2016年被稱為金融科技元年，這一年無論是從行業體量、機構業績，還是服務機制、產品模式等方面來看，金融科技都為金融行業特別是消費金融的快速增長提供了最大助力。進入2017，大數據、云計算、人工智能等一系列金融科技應用迅速落地， “金融+科技”正式進入一個深層次的產業融合的階段。

2018將至，引領消費金融迅猛發展的金融科技正在經歷怎樣的歷程？ 22家已開業持牌機構、上百家非持牌機構，面對技術為消費金融帶來的直觀競爭力，彼此之間將進行冷戰式的技術軍備競賽？還是互通有無達成合作共贏？

萬億市場，技術構造壁壘

自2009年國家試點消費金融以來，國內消費金融市場主體不斷涌現，銀行、傳統零售企業、電商、保險甚至P2P平臺都紛紛布局個人消費金融領域。從發起機構和主導經營者的角度來分析，我們可以將消費金融市場參與者主要分為三類：銀行系、創業系和電商系。

目前獲得銀監會批復的消費金融公司共25家，有22家已開業，其中有19家為由銀行發起并主導經營的銀行系持牌公司,剩下的3家是非銀行系和創業系；除此之外，還有近百家未獲得消費金融牌照，依托自身具備的消費、渠道流量或生態系統提供消費金融服務的機構。

近十年時間，百余家機構，角逐萬億級市場，消費金融發展到今天，對金融科技的重視空前高漲。這是因為金融科技有助于消費金融公司全面提升風控能力和獲客能力，拉近資金與用戶的距離，把復雜的金融服務過程變成簡單的消費體驗，構建起自身獨有的競爭壁壘。

持牌消費金融公司中已經有先行者做出了積極探索。銀行系如招商銀行旗下的招聯消費金融，近期與中科院成立了國內首家消費金融智慧實驗室；創業系如馬上消費金融，已成功推出多項基于人工智能技術的底層系統；電商系如蘇寧消費金融，已經申請多項金融專利，涉及用戶終端、賬戶管理、支付認證等方面。

在技術研發方面，銀行系消費金融機構的資金優勢顯而易見的，但面對消費金融特有的無抵押擔保、快速審批、海量用戶、場景靈活、單筆額度小、征信數據不足等屬性，銀行系消金公司的研發能力卻并不占優勢。特別是在以技術為導向的移動互聯網背景下，銀行原有的大系統雖然依舊穩定牢靠，卻無法快速兼容新生代的金融科技，以至成為銀行系消費金融機構的桎梏。

而非銀行系和創業系的消費金融機構，與生俱來的互聯網和技術基因，令其擁有銀行系缺失的線上布局優勢，通過金融科技迅速獲得的風控能力和獲客能力，拉近了資金與用戶的距離，把復雜的金融服務過程變成了極簡的消費體驗，以此構建了其自身獨有的競爭壁壘。

業務即初心，科技驅動能力提升

技術壁壘帶來巨大的利潤提升的背后，也意味著巨額的研發成本、千金難求的技術團隊以及研發過程中不可知的沉沒風險，這一切令大多數還在以業務拓展為核心的消費金融公司無法全力投入。

銀行系以穩定為重，對高風險的自主研發模式興趣寥寥，更習慣于采購已被論證的成熟技術或直接收購技術公司團隊；非銀行系依托自身業務場景展業，場景單一導致數據體量有限，無法支撐金融科技的研發；非持牌互聯網小貸公司目前尚處于“高利率覆蓋高風險”的粗放經營階段，高昂的經營成本令其無暇投入資金進行技術研發。

就目前消費金融市場技術自主研發實力來看，非銀行系、全場景全產品化的持牌消費金融公司，會更傾向于自主研發金融科技之路，而且表現得更好。以前文所述馬上消費金融自主研發的FaceX活體人臉識別技術為例，在過去的六十年中，人臉識別的國際精準度一直停留在70%左右，但是在2013年開始，精準度從70%提升到了85%。2015年到了95%，到2017年馬上消費金融FaceX 2.0的99.99%。可以說，該項技術的精準度已經超越了人類的識別能力。

被問及為何不采用市面上已有產品，卻選擇冒險投入巨資進行自主研發時，馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶表示 “和傳統銀行業務相比，我們的業務分布更分散，且沒有網點面簽環節，進行身份驗證環節更加重要。如果人臉識別的準確度有千分之一的提升，將節省接近幾千萬的欺詐成本。而市場上商用的同類產品，因為缺乏信息流閉環等因素，準確率一般都停留在起始水平。馬上金融依托于行業的迅猛發展，已積累了幾千萬的身份證照片的大樣本，團隊在線上和線下的消費場景中也得到了有效的欺詐樣本，具備開發國內領先的人臉識別技術條件和能力，而自主研發不但能保證技術的實用性和安全性，更能提高團隊的綜合能力和運營效率?！?/p>

有限自研，無限共享，推動行業共贏發展

伴隨金融科技時代的到來，金融業務綜合化、自動化、智能化的發展趨勢更為明顯，各類消費金融機構在積極加快推動業務方式轉變的同時，正在積極推動金融科技的落地應用。每家企業都面臨同一個選擇：是自主研發？還是采購成品？

自主研發技術，可用掌握核心技術與能力，有助于構建消費金融的全系統建設；風險在于投入了大量人力物力后的研發失敗，或研發時間過長，錯過了該項技術的最佳競爭期。而采購成品技術，可用精準契合公司業務需求，投入即有產出；風險在于核心技術必將賦予的核心能力，并不為自身團隊所掌握，技術方擁有隨時溢價權。

馬上金融CEO趙國慶在出席行業峰會時曾經表示：“科技對金融的賦能，更多體現在效率的提升上，如重復性的客服工作可以由智能機器人替代，海量用戶身份識別可以由大數據技術來解決。這類提升業務效率的應用技術，重復自主研發只能帶來資源和資金上的浪費。由少數公司先行研發成功后向行業友商進行技術輸出，既能降低開發成本也有助于行業生態發展。另一方面，金融機構的立足之本是風控能力，無論是銀行系還是創業系公司，自主研發風控系統是必由之路。即便在初期采購了標準化的風

控系統進行業務拓展，在經營上軌道后也必須進行二次自主研發。畢竟，對任何一家金融機構而言，安身立命的風控能力必須也只能掌握在自己手里。”

這代表了行業第一梯隊機構面對金融科技的兩難選擇時的基本共識：有能力的企業有必要自我研發，特別是核心的風控等技術更應牢牢掌握在自己手里；但對于提高業務效率應用結束，行業應避免重復建設，建立起科技研發的合作共享機制，讓金融科技創新能盡快落地，集合各企業的技術研發成果，推動整體行業服務水平提升，在共贏發展的基礎上不斷改進提升相關技術。

2017這一年，金融科技不但推動了行業機構的迅速發展，也為政府對消費金融的監管提供了新思路：監管層已開始就聯合設立互聯網金融云服務平臺公司與銀行進行溝通規劃；央行已決定由中國互金協會牽頭成立個人信用信息平臺，年底即將正式批籌……金融科技鋒芒畢現。面對向好態勢，相信冷戰式的軍備競賽不會成為主流，消費金融領域的實力機構在積極研發推動技術創新的同時，將通過合作共享推動整體行業的發展，讓大眾享受到更低成本、更高效、更好體驗的金融服務。