原標(biāo)題：九卦| 深度解析：央行條碼支付新規(guī)后銀行支付業(yè)務(wù)該如何走？

　　來源：微信公眾號“九卦金融圈”

　　作者：呂方

　　九卦姐：12月27日，中國人民銀行對外發(fā)布人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號），配套印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號發(fā)布），自2018年4月1日起實施。

　　條碼支付業(yè)務(wù)包括了付款掃碼和收款掃碼，也就是說，無論是你掃商家的條碼，還是商家掃你手機上生成的二維碼，都屬于本次央行監(jiān)管的條碼支付業(yè)務(wù)范疇。

　　與已經(jīng)實施的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)一樣，在掃碼支付的限額上，央行這次總共劃定了4個檔次：500元、1000元、5000元、還有不限額，劃分的依據(jù)則是風(fēng)險防范能力。

　　前言：昨日（12月27日），央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號），一舉傳播支付界的朋友圈，也有大量的解讀，但我覺得都沒能體現(xiàn)出本次央行對支付業(yè)務(wù)新規(guī)劃的意義，首先承認(rèn)條碼支付的合規(guī)性，即從政策上承認(rèn)了在全國已經(jīng)普遍使用的基于智能終端和條碼應(yīng)用的新的支付工具，標(biāo)志我國個人支付應(yīng)用由卡基服務(wù)朝代跨入賬基服務(wù)時代，正如同2015年12月發(fā)布的392號文《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知 銀發(fā)【2015】392號》，從政策層面確定個人銀行賬戶的分級服務(wù)體系一樣，具有劃時代的意義，正如圈內(nèi)朋友說的，央媽總喜歡在年尾發(fā)布重大業(yè)務(wù)規(guī)劃。

　　與392相同，本次296的發(fā)布不僅是對成熟業(yè)務(wù)的政策落地，更重要的是指明后期業(yè)務(wù)發(fā)展方向，明確條碼支付歸入收單體系，按收單規(guī)范管理，需持牌經(jīng)營且不允許跨區(qū)域經(jīng)營，更有利支付業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定、有序發(fā)展，同時也有利于96費改（《國家發(fā)展改革委 中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》（發(fā)改價格（2016）557號））更好的實施，維護支付收單市場的合理、公平、有序發(fā)展，實現(xiàn)線上、線下一體化的價格體系，更好為實體經(jīng)濟服務(wù)。

　　同時近期陸續(xù)發(fā)布的217，281等一系列支付業(yè)務(wù)管理規(guī)定的出臺，使很多商業(yè)銀行朋友應(yīng)接不暇，對銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展有很多看法，我想通過對相關(guān)文件梳理，來一起探討銀行支付收單業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和業(yè)務(wù)發(fā)展建議，僅供圈內(nèi)朋友參考，因水平有限，難免有大量謬誤之處，還請多提意見。

　　所有國內(nèi)支付業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管部門，人民銀行構(gòu)建起以銀行結(jié)算賬戶支付、非銀支付楓網(wǎng)絡(luò)支付、支付機構(gòu)預(yù)付卡支付以及銀行卡收單的支付收單業(yè)務(wù)體系，并適時根據(jù)行業(yè)發(fā)情況進行相應(yīng)業(yè)務(wù)管理，近期業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，可以概括如下：

圖1：近期支付收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)范梳理 （制圖：呂方）

　　個人銀行賬戶支付業(yè)務(wù)，在2013年出現(xiàn)直銷銀行業(yè)務(wù)推動“弱實名認(rèn)證電子賬戶”創(chuàng)新實踐，逐步由392、261、302等一系列文件進行引導(dǎo)、規(guī)范，以2016年12月302號文落地實施，奠定我國賬基服務(wù)，目前已經(jīng)基本趨于穩(wěn)定，近期應(yīng)該不會出現(xiàn)大的調(diào)整。

　　而另一方面，由于我們互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速發(fā)展，造就全球領(lǐng)先的移動支付市場的同時，由于缺乏配套創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范，支付收單市場滋生大量違規(guī)創(chuàng)新，擾亂正常市場秩序同時，造成大量侵害商戶權(quán)益和消費者權(quán)益事件發(fā)生，特別是條碼支付由于缺乏明確認(rèn)定，一直處于缺乏有效監(jiān)管，以技術(shù)創(chuàng)新之名，行金融業(yè)務(wù)之實，可謂是亂象眾生，與此同時央行從2016年起重點對收單領(lǐng)域進行密集出臺業(yè)務(wù)規(guī)范文件，通過重點打擊無證經(jīng)營、二次清算、大商戶、確定代收付業(yè)務(wù)屬性、小微商戶收單管理、“聚合支付”、條碼支付等一系列措施，勢必將有效規(guī)范市場參與者行為，促進市場公平、有序、穩(wěn)定發(fā)展。

圖2：近期收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策解讀（制圖：呂方）

　　回歸本源，商業(yè)銀行支付收單業(yè)務(wù)發(fā)展建議

　　在第五次全國金融工作會議時就指出，金融要回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展。金融要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務(wù)效率和水平。支付收單業(yè)務(wù)發(fā)展也應(yīng)符合總體宏觀政策趨勢，以防控風(fēng)險、減少通道業(yè)務(wù)、回歸經(jīng)營主體，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展為首要工作方向。

圖3：近期金融宏觀政策梳理（制圖：呂方）

　　具體支付收單業(yè)務(wù)發(fā)展可從以下幾個方面考慮：

　　“聚合支付”業(yè)務(wù)已經(jīng)是常態(tài)服務(wù)手段，可有效降低商戶的系統(tǒng)建設(shè)、財務(wù)成本，45號文件明確屬于鼓勵創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但需要考慮業(yè)務(wù)發(fā)展方式，傳統(tǒng)通道業(yè)務(wù)模式會面臨挑戰(zhàn)，通道服務(wù)商應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橥獍?wù)商，逐步回歸主體經(jīng)營；

　　以服務(wù)實體經(jīng)濟為出發(fā)點，選擇服務(wù)實體商戶、平臺，同時保證業(yè)務(wù)與主體經(jīng)營實質(zhì)一致，逐步整合支付收單與資金存管、賬戶合作、風(fēng)險防控能力，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+企業(yè)”生態(tài)服務(wù)平臺，以“守正出奇”的理念，合規(guī)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，助力實體經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)+ 轉(zhuǎn)型；

　　建立穿透式商戶發(fā)展模式，保障有能力管理最終商戶的入網(wǎng)審核，加強外包服務(wù)商的管理能力，建立與中國支付清算協(xié)會聯(lián)動機制，實現(xiàn)商戶及外包服務(wù)商數(shù)據(jù)共享、黑名單管理機制；建立自主可控的清結(jié)算、分潤體系，保障參與方合理收益，促進業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；

　　引入新型金融科技工具，實現(xiàn)對收單商戶服務(wù)體系的數(shù)字化改造，提升商戶申請、核身、風(fēng)險控制、反欺詐交易的能力，提高商戶服務(wù)效率，降低客戶交易風(fēng)險和業(yè)務(wù)運營成本。

　　由于支付收單業(yè)務(wù)市場環(huán)境復(fù)雜，參與方廣泛，業(yè)務(wù)管理體系龐雜，所引內(nèi)容難免掛一漏萬，僅以此文拋磚引玉，還請業(yè)內(nèi)專家批評指正，祝近安。