《網絡借貸資金存管業務指引》、《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》、《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》、《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》、《關于對互聯網平臺與各類交易場所合作從事違法違規業務開展清理整頓的通知》、《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》等文件相繼出臺，網絡借貸監管政策日趨完善。在備案登記方面，廣東省[1]、深圳市、北京市、浙江省[2]等地相繼出臺地方備案登記管理辦法[3]，內容較《指引》更有地方特色。由于以上四省市的網絡借貸行業發展在全國處于領先水平，因此本文將著重梳理、分析和對比這四個省市發布的備案登記管理辦法，幫助行業各參與主體更加深刻、清晰地了解備案要求。 

一、監管主體職責劃分清晰、明確 

四省市網絡借貸機構備案監管分工主要為省、市、區（或市、區）人民政府金融工作辦公室（以下簡稱“金融辦”）進行機構監管，同時與當地銀監局共同牽頭，互聯網信息辦公室、公安廳（局）、工商局、通信管理局等多部門聯動工作機制已經開始發揮積極作用。 

自律管理方面，各省市都鼓勵網絡借貸機構加入當地行業協會等自律組織，展開自律、自查。與其他三省市相比，深圳市提出要建立、完善社會監督機制，培訓一批具備良好金融風險識別能力的社會監督員，不定期對機構的違法違規情況和風險情況進行評估，評估報告將作為監管依據。 

二、新設機構的備案前景不容樂觀 

在形式上，廣東省、浙江省將新設機構與已存續機構備案登記分別進行規定。在內容上，四省市對于新設機構備案時需向省（市）金融辦提交的材料要求都很詳細、具體，包括：網絡借貸信息中介機構的基本信息、股東或出資人名冊、高管人員基本信息及履歷表等。 

2017年12月8日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）。《通知》中明確指出，“對于在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布之日（2016年8月24日）后設立的網貸機構或新從事網絡借貸業務的網貸機構，在本次網貸風險專項整治期間，原則上不予備案”。四省市發布的備案規定均早于《通知》，在《通知》發布之后，各地可能調整對于新設立機構的備案登記要求。由此看來，新設立機構進行備案登記前景并不樂觀。 

三、投資者保護受到重視 

北京市相較廣東省、深圳市更為重視投資者保護。北京市備案登記管理辦法的“第一章總則”中就強調，要堅持投資者適當性原則，參與網絡借貸的投資人應當審慎投資，具備風險投資意識和風險識別能力等。“網絡借貸信息中介機構應當建立投資者適當性審核制度，認真開展投資者適當性審核評估，并在互聯網平臺和相關文件、協議中顯著位置向投資人充分提示風險”。 

值得一提的是，《浙江省網絡借貸信息中介機構業務活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）（以下簡稱“《浙江省網貸管理辦法》”）與《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法》在投資者保護方面進行了更為詳細地規定，包括網貸中介機構要對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職審核、評估，對借款人對年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況進行必要調查，避免為不適當多借款人提供交易服務。《浙江省網貸管理辦法》在此基礎上還提出根據出借人、借款人的評估結果，實行分級管理，設置出借限額和出借標的的限制。 

四、注銷備案負面清單制 

廣東省與浙江省均通過負面清單，明確省（市）金融辦有權注銷網貸機構備案的情形。負面清單包括：以虛假、欺騙手段取得備案登記（包括提供虛假備案材料），拒不落實有關監管工作要求，備案后連續一段時間未開展或停止網絡借貸信息中介業務，以及其他存在違法犯罪的情形等。各地關于備案注銷的方式都有較為全面、清晰的描述，為網貸機構退出市場提供暢通渠道。其中，北京市、深圳市對于備案需要提交的材料要求更為具體，包括終止業務的風險評估報告、終止業務的公告方案、終止業務過程中重大問題的應急方案等，更能有效保證網貸出借人的投資權益，有效控制風險及社會影響 。 

注釋 

[1]本文中提到的“廣東省”都不包括深圳市。 
[2]本文中提到的“浙江省”都不包括寧波市。 
[3]已經發布網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法的省市還有廈門市、湖南省等。