本報記者 陶力 赫爾辛基 斯德歌爾摩報道

很難想象，移動支付最先打開局面的是在高冷又遙遠的北歐。

    “在瑞典，90％的交易現(xiàn)在都是不用現(xiàn)金的。我們發(fā)現(xiàn)這對顧客和商家來說，都是安全有效的解決方案。但游客可能會在這里找到一些商店，根本不接受現(xiàn)金。我們和支付寶簽約，是希望為這些游客找到解決方案，讓中國游客在瑞典購物更方便。”瑞典貿(mào)易聯(lián)合會政策主管馬茨·赫登斯特倫告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

    9月20日，支付寶與瑞典貿(mào)易聯(lián)合會簽署合作備忘錄，進一步拓展支付寶在瑞典的應(yīng)用。同時，北歐最大的數(shù)字支付解決方案供應(yīng)商Nets將支付寶接入了丹麥及其他國家。目前，支付寶已經(jīng)在全球33個國家和地區(qū)支持“掃碼付”。

    芬蘭的移動支付步子邁得更快。目前，芬蘭已有上千家商戶接入支付寶，商戶信息也可以在出境游服務(wù)平臺上搜索。這其中包括赫爾辛基的知名品牌Marimekko、Iittala和Marja Kurki等，以及北歐最大的單體百貨公司Stockmann。

    對于北歐商家來說，一方面，移動支付可以解決當?shù)厝藢ΜF(xiàn)金和信用卡之外的需求，另一方面則是為了吸引中國游客。瑞典歐盟與貿(mào)易部國務(wù)秘書斯滕斯特倫對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言，中國游客每年都在大幅增加，瑞典需要提供更加便捷的服務(wù)，以維持瑞典的吸引力。支付寶是中國無現(xiàn)金生活的必要工具，他們也愿意成為其中的一部分。

    不過，真正將無現(xiàn)金的理念融入到北歐人的生活中，還面臨金融準入、監(jiān)管、技術(shù)、文化差異等門檻和挑戰(zhàn)。

    “碼”入北極圈

    真正將支付寶帶入芬蘭市場的是ePassi。

    1984年出生的尹偉從芬蘭圖爾庫大學(xué)微電子系博士畢業(yè)后，四年時間內(nèi)從ePassi的實習(xí)生做到了首席財務(wù)官。如今， ePassi成長為芬蘭最大的電子錢包公司，擁有70萬用戶，覆蓋了芬蘭三分之一的工作人群。

    尹偉告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，芬蘭的平均稅率在30%，假設(shè)芬蘭雇主給員工發(fā)放1000歐元福利，可能要繳稅300歐元，員工個人使用這1000歐元福利時，也要繳稅300歐。但使用ePassi雙方均能免稅。這實際上體現(xiàn)了政府對消費方向的引導(dǎo)，通過免稅鼓勵市民多去健身，多乘坐公共交通，以減少疾病，降低污染，最終緩解政府的公共醫(yī)療壓力。

    反觀另一面，支付寶和中國互聯(lián)網(wǎng)倡導(dǎo)的高效，在某種程度上或許并不是芬蘭人所要的節(jié)奏。記者在赫爾辛基看到，即便是在工作日下午，西貝柳斯公園內(nèi)依然可以看到許多年輕人或跑步，或在湖邊的草坪上曬太陽。

    ePassi與支付寶的聯(lián)手，則要追溯到2016年3月。在德國柏林舉行的一個金融科技行業(yè)展會上，尹偉偶然認識了支付寶駐歐洲的相關(guān)人員。這次交流讓歐洲生活多年的尹偉對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)有了全新的認識。

    他告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，芬蘭人口只有550萬，銀行覆蓋率非常高。說服商家使用支付寶，必須有足夠讓人信服的理由。“我會告訴他們，支付寶不僅是一個支付工具，而是一個營銷、管理用戶并能帶來新的增量消費的工具，是一整套服務(wù)方案。”

    “其實與其他傳統(tǒng)的歐洲大國相比，芬蘭對外來事物的心態(tài)都比較開放，是很謙卑的。”尹偉解釋道。彼時，阿里旗下的旅行平臺飛豬已經(jīng)與芬蘭旅游局進行合作，推廣北極光旅游和芬蘭北部的目的地。支付寶作為服務(wù)方案中的重要一環(huán)，在兩個月內(nèi)與ePassi完成了系統(tǒng)對接。

