即將過去的2017年，對于消費金融行業來說，既是運營漸入佳境的一年，又是監管日益加碼的一年；既是從業機構普遍盈利的一年，又是行業重新洗牌的一年；既是金融科技集中爆發的一年，又是監管高壓之下回歸金融普惠本質之年。在此背景之下，合規經營已是行業準入的基本要求，合規后的消費金融將去向何處，正是現階段業內急需探討與明確的前瞻性發展問題之一。

 監管加碼，持牌合規后比拼科技實力

今年4月起，《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》，《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》連續發布后，11月21日，互聯網金融風險專項整治辦公室下發《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》文件，強監管格局已經形成。

業內認為，強監管的目標非常明確：引導消費金融行業以更加合規的方式運行。消費金融野蠻生長的階段就此終結，行業全面進入有序經營時代。由此帶來的直接影響將是行業面臨的整改風暴與洗牌危機，這意味著，消費金融機構如果想在此背景下存活下來并發展壯大，必須堅持合規經營的道路，在此基礎上尋求可持續發展。

強監管的大背景之下，科技成為驅動行業發展的關鍵力量。持牌機構馬上消費金融CEO趙國慶曾表示，強監管為行業發展指出了方向，遵循監管要求合規開展業務是基礎，科技驅動為業務賦能是前進方向，通過金融科技建立競爭優勢才有可能在保障自身運營的基礎上，為用戶提供低價優質的服務，企業才能在風險、監管和業績增長之間取得平衡。

競爭加劇，“場景+科技+數據”構筑消費金融普惠藍圖

在互聯網科技日益發達的今天，消費金融機構的互聯網架構技術體系發生變化，帶來了金融科技應用思維的變化——原本的封閉交易支撐系統，將逐步轉變為面向消費大眾、面向實體經濟的、可分享的開放式的金融服務系統，即將場景與數據結合起來，在合規經營的前提下，以科技的強大力量，構筑一個面向更廣闊消費群體，面向更多層次實體經濟的金融普惠生態格局。

以馬上消費金融為例，面對越來越具體務實的金融普惠需求，其走的是全產品、全場景、自主研發全鏈條技術系統布局的路徑。依托自身對場景的深刻理解，結合業務開展過程中積累的海量數據，發揮在大數據、人工智能等領域的科技實力，構筑起包括獲客能力、風控能力、數據能力、IT能力、催收運營能力、融資能力等的全鏈條內生能力。

目前，馬上消費金融在金融科技研發方面的成績斐然。其自主研發的Face X人臉識別技術，識別精準度高達99.99%，可有效防范身份被冒用產生的欺詐風險；LUMA風控系統基于靈活工作流、結合大數據應用于審批的風控系統，將審批流程、決策引擎、模型、數據應用緊密結合，形成可擴展、可延伸、可改變順序的審批路徑，以此提高風控審核效率，改善審批資源利用；智能客服系統XMA上線為用戶提供7*24小時不間斷服務，業務問題首答準確率超90%，問題解決率70%以上，有效提升了客戶服務的效率和質量。

與此同時，馬上消費金融通過線上和線下結合的新零售業務方式，既覆蓋了線下人群，也可以覆蓋線上各種消費場景，多場景業務來源提供了多維度數據，技術團隊利用這些數據對技術系統持續進行優化，“場景+科技+數據”的閉環發展模式讓馬上消費金融的綜合能力不斷成長。

　在馬上消費金融的創始人、CEO趙國慶看來，“普惠金融”最關鍵的兩個字是“普”和“惠”，就是要金融產品以更便捷的方式、更低的成本為更廣泛的大眾提供服務，讓更多的人享受到科技進步的成果。目前，馬上消費金融正致力于加快技術輸出的步伐，與同行友商共建消費金融生態圈，通過金融科技降低全行業的運營成本，讓消費金融更普惠、更利民。