近日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)言人、國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)邢志宏，在介紹今年前三季度國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況時(shí)表示：“從2014年到2016年，消費(fèi)連續(xù)三年成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一拉動(dòng)力，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從過(guò)度依賴投資出口轉(zhuǎn)向消費(fèi)投資出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)。”消費(fèi)這駕馬車的崛起，與消費(fèi)升級(jí)密不可分，通過(guò)發(fā)揮新消費(fèi)的引領(lǐng)作用，加快培育形成新供給新動(dòng)力。

消費(fèi)升級(jí)是釋放新經(jīng)濟(jì)時(shí)代社會(huì)發(fā)展動(dòng)力與活力的重要因素，而人民的美好生活需要也正契合了消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)。

黨的十九大報(bào)告提出，“中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。”隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入提質(zhì)增效、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的新時(shí)代，各個(gè)垂直領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品和服務(wù)將進(jìn)一步融合，以滿足人民日趨多元化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，將人民對(duì)美好生活的愿景全面落地。

消費(fèi)升級(jí) 引領(lǐng)新時(shí)代

統(tǒng)計(jì)顯示，2016年服務(wù)業(yè)占GDP比重超過(guò)一半，達(dá)51.6%。2017年1-10月社會(huì)消費(fèi)品零售總額累計(jì)同比增長(zhǎng)10.4%，超過(guò)固定資產(chǎn)投資累計(jì)同比的7.5%。人均GDP超過(guò)8000多美元，人們的消費(fèi)正從買商品向買服務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)入追求健康快樂(lè)生活的新時(shí)代。

新消費(fèi)人群的崛起，消費(fèi)需求的變化以及消費(fèi)能力的增強(qiáng)，均反映出中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)潛力大、機(jī)會(huì)多的特點(diǎn)。整體來(lái)看，目前中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)達(dá)到了4萬(wàn)億美元的規(guī)模。今后三年，特別是在電子商務(wù)的推動(dòng)下，中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)的增量就將高達(dá)2萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)部分相當(dāng)于整個(gè)德國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)。

人民日益強(qiáng)烈的品質(zhì)生活需求和巨大的消費(fèi)市場(chǎng)潛力，給包括銀行在內(nèi)的主流金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，同時(shí)也提出了新的發(fā)展要求。

無(wú)界生態(tài) 開(kāi)啟新可能

消費(fèi)升級(jí)，離不開(kāi)金融的支持。作為金融市場(chǎng)的重要參與者，銀行需要肩負(fù)起服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、建設(shè)美好生活的新責(zé)任。近年來(lái)，各大商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)上不斷推陳出新，尋求特色化、差異化發(fā)展道路，在彼此競(jìng)爭(zhēng)中促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展，共筑“生活+金融”生態(tài)系統(tǒng)。而作為消費(fèi)信貸的天然媒介和絕對(duì)主力，信用卡在消費(fèi)升級(jí)中發(fā)揮著惠民生、促消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

從居民消費(fèi)習(xí)慣來(lái)看，中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)在世界上顯得尤為“前衛(wèi)”，線下轉(zhuǎn)向線上、PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端的速度可謂空前迅猛。在此背景下，銀行信用卡機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨(dú)有的消費(fèi)場(chǎng)景、用戶數(shù)據(jù)相結(jié)合。例如，業(yè)內(nèi)首家與BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）均開(kāi)展深度戰(zhàn)略合作的信用卡中心，中信銀行信用卡中心深入捕捉不同用戶群體的多元化需求，于今年攜手OFO小黃車、小紅書(shū)、QQ音樂(lè)、貓眼電影等優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在出行、文化、音樂(lè)、電影等多個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)布局，將信用卡可提供的豐富金融服務(wù)覆蓋到人們的全方位生活應(yīng)用場(chǎng)景，為人民生活消費(fèi)注入新活力，開(kāi)啟新可能。