    對于尹偉來說，說服北歐人接受掃碼支付有難度，但他不會輕言放棄。更加讓他感慨的是，中國企業(yè)的開放與發(fā)展，也讓他的事業(yè)觸達到了更遠的天空。

    支付戰(zhàn)火蔓延

    除了芬蘭之外，瑞典和希臘都是反應(yīng)速度較快的國家。目前，在瑞典有5家名表店已經(jīng)在試點支付寶，由當?shù)睾献骰锇镃imple為商戶接入。同時，斯德歌爾摩機場也能即時退稅到游客的支付寶賬戶。

    其為中國游客服務(wù)的意圖十分顯著。斯德歌爾摩王宮后邊的老城，是外地游客必到之地。在中世紀的小巷漫步，腳下是圓石街道和古典建筑，也布滿了各種紀念品和手工品商店。不少商家的收銀臺上，擺放著支付寶的手機付款提示牌。

    在瑞典當?shù)兀嗄晖茝V的無現(xiàn)金交易解決方式不是信用卡，而是每個人都有一個電子賬戶，該賬戶對應(yīng)一個ID。一個瑞典人逛街購物時，只要有營業(yè)員的電子賬戶ID，就可以通過轉(zhuǎn)賬的方式，把錢轉(zhuǎn)到對方的賬戶。在瑞典，90%的支付并不需要通過現(xiàn)金，但是要說服他們使用掃碼支付，依然需要跨越諸多障礙。

    支付寶歐洲負責人劉宇在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，支付寶與瑞典機構(gòu)的合作尚在起步階段，未來會拓展至瑞典商場、景點、餐飲等更為豐富的應(yīng)用場景。“我們歐洲商務(wù)拓展唯一的績效指標，就是中國游客去到哪里，我們跟到哪里。”

    對于支付寶來說，和當?shù)爻钟兄Ц杜普眨⑶夷軌蛱峁┘夹g(shù)和終端硬件支持的收單行合作，是拓展歐美澳新市場的主要途徑。而在東南亞、韓國等國家，采取的則是入股當?shù)刂Ц镀脚_的模式，它服務(wù)的對象不再僅僅是中國游客，而是全球?qū)κ謾C支付有需求的用戶。

    作為先驅(qū)的支付寶正在全球開疆拓土，微信支付也不甘示弱，亦步亦趨。當21世紀經(jīng)濟報道記者在赫爾辛基機場采訪時，一名工作人員透露，他們明天也將為商家接入微信掃碼支付。

    這樣的局面劉宇早已習(xí)慣。“掃碼背后是風(fēng)控技術(shù)、支付安全、體驗順暢度，以及為合作伙伴提供基于大數(shù)據(jù)的生態(tài)綜合服務(wù)能力，并不僅僅是支付這一個環(huán)節(jié)，這也不是支付寶最核心的競爭能力。”她仍然充滿了信心。

    越來越多的中國人在走出國門看世界。據(jù)世界旅游組織統(tǒng)計，2015年，中國出境游總?cè)藬?shù)達到了1.2億人次，境外消費達到1.5萬億元。2016年，中國人國際旅游支出增長110億美元至2610億美元，增長12％。這對于支付寶和微信來說，都是莫大的機會。

    在螞蟻金服資深副總裁Doulas Feagin的設(shè)想中，圍繞中國游客拓展境外線下支付是眼下首要任務(wù)。他希望不同國家的電子錢包可以在各國商戶間共通，消費者所到之處都在使用自己最熟悉的app完成線下掃碼付款。

    然而，實現(xiàn)這一愿景并非易事，其背后是對支付技術(shù)、結(jié)算標準、商戶教育、金融準入、文化差異、匯率波動的巨大考驗，尤其是監(jiān)管部門對境外移動支付的管控與制約。

    不過，這并不妨礙尹偉實現(xiàn)自己的小目標，到2017年夏天，他已經(jīng)簽下了一千家商戶。他的下一個目標，是ePassi能在芬蘭實現(xiàn)通用支付。也許還會吃閉門羹，但是他堅信，中國人的生活方式，總有一天也會影響世界。