2017年12月26日，知情人士向第一消費(fèi)金融提供了上海監(jiān)管部門(mén)近日下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》。

該通知要點(diǎn)如下：

1、監(jiān)管認(rèn)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)時(shí)，將貸款管理核心業(yè)務(wù)外包，違反銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管規(guī)定，會(huì)導(dǎo)致外部風(fēng)險(xiǎn)輸入銀行業(yè)體系。從此前的監(jiān)管文件來(lái)看，監(jiān)管此時(shí)提到的“核心業(yè)務(wù)”，應(yīng)該是指的風(fēng)控。

2、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作的業(yè)務(wù)范圍，僅限于借款用戶(hù)資料的收集，且銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需對(duì)借款資料的真實(shí)性和完整性承擔(dān)管理責(zé)任。

3、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需獨(dú)立完成貸前、貸中、貸后系列工作，不得將風(fēng)控、貸款本息代收代付和貸后催收等外包。

4、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得為無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金，不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)聯(lián)合放貸。

5、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的第三方平臺(tái)，不得以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)名義對(duì)外宣傳。

6、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的第三方平臺(tái)，不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)。

7、不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的合作平臺(tái)提供增信服務(wù)以及不良資產(chǎn)代償、兜底承諾等變相增信服務(wù)。

8、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得為P2P提供借款資金。

9、收集個(gè)人金融信息前，向借款人書(shū)面提醒并獲得借款人同意。

10、要求與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的第三方平臺(tái)，在外包業(yè)務(wù)終止后，及時(shí)銷(xiāo)毀因合作業(yè)務(wù)而取得的個(gè)人金融信息。

11、不得在合作放貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不當(dāng)收費(fèi)、以貸收費(fèi)等行為；不得從借貸本金中先行扣除利息。

12、向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算成年化形式，確保借款人充分知情。

以下為通知原文：

關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）

在滬各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：

近年來(lái)，轄內(nèi)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將貸款管理核心業(yè)務(wù)外包，既違反銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管規(guī)定，也容易導(dǎo)致外部風(fēng)險(xiǎn)輸入銀行業(yè)體系。近期，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦和P2P網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函[2017]141號(hào)），對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與“現(xiàn)金貸”平臺(tái)的合作做出明確規(guī)范。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)〈銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引〉的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]44號(hào)）等法規(guī)文件，現(xiàn)就在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)，提出如下監(jiān)管要求。

一、限定業(yè)務(wù)合作范圍

（一）各機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作的業(yè)務(wù)范圍，僅限于借款客戶(hù)資料的收集，但各機(jī)構(gòu)需對(duì)借款資料的真實(shí)性和完整性承擔(dān)管理責(zé)任。

（二）各機(jī)構(gòu)需獨(dú)立完成貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，不得將客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產(chǎn)催收等職責(zé)委托外包給合作平臺(tái)完成。

（三）各機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。尤其對(duì)于貸款客戶(hù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)中有經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)但無(wú)放貸資質(zhì)的，應(yīng)加以重點(diǎn)關(guān)注，防止貸款資金被挪用于放貸；對(duì)于發(fā)現(xiàn)此類(lèi)行為的，及時(shí)采取措施回收貸款。

二、加強(qiáng)合作平臺(tái)準(zhǔn)入退出管理

（四）建立健全對(duì)合作平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出管理機(jī)制。對(duì)合作平臺(tái)實(shí)行名單制管理，建立并實(shí)施對(duì)合作平臺(tái)的盡職調(diào)查、評(píng)估和審批制度，綜合評(píng)價(jià)合作平臺(tái)的管理能力和行業(yè)地位、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性、經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)和企業(yè)文化、技術(shù)實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)控能力、客戶(hù)信息保護(hù)能力、對(duì)銀行業(yè)的熟悉程度、對(duì)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的情況等；對(duì)存在問(wèn)題的平臺(tái)及時(shí)做出合作退出。各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向我局報(bào)告與相關(guān)平臺(tái)建立、終止合作關(guān)系的情況。

（五）明確合作權(quán)責(zé)關(guān)系。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)服務(wù)范圍和標(biāo)準(zhǔn)、保密性和安全性安排、業(yè)務(wù)連續(xù)性安排、審計(jì)和檢查、爭(zhēng)端解決機(jī)制、協(xié)議變更或終止的過(guò)渡安排、違約責(zé)任等。特別是要求合作平臺(tái)不得直接或間接以本機(jī)構(gòu)名義對(duì)外宣傳；不得以任何形式向客戶(hù)收取息費(fèi)；以及保障客戶(hù)信息安全等措施。

三、加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

（六）應(yīng)明確業(yè)務(wù)合作操作流程，確保核心操作由各機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，流程設(shè)計(jì)須符合監(jiān)管要求與本機(jī)構(gòu)面簽核保等相關(guān)內(nèi)控制度要求。

（七）對(duì)合作平臺(tái)推薦客戶(hù)的貸前調(diào)查、審批、放款等程序，應(yīng)嚴(yán)格比照本機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)。不得因薦客渠道的不同，實(shí)施差異化審核標(biāo)準(zhǔn)，從而變相降低授信標(biāo)準(zhǔn)。

（八）動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)合作平臺(tái)推薦客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括合作平臺(tái)推薦客戶(hù)的逾期、最終回收狀況等，從而還原合作平臺(tái)推薦客戶(hù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（九）不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的合作平臺(tái)提供增信服務(wù)以及不良資產(chǎn)代償、兜底承諾等變相增信服務(wù)。

（十）各機(jī)構(gòu)不得為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司提供借款資金。

（十一）各機(jī)構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以"現(xiàn)金貸"、"校園貸"、"首付貸"等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的(類(lèi))證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

四、保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益

（十二）各機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶(hù)信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定，包括充分審查、評(píng)估平臺(tái)保護(hù)個(gè)人金融信息的能力；通過(guò)平臺(tái)收集個(gè)人金融信息前，向客戶(hù)書(shū)面提醒并獲得客戶(hù)同意；要求平臺(tái)在外包業(yè)務(wù)終止后，及時(shí)銷(xiāo)毀因合作業(yè)務(wù)而獲得的個(gè)人金融信息。

（十三）嚴(yán)格執(zhí)行七不準(zhǔn)、四公開(kāi)的監(jiān)管要求。不得在合作放貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不當(dāng)收費(fèi)、以貸收費(fèi)等行為；不得從借貸本金中先行扣除利息；同等條件下，不得對(duì)本機(jī)構(gòu)和合作平臺(tái)進(jìn)件客戶(hù)就貸款利率區(qū)別對(duì)待，以收取更高利息的方式向合作平臺(tái)進(jìn)件客戶(hù)轉(zhuǎn)嫁成本。

（十四）保障客戶(hù)知情權(quán)。向客戶(hù)收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息在事前全面、公開(kāi)披露，向客戶(hù)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，確保客戶(hù)充分知悉借款成本。

特此通知。