可以提取分潤。 

涉嫌無資質開展業務 

據了解，國家互聯網金融安全技術專家委員會在2017年6月28日公開點名指出，經核查，根據公示信息顯示“云付”官網宣傳其開展第三方支付業務及相關產品，但技術平臺發現其經營主體(百世易(福建)電子商務有限公司)第三方支付資質存疑，該平臺涉嫌無資質開展第三方支付業務。 

近年來，由于無商戶準入門檻，“二清機構”年交易量高達上萬億元，而在這背后，“商戶賬戶安全很難受到保障”及跑路等亂象，也引起央行的高度重視。去年央行辦公廳下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），要加強無證機構整治，加大處罰力度，堅決切斷無證機構的支付業務渠道，遏制支付服務市場亂象，整肅支付服務市場的違規行為；從嚴懲處違規為無證機構提供支付服務的市場主體，堅決整治嚴重干擾支付服務市場秩序的行為，規范支付業務活動；以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。 

此外，《通知》稱以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構，留存商戶結算資金，并自行開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。“相當于‘大商戶’模式這個灰色地帶已經明確屬于無證經營支付。目前除了僅提供技術服務的聚合平臺以外，大部分的聚合平臺屬于文件認定的無證經營支付行為。嚴重違反央行不得允許聚合技術服務商以大商戶模式入網的規定。”一位劉姓支付行業人士稱。 

多家有支付牌照企業涉嫌為云付套現提供便利 

為了詳細了解“云付”支付平臺，記者注冊了“云付”賬號，試刷了信用卡后，發現天下支付（天下支付科技有限公司）、盛付通（上海盛付通電子支付服務有限公司）、聯動優勢（聯動優勢電子商務有限公司）、易聯支付（易聯支付有限公司）、合利寶（廣州合利寶支付科技有限公司）等多家有支付牌照的支付公司為云付提供刷卡通道。 

2017年12月22日，《企業觀察報》記者聯系了天下支付科技有限公司，12月25日該公司有關負責人給記者發來消息稱：“感謝您向我司反饋關于百事易福建電子商務有限公司云付APP的問題。我司在接到您的電話后，積極調查相關情況，已于當天查出該商戶是我司下屬代理商公司深圳市前海億聯科技有限公司接入的商戶。該商戶確實存在違規行為，我司已于當天向我司下屬代理商前海億聯發函通知，讓其說明情況，并于23日晚間再次發郵件催促其作出解釋。截至目前該代理商尚未回復我司。我司將在今天最后時限后對該代理商作出嚴肅處罰，處罰結果稍后告知到您。我司通過此事件再次嚴格排查所有代理商接入商戶是否存在隱瞞、欺詐、違規等行為，我司將嚴格遵守央行制定的商戶管理規定”。 

一位第三方支付從業人士楊先生告訴記者，天下支付在業務經營過程中存在對特約商戶交易監測不足、未按規定設置收單銀行結算賬戶等違規情況，導致合作的特約商戶將支付通道轉借給其他機構的事實。其行為違反了《銀行卡收單業務管理辦法》第二十條、第二十二條以及第三十條的規定。這種情況是在“發卡行-銀聯-收單機構-（特約）商戶”的四方模式中，商戶節點下又出現了無證的代理機構，這些代理機構存在間接從事資金清算的可能。這種方式給資金安全帶來風險，甚至為洗錢提供了溫床。以無證機構提供交易接口為例，一旦代理商出現資金周轉困難、債務糾紛，甚至卷款跑路等情況，商戶資金很難保障。 

記者通過中國銀聯查詢到盛付通（上海盛付通電子支付服務有限公司）為云付提供了公共事業支付通道。12月22日，記者撥打了上海盛付通電子支付服務有限公司的客服電話，記者向該公司客服人員說明事由，該公司客服查詢后，承認該筆交易是經過盛付通扣款的。 

據新浪財經報道，中國人民銀行上海分行發布“上海銀罰字〔2017〕45號”處罰決定書顯示，上海盛付通電子支付服務有限公司因違反支付業務規定的行為，被中國人民銀行上海分行沒收了其違法所得人民幣59.33萬元，并處以罰款人民幣59.33萬元，共計人民幣118.66萬元。 

