來源: 中國證券報·中證網(wǎng)(北京)

現(xiàn)金貸起源于國外Payday loan(發(fā)薪日貸款，在國外通常指30天以內(nèi)的個人短期純信用貸款)，隨后在我國加劇異化。一段時間以來，現(xiàn)金貸以遠(yuǎn)超法定上限(年利率36%)的借貸利率呈井噴之勢。

根據(jù)提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品的主體不同，“現(xiàn)金貸”可以具體分為持牌系、垂直系、電商系以及網(wǎng)貸系四類。而持牌系又可以分為銀行系和消金公司系兩種，比如招商銀行閃電貸以及中銀消金的信用貸款、蘇寧消金的任性借等。

值得注意的是，銀行系“現(xiàn)金貸”利率低、額度高，但對借款人的信用記錄有較高要求，而且一般采取“邀約制”。一旦借款逾期不還，就會在個人征信記錄中留下污點，借款人以后申請購房按揭貸款時都會受到影響。隨著不規(guī)范平臺的“現(xiàn)金貸”引發(fā)的風(fēng)險和糾紛不斷增多，對現(xiàn)金貸的監(jiān)管也在加強。

銀行低調(diào)開展現(xiàn)金貸

平安i貸的日費率在0.05%-0.1%之間，按照實際借款天數(shù)計息，每日費用=剩余未還本金*日費率。例如：如果日費率為0.05%，借款10000元，第一期，每天費用5元=(10000*0.05%)；當(dāng)償還500元本金后，每天費用=4.75元(9500*0.05%)，以此類推。額度跟支付寶“借唄”一樣，填寫信息之后會生成額度。平安普惠APP上有此業(yè)務(wù)。

招商銀行的招聯(lián)好期貸，在支付寶有端口可以借錢，且額度根據(jù)芝麻信用分和央企征信體系來評斷的，利率跟芝麻信用分掛鉤，在0.05%左右。信用分越高，日利率越低。

浦發(fā)銀行的現(xiàn)金貸、華夏銀行的易達(dá)金等，絕大部分銀行都開展了現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)。銀行的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，優(yōu)勢是利率低，收費相對合理，但是對借款人審核嚴(yán)格，流程長，不一定誰都能借得到。除此之外，一旦逾期，會在征信記錄里留下污點，影響今后的貸款申請。

除了來自銀行的現(xiàn)金貸之外，還有很多知名企業(yè)陸陸續(xù)續(xù)開展這方面的業(yè)務(wù)，先人一步的螞蟻金服的“借唄”，還有微信的“微粒貸”，還有網(wǎng)易小貸、360借條，萬達(dá)貸等。

監(jiān)管趨嚴(yán)

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)正面臨“強監(jiān)管”。

今年4月10日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確提出要持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P 2P)風(fēng)險專項整治。嚴(yán)格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩(wěn)妥推進分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)加強整改，適時采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。重點做好校園 網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

今年8月，上海市黃浦區(qū)金融辦整治辦向24家互 金企業(yè)宣講了國家互聯(lián)網(wǎng) 金融整治規(guī)定，除了再次重申互 金企業(yè)必須實現(xiàn)“雙降”承諾外，黃浦區(qū)還在全國首次對現(xiàn)金貸利率封頂，要求不得超過36%。不得收取砍頭息,服務(wù)費不能在本金中扣除。此外，整治辦還重申P(guān) 2P不得開展校園 貸業(yè)務(wù)，否則不予備案。上海浦東新區(qū)金融局也在同一時間下發(fā)了類似文件，要求互 金平臺切實履行“雙降”承諾，否則不予備案。

有消息稱，隨著“趣店事件”的持續(xù)發(fā)酵，對于“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管政策或?qū)⒂诮陬C布。