（原標題：站在“消費金融”風口上信用卡如何突圍？）

歲末，總是消費旺盛的一個節點。南都記者發現，年關將至，深圳市民新申請的信用卡額度大幅提高，申請一張5萬元的信用卡不再是一件難事。究其原因，業內人士認為，這與當前銀行信用卡業務面臨的壓力分不開。

近年來，隨著消費升級的到來，即時享樂、任性購物成為眾多年輕消費者的消費行為準則，再加上移動支付的普及，80后、90后的即時消費意識強烈，信用消費、超前消費等消費模式逐漸成為主流。這對于銀行傳統信用卡業務而言，無疑是一大利好。然而，隨著消費金融的崛起，互聯網消費金融平臺得到了飛躍式的發展，這在很大的程度上分流了信用卡的客源。如何在消費金融的風口上取得新的增長點，成為了銀行信用卡部門的新命題。

額度為8萬、10萬甚至幾十萬元

12月初的時候，深圳市民陳小姐申請了一張建行信用卡，在填寫申請資料的時候，她在職業信息欄填寫了“待業”。最后，建行給陳小姐批了一張6萬元額度的信用卡。“沒想到額度會這么高。”陳小姐拿到卡的時候，有點吃驚。

無獨有偶。剛畢業不久的小白領蘭先生用“秒批5萬元”形容他最近申請交行信用卡這件事。蘭先生向南都記者表示，一年前，他申請兩張信用卡，額度都是1萬元左右，現在卻一下子提高了好幾萬。

新卡的審批額度高，對于一些在用的信用卡，銀行也會提高其額度。“前不久，廣發信用卡發信息告訴我，我的信用卡可以升級為白金卡，額度由原來的1.6萬提高到6萬。”顏先生如是跟南都記者介紹說。

南都記者從廣發銀行深圳分行處獲悉，今年，廣發銀行主推白金信用卡。“一般來說，白金卡的額度比較高，只要是客戶的征信記錄良好、資質好、學歷高，額度都會比較高。”在南山工作的一位廣發信用卡中心業務員告訴南都記者，他們批了不少額度為8萬、10萬甚至幾十萬元的白金卡。

授信額度高是一大優勢

除此之外，不少小白領向南都記者反映，他們常常會收到商業銀行邀請辦理信用卡的短信，比如“鑒于您信譽良好，邀您申請一張額度最高為 萬的信用卡”、“您有一張免年費的信用卡，額度為 萬”等等。“看起來還是挺有誘惑力的，額度高免年費，不過我已經有1張額度3萬元的卡了，要是不急錢花的話，并不想多辦理1張。”一位在IT公司上班的小白領如此告訴南都記者。

有觀點認為，年末了，客戶需要花錢，銀行自然會提高授信額度。為此，南都記者咨詢了一位深圳某信用卡中心的相關人士，對方告訴南都記者，“基本不存在這種情況，如果客戶有需求，可以申請臨時額度或者消費分期，只不過上面的業務有點門檻，一般不會對新辦卡用戶開放。”也有信用卡從業人員表示，年末了，他們加大了對信用卡的推廣額度，特別是大額信用卡。

為什么信用卡的額度會這么高？一位在深圳工作多年的銀行從業者向南都記者解釋，“對比其他的消費金融平臺，銀行有資金優勢，給客戶提供高達幾萬或者十幾萬元的信用卡，沒壓力。且互聯網消費金融戶均貸款額度多是3000-8000元，相比之下，授信額度高是信用卡的一大優勢。隨著消費金融的競爭越來越大，銀行此舉可以保住信用卡的市場份額。”

年輕客戶群體是新增長點

細看信用卡市場，其實不難發現，今年以來銀行信用卡部門玩跨界、廣撒網，發行大量的聯名卡、主題信用卡。比如，與摩拜、ofo、愛奇藝、京東白條等品牌推出聯名信用卡，推出Hello Kitty、英雄聯盟主題卡。這已經成為銀行屢試不爽的“招式”。

今年以來，市場上的信用卡數量不斷創新高。2017年上市銀行半年報顯示，工行和建行信用卡累積發卡量均超一億張，分別為1.29億張和1.02億張。而招商銀行、農業銀行、交通銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業銀行、浦發銀行的發卡體量也已達到千萬級別。

南都記者注意到，彰顯著年輕化的信用卡不在少數，品牌年輕化已經成為部分銀行信用卡的重要戰略。例如建行推出年輕人專屬信用卡“龍卡JO Y信用卡”；中信銀行的顏卡、優酷聯名信用卡；招行與摩拜單車的聯名卡、招行的京東V isa全幣種信用卡等等。諸如此類的信用卡，不勝枚舉。

銀行信用卡青睞年輕人市場，有據可循。《2017年輕人消費趨勢數據分析》顯示，2016年，全國年輕人人均收入為6726元/月，月收入在8500元以上的占比達到53%。月入4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過了76%。在貸款方面，全國年輕人貸款按年齡比率來分，18歲到25歲是29.6%，26歲到35歲是49.1%，36-45歲是21.3%。