據千龍網報道，2017年12月12日中國人民銀行福州中心支行公布了對銀盛支付服務股份有限公司福建分公司的行政處罰決定書（福銀罰字〔2017〕9、10號）顯示，銀盛支付服務股份有限公司福建分公司存在以下違法違規事實：1.未按規定履行客戶身份識別義務；2.未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；3.與身份不明的客戶進行交易。中國人民銀行福州中心支行決定對銀盛支付服務股份有限公司福建分公司處以140萬元罰款，并對1名相關責任人員罰款13.5萬元。 

此前，和訊網報道，中國人民銀行合肥中心支行公布對銀盛支付服務股份有限公司安徽分公司的行政處罰信息（（合銀）罰字〔20173號），該公司存在違反銀行卡收單業務相關法律制度規定的行為。人民銀行合肥中心支行決定，責令銀盛支付服務股份有限公司安徽分公司限期改正，并處18萬元罰款。還有2017年7月13日人民銀行深圳市中心支行公布對銀盛支付服務股份有限公司的行政處罰。銀盛支付違反支付結算管理規定，中國人民銀行深圳市中心支行決定，對其處以罰款人民幣9萬元。 

易聯支付通道被轉借遭罰不知悔改 

2017年12月21日《企業觀察報》記者聯系了易聯支付（易聯支付有限公司）說明事由。12月22日，易聯支付相關人員向記者回復，已經查實是下屬商戶（廣州鵬聚信息服務有限公司）將通道轉借給云付，目前已經關閉該支付通道。 

據中國網消息，2017年8月17日，易聯金控發布公告稱，公司全資子公司易聯支付有限公司在業務經營過程中存在對特約商戶交易監測不足、未按規定設置收單銀行結算賬戶等違規情況，導致合作的特約商戶將支付通道轉借給其他機構的事實，中國人民銀行廣州分行給予易聯支付罰沒合計60.14萬元。 

記者通過在云付平臺試刷卡還發現，明明是在北京通過云付平臺試刷的信用卡，卻顯示交易在沈陽、西安、上海等多個城市交水電費。該業內人士向記者解釋道，上述情況屬于違規套用MCC碼，甚至偽造商戶信息，不僅擾亂了正常金融秩序，也為犯罪分子提供了違法犯罪的平臺，對消費者的知情權和財產安全造成嚴重隱患。 

近年來支付行業存在過度競爭，市場供大于求現象比較嚴重。為了搶占市場，不少收單機構就會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續費，這也就是業內所說的“套碼”。套用交水電費類型的MCC碼對云付而言就能賺取更多的分潤。 

云付對外發布主動停止收款系安撫商戶 

2017年12月24日記者在云付微信群里發現提示稱，由于30多家銀行年底做對賬清算、盤點，時間性選擇開放，持續本月底結束，有需要刷卡的朋友請多多看通道，有通道就趕緊刷，別等通道滿了又刷不了，23日至30日相對通道較少，2018年后通道陸續開放。 

2017年12月26日下午，云付對外發布消息稱，為進一步配合央行217號文和281號文的監管要求，云付APP決定自2017年12月27日零時，暫停商戶收款業務，積極配合上游渠道方開展自查及整改工作。暫停期間，分潤提現及相關賬務處理工作不受影響。 

云付對外發布消息后，引起了網友質疑。有網友分析，云付多次被舉報涉嫌套現和傳銷，可能是被有關部門查處，對外稱主動停止收款，是為了安撫百萬商戶，云付以被動變通為主動，以自查為切入點穩定公司和商戶。 

《企業觀察報》記者從云付的多個上游支付公司獲悉，上游支付公司因接到記者反映情況并核實后，全面關閉了云付的支付通道。 

規范市場競爭秩序從根源上解決問題 

上述支付行業人士認為，此次違規情況暴露部分持有牌照的支付公司并沒有嚴格履行上述流程或流程存在漏洞，在業務疾進過程中，沖量和追求利潤的訴求很容易導致內控松懈。 

由于市場競爭壓力較大，不少第三方支付機構在推廣業務、爭搶用戶的過程中，對存在的違規現象“睜一只眼閉一只眼”；目前央行等監管部門不斷出臺政策，目的就是規范和杜絕存在資金安全隱患防止亂象再生，對于第三方支付領域的監管規定已經較為翔實，但關鍵在于規范市場競爭秩序、落實各方責任，否則，“不疼不癢”地處理違規事件，無法從根源上解決問題。