“隨著金融科技的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在逐漸變成數(shù)字化機(jī)構(gòu)的同時(shí)，監(jiān)管也要朝著監(jiān)管科技（Supertech）的方向發(fā)展。目前，雖然國際上還很少有人討論，但金融監(jiān)管部門今后要變成數(shù)據(jù)化的管理機(jī)構(gòu)，銀行數(shù)據(jù)平臺都要有監(jiān)管的接口，金融監(jiān)管進(jìn)入交易層面了解數(shù)據(jù)信息，將所有數(shù)據(jù)都匯集到監(jiān)管部門，金融監(jiān)管部門未來也會(huì)變成大數(shù)據(jù)中心。” 銀監(jiān)會(huì)國際部主任范文仲12月16日在金融城、新金融聯(lián)盟主辦的第二屆金融科技北京峰會(huì)上表示。

　　金融科技監(jiān)管需要顛覆性思維

　　范文仲表示，信息技術(shù)的發(fā)展深刻地改變了金融。金融是建立在信息和信心基礎(chǔ)上的特殊行業(yè)，信息科技的發(fā)展降低了交易成本，促進(jìn)了商品交換的快捷，在跨時(shí)間分配的維度顯著增強(qiáng)了跨時(shí)間調(diào)配金融資源的能力，也使得高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目越來越容易得到融資。

　　范文仲稱，這給金融業(yè)帶來了很大的變化，具體到銀行業(yè)有三個(gè)方面：一是信用中介的根本因素發(fā)生變化，貸前信用評估從單維度的歷史性靜態(tài)評估體系，發(fā)展到全維度全社會(huì)的信用評估體系；二是貸中定價(jià)環(huán)節(jié)從模糊的利率定價(jià)變成精準(zhǔn)定價(jià)；三是金融創(chuàng)新帶動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)生巨大的變化，商業(yè)銀行也會(huì)漸漸演化成數(shù)據(jù)化機(jī)構(gòu)，銀行體系會(huì)日趨扁平化。

　　“在關(guān)注科技變化的同時(shí)，我們要同時(shí)關(guān)注監(jiān)管的變化，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。”范文仲強(qiáng)調(diào)，真正的監(jiān)管科技不是在現(xiàn)有監(jiān)管技術(shù)基礎(chǔ)上的小修小補(bǔ)，而是需要監(jiān)管跟隨商業(yè)銀行進(jìn)行思維顛覆。

　　在范文仲看來，監(jiān)管部門在未來也會(huì)變成數(shù)據(jù)化的管理機(jī)構(gòu)，變成金融體系中最大的數(shù)據(jù)中心，會(huì)要求所有的金融機(jī)構(gòu)平臺有監(jiān)管的接口，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有權(quán)力進(jìn)入金融科技的數(shù)據(jù)平臺。“以前，我們監(jiān)管資本充足率和財(cái)報(bào)指標(biāo)；現(xiàn)在，我們進(jìn)入到交易層面了解機(jī)構(gòu)的整體信息；未來，金融平臺所有的數(shù)據(jù)都匯集到管理部門，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對整個(gè)金融體系有一個(gè)全局性的了解，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)變成一個(gè)大數(shù)據(jù)中心。”

　　范文仲認(rèn)為，金融監(jiān)管新一輪的科技變革將首先在中國出現(xiàn)、成型，很有可能走在世界的前面。隨著金融科技的發(fā)展逐漸改變金融業(yè)態(tài)，金融監(jiān)管原則也要適應(yīng)新的金融行業(yè)發(fā)展趨勢。

　　一是不應(yīng)按照機(jī)構(gòu)名稱分類監(jiān)管，而是應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)監(jiān)管。對于創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)按照其風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)來監(jiān)管，例如，對具有社會(huì)化集資性質(zhì)的業(yè)務(wù)就要有更為嚴(yán)格的管理，存在流動(dòng)性轉(zhuǎn)化和期限錯(cuò)配的業(yè)務(wù)就要接受流動(dòng)性規(guī)則的管理。二是從系統(tǒng)重要性維度，把握創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡，對小機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)給予更大的創(chuàng)新空間和適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管容忍度，但金融機(jī)構(gòu)一旦達(dá)到一定規(guī)模后，就要接受更嚴(yán)格的監(jiān)管。三是防止重要核心資源和金融基礎(chǔ)設(shè)施的壟斷，科技創(chuàng)新從歷史上看非常容易形成壟斷，要認(rèn)識到數(shù)據(jù)是核心的金融資源，所以一定要開放和透明。具有社會(huì)系統(tǒng)不可替代性的金融基礎(chǔ)設(shè)施要由國家來經(jīng)營，要有公立的發(fā)展目標(biāo)而非私立的經(jīng)營目標(biāo)。