從居民消費(fèi)需求來(lái)看，多元化、個(gè)性化、精細(xì)化已是有目共睹的趨勢(shì)特點(diǎn)。因此，以需求為核心的場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)成為銀行發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)的“利器”，為垂直消費(fèi)場(chǎng)景中細(xì)分人群量身定制的創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品層出不窮，讓廣大消費(fèi)者提前實(shí)現(xiàn)專屬品質(zhì)生活成為可能。例如，作為在商旅信用卡市場(chǎng)精耕多年的金融機(jī)構(gòu)，中信銀行信用卡中心在今年進(jìn)一步完善其“商旅+”產(chǎn)品體系，面向頻繁出差的商旅人士推出中信銀行飛常準(zhǔn)聯(lián)名卡，并全面升級(jí)航班延誤保障險(xiǎn)；與此同時(shí)，針對(duì)人們?cè)谄嚦鲂蓄I(lǐng)域的旺盛消費(fèi)需求，中信銀行攜手國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的汽車互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)—易鑫集團(tuán)，貼心打造車主系列信用卡，為廣大用戶提供集購(gòu)車、用車、養(yǎng)車為一體的優(yōu)惠便捷服務(wù)，助力車主前行；此外，在全民健身帶動(dòng)體育經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，中信銀行信用卡中心挖掘泛體育娛樂(lè)人群的細(xì)分需求，在國(guó)內(nèi)首發(fā)2018世界杯主題信用卡、歐冠主題信用卡等極具運(yùn)動(dòng)活力的產(chǎn)品，探索體育消費(fèi)新可能，持續(xù)打造覆蓋人民生活消費(fèi)全場(chǎng)景的“無(wú)界”金融生態(tài)圈。

信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)階 創(chuàng)造美好生活

信用卡，這個(gè)曾經(jīng)的舶來(lái)品，在我國(guó)經(jīng)過(guò)近四十年的發(fā)展已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提升人民消費(fèi)體驗(yàn)的重要工具。分析人士認(rèn)為，整個(gè)信用卡可以分為三個(gè)發(fā)展階段：在信用卡1.0時(shí)代，信用卡被定義為支付工具，支付效率被視為信用卡業(yè)務(wù)成功的核心。到了2.0時(shí)代，消費(fèi)場(chǎng)景的概念得以普及，銀行開(kāi)始“場(chǎng)景+客群”的發(fā)展策略，通過(guò)連接各種消費(fèi)場(chǎng)景激活信用卡的使用頻率。未來(lái)，信用卡將進(jìn)入3.0時(shí)代。

信用卡3.0時(shí)代將開(kāi)啟“資金+場(chǎng)景+技術(shù)驅(qū)動(dòng)”的全新發(fā)展模式。一方面，金融需求將全面、深度地嵌入消費(fèi)場(chǎng)景之中，實(shí)現(xiàn)資金和場(chǎng)景的無(wú)縫對(duì)接；另一方面，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的革新將進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向場(chǎng)景化、專業(yè)化營(yíng)銷轉(zhuǎn)型，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)取決于能否為客戶提供全新消費(fèi)體驗(yàn)。在以往，消費(fèi)者選擇信用卡時(shí)，主要考慮透支額度、優(yōu)惠力度等因素；而在3.0時(shí)代，消費(fèi)者開(kāi)始更多的考慮哪款信用卡能夠更方便自己的生活。

這說(shuō)明，金融科技?xì)w根到底要服務(wù)于民，只有下沉到真實(shí)的生活場(chǎng)景中，才能滿足人民對(duì)美好生活的追求。得益于銀行卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用，“無(wú)卡支付”讓廣大民眾享受到全新的快捷支付體驗(yàn)。在此領(lǐng)域，中信銀行信用卡率先運(yùn)用前沿支付技術(shù)，與銀聯(lián)開(kāi)展移動(dòng)智能終端及穿戴設(shè)備的移動(dòng)支付合作，廣泛支持包括銀聯(lián)云閃付、Apple PAY、三星PAY、華為PAY、小米PAY、拉卡拉手環(huán)支付等支付應(yīng)用，用戶超過(guò)百萬(wàn)。

值得一提的是，中信銀行信用卡中心還依托金融科技為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供創(chuàng)新解決方案，助力自身業(yè)務(wù)以及整個(gè)行業(yè)向著更加安全、健康的方向發(fā)展。今年，中信銀行信用卡中心憑借其新型信貸管理模式，榮獲《亞洲銀行家》授予的“2017亞太區(qū)年度信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成就大獎(jiǎng)”，成為本年度國(guó)內(nèi)唯一一家在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域獲此殊榮的金融機(jī)構(gòu)。

相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的信用卡市場(chǎng)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)還遠(yuǎn)未飽和，蘊(yùn)含著無(wú)限新可能。未來(lái)，隨著消費(fèi)金融新時(shí)代大門逐漸開(kāi)啟，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)也將隨之迎來(lái)一個(gè)全面深化改革和創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)期。不斷升級(jí)的信用卡產(chǎn)品一方面可以滿足人民消費(fèi)信貸的需求，另一方面也將日益成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，為人民創(chuàng)造美好生活提供強(qiáng)有力的支撐。