消費成為中國經濟增長的重要引擎，而在消費金融領域，傳統銀行、電商巨頭、第三方支付機構早已紛紛布局。央行公開數據顯示，截至2016年底，我國境內住戶短期消費貸款余額已高達49312.86億元，同比增長20.3%，較2010年余額增長了4倍多。如此龐大的消費金融藍海儼然成為多方角逐的戰場，而銀行系消費金融公司則在其中扮演著最重要的角色。

　　10月11日，《華夏時報》記者統計發現，自2010年銀監會批準成立首批消費金融公司以來，截至目前持牌企業已有22家，其中銀行控股或參股的達到20家，占絕對主導地位。盡管以阿里、京東為代表的電商消費迅速崛起，不過目前仍然無法撼動銀行系消費金融“軍團”的優勢，而首批獲批消費金融牌照且是五大國有銀行中目前唯一擁有牌照的中銀消費金融公司，則成為銀行系中的“領頭羊”。

　　“自2010年獲得首批試點消費金融牌照以來，中銀消費金融經過多年持續穩健發展持續領跑行業。事實上，基于對場景+科技的深度理解思考，中銀消費金融深入融合場景業態和消費生態，成立場景金融事業部，通過開創獨有的輕資產、輕投入、輕人力的輕量化創新發展模式，積極應對場景金融變革與互聯科技變化，打造中銀消費金融普惠金融服務社會大眾的消費金融平臺。”對此，中銀消費金融總經理鐘鼎禮接受《華夏時報》記者專訪時透露。

　　銀行軍團“樣本”

　　毫無疑問，在銀行系消費金融公司中，中銀消費金融成立時間最早，其多年來深耕消費金融市場的優勢在其母公司中國銀行2017年半年報中可見一斑。記者了解到，上半年，中銀消費金融營業收入達到20億元，凈利潤6.4億元，同比增長190.9%，超過同時期獲批的捷信消費金融。

　　值得關注的是，據中銀消費金融相關人士透露，作為業內唯一一家融合系統重要銀行、商業零售藍籌、產業資本和戰略股權投資基金等眾多優勢股東資源為一體的專業消費金融公司，中銀消費金融今年的戰略部署是通過不斷加強與融合和股東單位的戰略協同和業務錯位協同，獨創線上+線下+O2O的三線融合的展業模式和“B+C”營銷聯動服務模式，以六大消費熱點和傳統場景業態為重點，形成線上線下“金融+生活”的多維度場景消費金融，客戶群快速增長。

　　據了解，中銀消費金融的六大消費場景為教育培訓、房產后市場、醫療美容、3C、旅游、婚慶等六個領域。

　　本報記者了解到，就在今年8月7日，中銀消費金融又與中國銀聯在上海簽署合作協議，雙方在產品創新、大數據風控、場景金融、數據挖掘和民生普惠金融服務等領域深度合作，通過全方位、深層次、寬領域的戰略合作，攜手打造民生普惠場景消費金融平臺。

　　彼時中銀消費金融對外表示，將整合基于金融科技風控為核心的能力以及聚合中銀、百聯、紅杉等股東多元化資源，結合中國銀聯強大民生項目優勢及場景特長，共同探索場景金融全流程全鏈條、共贏開放、切合消費實體金融服務的新型場景消費金融領域的深度融合，在防范金融風險、探索民生普惠金融改革的同時，助推消費金融服務通過線上線下更好更快更高效地服務消費實體經濟。雙方將率先在產品創新上發力，在全國范圍內共同推動以“中銀消費云錢包”項目為代表的消費金融創新產品落地，實現細分消費場景逐一突破。

　　金融科技+業務創新

　　事實上，中銀消費金融作為銀行系消費金融公司代表，不僅在上述消費六大場景中持續發力，更借助金融科技進行更多的業務模式創新。

　　據中銀消費金融前述人士透露，在今年7月，中銀消費金融與北京大數據研究院戰略合作在上海成立了新金融研究院——大數據人工智能實驗室，而該實驗室將圍繞信息化、大數據、智能化領域，共同開展大數據在新金融領域運用的實證研究和能力建設。除此之外，依托百年中行深厚的校園金融服務底蘊，中銀消費金融還為構建年輕一代信用消費體系，推出了新“信用啟航2.0版”金融產品。

　　與此同時，10月11日，中銀消費金融牽頭的首單國際銀團貸款業務也在上海成團，這筆業務是消費金融行業首單國際銀團貸款項目，有全球20余家機構逾40家代表參與并完成超額認購；5月22日，中銀消費金融今年首單消費貸款信貸資產支持證券(簡稱ABS)產品又在全國銀行間市場成功發行，發行規模25億元。其中，項目優先A檔發行規模19.7億，最終發行利率5.35%，全場認購倍率1.695倍；優先B檔發行規模3.45億，最終發行利率5.8%，全場認購倍率1.971。這也是繼2016年消費金融行業首發ABS產品以來中銀消費金融公司第三次成功發行ABS產品。

　　在業內人士看來，經過近幾年的培育與發展，消費金融已成長為金融業一個重要“風口”，有數據顯示，到2020年消費金融規模將接近10萬億元，每年獲客增長率超過20%，這對于銀行系消費金融公司則是巨大的掘金機會。

　　對此，中銀消費金融總經理也展望指出，以“場景+科技”相結合的創新模式為基石，經過持續深化消費場景布局，中銀消費金融業務觸角已從上海延伸至全國，在消費升級帶動產業升級的大環境下，資產證券化市場將大有可為。未來，“信貸資產支持證券”也成為助推消費金融行業發展的動力之一，ABS產品的常態化發布將成為行業發展的重要助推器。對于資金來源單一的消費金融行業，ABS產品拓寬了行業融資渠道，同時降低了企業融資成本，提高了經營效益；另外，還有利于提高公司資金使用效率和流動率，提高資本周轉率。未來中銀消費金融將緊扣消費場景和消費新熱點，運用先發優勢、規模效應和風控能力三大核心競爭力，迎戰消費金融藍海。