　　最后，范文仲強(qiáng)調(diào)，要防止歷史上出現(xiàn)的傳統(tǒng)金融亂象以金融科技的名義卷土重來。非法集資、高利貸、龐氏騙局等亂象其實(shí)都有共同特點(diǎn)——非法集資和龐氏騙局都許諾高收益，但實(shí)際上，金融創(chuàng)新不會(huì)帶來高收益，實(shí)體創(chuàng)新才會(huì)帶來高收益；金融科技的作用是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)的匹配，這是可以降低利率的，但類高利貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在的做法仍是用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，只不過借由互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大客戶覆蓋面。

　　建立“負(fù)責(zé)任”的金融科技生態(tài)圈

　　在峰會(huì)上，金融城CEO吳雨珊發(fā)布《構(gòu)建金融科技時(shí)代負(fù)責(zé)任的金融體系》報(bào)告（以下簡稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》明確了責(zé)任金融的含義，系統(tǒng)地闡述了責(zé)任金融相關(guān)利益主體——金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、監(jiān)管和第三方所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，特別強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者在整個(gè)體系中應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

　　日前，央行副行長易綱在“2017中國普惠金融國際論壇”上透露，央行正在考慮提出“負(fù)責(zé)任的金融”（Responsible Finance）理念，要讓金融消費(fèi)者獲得合適的金融服務(wù)，并且承擔(dān)適當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。把信息告訴消費(fèi)者，要讓他們知道會(huì)承擔(dān)什么樣的風(fēng)險(xiǎn)以及他們的金融行為和金融服務(wù)的后果。12月2日，CF40學(xué)術(shù)顧問、央行副行長潘功勝在談及最新出臺的現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)時(shí)也強(qiáng)調(diào)，面向長尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融。

　　監(jiān)管層之所以就“負(fù)責(zé)任的金融”頻頻發(fā)聲，其背景是近幾年金融領(lǐng)域，尤其是金融科技行業(yè)亂象叢生。從以e租寶為代表的偽P2P到今年的ICO、現(xiàn)金貸，技術(shù)在深刻改變金融業(yè)態(tài)的同時(shí)也放大了潛在風(fēng)險(xiǎn)，更有機(jī)構(gòu)借普惠金融或金融科技之名，行違法違規(guī)之實(shí)。

　　“市場的表現(xiàn)和監(jiān)管的表態(tài)，促使我們思考到底什么是負(fù)責(zé)任的金融。”吳雨珊在峰會(huì)現(xiàn)場表示，金融城為此開展了相關(guān)研究。吳雨珊認(rèn)為，所謂“負(fù)責(zé)任的金融”，就是金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門與第三方、消費(fèi)者三者要共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的一種三角關(guān)系。在這一關(guān)系中，金融機(jī)構(gòu)要做到自我約束、合規(guī)經(jīng)營，監(jiān)管部門和第三方要適當(dāng)監(jiān)管和積極幫扶，消費(fèi)者則應(yīng)做到理性選擇和行為擔(dān)當(dāng)。吳雨珊強(qiáng)調(diào)，“負(fù)責(zé)任的金融”就是要鮮明反對一切打著普惠金融旗號所進(jìn)行的違法違規(guī)行為。

　　此外，《報(bào)告》明確地提出了金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方以及消費(fèi)者在“負(fù)責(zé)任的金融”體系中所應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)。

　　具體來說，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任包括：第一，公平普遍地提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)；第二，公開透明地向消費(fèi)者披露信息；第三，在合法合規(guī)的框架內(nèi)開展負(fù)責(zé)任的金融創(chuàng)新；第四，從成本和風(fēng)險(xiǎn)兩方面確保業(yè)務(wù)模式具備可持續(xù)性；第五，著重加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。監(jiān)管部門和第三方機(jī)構(gòu)的責(zé)任包括：第一，對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和規(guī)范，避免監(jiān)管套利，努力發(fā)揮行業(yè)自律組織的積極作用；第二，對消費(fèi)者的教育和權(quán)益維護(hù)；第三，征信體系建設(shè)與個(gè)人隱私保護(hù)。消費(fèi)者的責(zé)任包括：第一，要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，明確自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，消費(fèi)者要明確兩個(gè)理性金融消費(fèi)原則，即風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比和事前風(fēng)險(xiǎn)防范大于事后維權(quán)；第二，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者要選擇符合自身的金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)，并在“賣者盡責(zé)”的前提下做到“買者自負(fù)”。