由中國金融認(rèn)證中心(CFCA)聯(lián)合近百家商業(yè)銀行攜手舉辦的第十三屆中國電子銀行年度盛典，將于2017年12月7日在北京舉行。本屆盛典主題為“科技賦能金融智慧引領(lǐng)未來”，屆時(shí)，近百家銀行電子銀行部、網(wǎng)絡(luò)金融部和科技部相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，以及金融科技公司、學(xué)術(shù)研究界的大咖將齊聚一堂，共謀智慧金融的發(fā)展之策。

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融科技急速前行，讓小額分散的消費(fèi)金融模式也迎來了井噴式的發(fā)展。潛力廣闊的消費(fèi)金融市場，不僅是金融科技公司爭相搶食的領(lǐng)地，也是銀行們爭取的蛋糕。

中國電子銀行網(wǎng)聯(lián)合艾瑞咨詢最新發(fā)布的調(diào)研報(bào)告對銀行系消費(fèi)金融發(fā)展的業(yè)務(wù)特征、優(yōu)劣特性做了詳細(xì)的分析，并給出了發(fā)展建議。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯銀行需完成戰(zhàn)略調(diào)整

消費(fèi)金融之所以備受銀行的關(guān)注，是因?yàn)橄M(fèi)金融業(yè)務(wù)具有其獨(dú)特優(yōu)勢：第一，相比于對公業(yè)務(wù)，面向個(gè)人的零售消費(fèi)金融業(yè)務(wù)收益率更高;第二，零售業(yè)務(wù)的不良率更低;第三，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更低，可降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對于資本金的消耗;第四，通過將資產(chǎn)發(fā)行證券化產(chǎn)品可增加資金來源。

銀行系消費(fèi)金融戰(zhàn)略調(diào)整

銀行的消費(fèi)金融戰(zhàn)略定位在優(yōu)質(zhì)群體，且戰(zhàn)略特征包含費(fèi)率較低、審批通過率較低，從而實(shí)現(xiàn)壞賬率較低。憑借較低的資金成本，銀行得以提供較低的利率，以價(jià)格優(yōu)勢提升用戶體驗(yàn);此外，為實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)群體的定位，銀行審批通過率低。然而，在技術(shù)迅速發(fā)展、創(chuàng)新層出不窮的當(dāng)下，銀行的戰(zhàn)略定位受到挑戰(zhàn)。第一個(gè)挑戰(zhàn)是其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控水平的提升，第二個(gè)挑戰(zhàn)是低費(fèi)率吸引客戶、提高用戶體驗(yàn)以利用復(fù)借實(shí)現(xiàn)最終盈利的戰(zhàn)略創(chuàng)新。

銀行系消費(fèi)金融需要進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整的原因還在于，銀行的信用卡授信額度增速下降，助貸模式的功能有限。

1、信用卡授信使用額增速下降

近年來，銀行信用卡授信總額保持穩(wěn)定增長，其中2015年信用卡發(fā)卡量下降，授信總額增長得益于卡均授信額度上漲較多，2017年則得益于發(fā)卡量迅猛增長。信用卡授信使用額增速連續(xù)三年下降，反應(yīng)出信用卡的用戶黏性下降。

此外，調(diào)研報(bào)告在觀察信用卡分期市場后發(fā)現(xiàn)，因風(fēng)控定價(jià)不夠精準(zhǔn)而存在逆向選擇、市場萎縮的可能。

信用卡分期費(fèi)率定價(jià)非差異化，由于風(fēng)險(xiǎn)低于該定價(jià)的用戶存在其他更低費(fèi)率的選擇，該部分用戶流失，如此循環(huán)，信用卡用戶資質(zhì)將變差、市場萎縮。目前，由于銀行尚且存在用戶認(rèn)知為背景可靠且用戶群體大等優(yōu)勢，但仍需提升風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)能力以預(yù)防該情況的發(fā)生。為避免逆向選擇導(dǎo)致市場萎縮，銀行需提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

2、助貸模式下，用戶無法感知銀行、銀行積累的數(shù)據(jù)有限

助貸模式下的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈分工明確，由助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)獲客、提供客戶服務(wù)、風(fēng)控，由銀行提供資金、放款、回收貸款。

銀行與助貸機(jī)構(gòu)的合作上本質(zhì)上是一個(gè)收益與風(fēng)險(xiǎn)的分配協(xié)議，因助貸平臺(tái)能力、銀行自身能力及風(fēng)控約束的不同，該收益、風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制不同。這一機(jī)制的形成源于銀行、助貸機(jī)構(gòu)能力的互補(bǔ)，助貸機(jī)構(gòu)在獲客、風(fēng)控、客戶體驗(yàn)上略勝一籌，而銀行則占據(jù)資金優(yōu)勢。

對于銀行而言，調(diào)研報(bào)告認(rèn)為，該模式不應(yīng)該成為銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主力，主要原因是：第一，用戶無法感知到銀行，第二，銀行無法獲取用戶數(shù)據(jù)、積累用戶數(shù)據(jù)，而這兩點(diǎn)對于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的長期發(fā)展至關(guān)重要。

銀行系消費(fèi)金融的優(yōu)劣勢

1、依然具有優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢，但需警惕年輕群體的流失

調(diào)研結(jié)果顯示，收入水平越高的用戶的銀行系消費(fèi)金融產(chǎn)品占其總消費(fèi)金融應(yīng)還款的比例越高，其中，月收入在1.5萬以上的用戶有26.6%使用銀行系的金額超過其使用所有消費(fèi)金融金額的一半，由此說明，銀行的優(yōu)質(zhì)用戶群體更多。針對這一優(yōu)勢，銀行可為優(yōu)質(zhì)群體提供其他增值服務(wù)以增加變現(xiàn)手段、提升用戶服務(wù)。但與此同時(shí)，如上文所述，銀行年輕群體出現(xiàn)流失，需警惕這一客戶群體特征變化。

2、銀行有背景優(yōu)勢、免息期、費(fèi)率優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更為便利

調(diào)研結(jié)果顯示，超過一半的用戶在選擇消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)時(shí)看重機(jī)構(gòu)背景，與此同時(shí)，有42.3%的用戶認(rèn)為銀行系消費(fèi)金融的優(yōu)勢是銀行背景更為可靠。此外，銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品具有免息期更長、費(fèi)率較低的優(yōu)勢，該優(yōu)勢被列為用戶所評(píng)價(jià)銀行優(yōu)勢的第三、第四位，能被用戶感知到，同時(shí)也是用戶非?？粗氐囊蛩亍?/p>