從上述數據不難看出，18歲—35歲之間的群體是消費貸款的中堅力量。銀行也將不遺余力地推進信用卡業務年輕化戰略。招行方面表示，招行信用卡還將不斷與各品牌跨界融合，拓展各類營銷場景，持續推進品牌年輕化戰略，繼續推出貼合年輕客群、滿足他們高品質生活需求的信用卡產品。

銀行探路“借勢營銷”

借勢營銷也是今年信用卡營銷活動的一大亮點。前陣子刷爆朋友圈的視頻“番茄炒蛋”，招商銀行留學信用卡憑借一個微電影圈了一撥忠實粉，也因此成為人們茶余飯后的談資，亦達到了良好的推廣效果。事實上，銀行早已經轉型了。伴隨著互聯網的發展而成長的年青一代成為了消費主力，傳統業務信用卡也開始利用營銷活動開拓客源。

iPhoneX上市，不少銀行也與廣大的果粉一樣激動，紛紛加入這場盛宴。工行在融e購平臺熱賣iPhoneX；招商銀行、農業銀行信用卡分期火爆，中信銀行開展推薦辦卡送手機的活動……總而言之，(年輕)客群的目光在哪里，銀行的信用卡業務便在那里大展拳腳。除了借勢iPhoneX上市之外，雙十一購物狂歡節，也是各大銀行力爭的一個購物節點。

早在雙十一之前，多家銀行宣布對信用卡分期費用進行調整。平安銀行公告稱，自2017年11月1日起，客戶辦理優享金、靈用金、由你分、消費專用備用金提前結清業務時，剩余未結清手續費不再全額收取，僅按提前結清本金的3%計收，計入當期信用卡賬單(已入賬手續費不退還)，持卡人需要一次性清償。中信銀行則是調整信用卡分期業務服務收費標準，其中1期費率從1 .5%下調到1%，下調幅度高達33.3%。

南都記者了解到，提高額度也是銀行備戰雙十一的重要內容。在雙十一之前，南都記者發現多家銀行臨時上調了信用卡用戶的授信額度。南都記者當時以消費者的身份電話咨詢某銀行客服人員這一舉措的原因，對方表示，“雙十一集中消費度較高，為了提高客戶的消費體驗，我行對部分征信記錄良好的信用卡客戶臨時調高授信額度。”

觀察

電商系與銀行系平臺夾攻

信用卡業務如何站穩腳跟

國家金融與發展實驗室銀行研究中心于今年4月發布的《中國消費金融創新報告》顯示，至2016年底，我國當前消費金融市場規模(不含房貸)估計接近6萬億元，其中，信用卡的規模大概是4萬億。

從上述數據看出，信用卡貸款依然占據消費金融的大頭。然而，近年來，消費金融成為了一個新的風口，互聯網消費金融以及銀行系消費金融公司的交易額不斷刷新高，各大消費金融公司也賺得盆滿缽滿。這對銀行信用卡業務產生的壓力不言而喻。

目前，銀行已將年輕客群作為傳統信用卡業務的新增長點，主推的信用卡以及營銷活動都往年輕客群(18歲-35歲)傾斜。然而，這部分人也正好是最樂于接受互聯網消費金融的一個群體。

以雙十一為例，雙十一購物狂歡節無疑是信用卡與互聯網消費金融公司短兵相接的一個假日節點。然而，憑借著巨大的流量入口，電商系消費金融平臺的交易額再次創下新高。

數據顯示，在2017年雙十一期間，第一個小時內，京東白條支付交易額同比增長450%，僅用7個小時，白條交易金額超去年雙十一全天。螞蟻金服則為超過1000萬商家提供貸款授信，總提升額度超過600億元，并為約八成用戶提供臨時提額，相對于去年同期平均增長80%。

目前市場上從事消費金融業務的大致分為四類：一是商業銀行；二是銀監會批準成立的消費金融公司，即銀行系消費金融公司；三是互聯網消費金融，包括電商平臺和互聯網分期平臺等；四則是其他機構，包括部分小貸公司和其他類型機構。

除了電商系消費金融平臺之外，銀行系消費金融公司也來勢洶洶。以招聯金融為例，招聯金融是深圳“土生土長”的消費金融企業，由招商銀行與中國聯通攜手創辦，僅僅兩年時間，招聯金融累計發放貸款1600億元，批核用戶超過1300萬。招聯僅是眾多銀行系消費金融平臺的一個典型代表。據光大證券統計，截至7月末，已成立的銀行系消費金融公司一共有12家，另有4家正在籌建中。

電商系與銀行系金融平臺左右夾攻，那信用卡業務如何站穩腳跟呢？南都記者咨詢了幾位信用卡業務的相關人士，他們普遍認為，首先，銀行應該積極擁抱互聯網，善于借力互聯網平臺的流量入口；其實，應該適應大潮，對應新興的主流客群，銀行應該放低高姿態，站在他們的角度開展業務以及營銷活動。

采寫：南都記者 黃玉鳳